极客访谈乐投天下创始人兼CEO杨亮：直击行业痛点 搭建互联网金融与汽车产业全新生态

当前互联网金融热潮持续升温，新兴互联网金融业态也不断涌现，在这当中，汽车市场供应链金融已经成为新贵。有不少业内人对此预言，因传统金融机构对汽车产业链上的上下游企业存在的放贷难等因素，规模巨大的汽车产业链市场将成为互联网金融新的掘金阵地。

目前，我国汽车行业金融渗透率不到30%，但在欧美成熟的汽车市场，金融渗透率则达到了70%以上。随着国内汽车保有量的进一步增加，并且二手车市场的逐渐成熟，未来中国汽车金融将是一个20万亿量级的巨大市场。传统的金融市场主体如银行和汽车金融公司对于一部分品牌汽车经销商（4s店）以及几乎全部的独立经销商的金融服务几乎为零。

互联网作为信息流通的媒介，金融则作为资金流通的媒介。二者进行融合，也将减轻金融市场的信息不对称问题，由此推动资金更加高效的配置。互联网与金融融合之后，自然会进入“互联网金融+产业”的时代，实体经济产业链上的交易场景或许就是下一个风口。

就在这样一个新的风口，一个年轻的公司率先提出了“互联网金融+汽车产业链”的全新发展模式，他们广泛布局于全国各大汽车产业集群的营业网点，在全国的汽车产业小微金融服务方面取得了领先的优势。与此同时，资金紧缺的优质小微企业也可以获得融资资金，他们也正是通过这样的模式助推了实体经济的发展，他们就是乐投天下。

乐投天下自成立以来，已经赢得了15万的客户信任，累计交易额超过8亿元。对于一个年轻的公司，能取得如此骄人的成绩，让我们十分倾佩，作为一个专注于互联网金融行业的新媒体，《极客网》对这个团队抱有极大的好奇心，近日，《极客网》便对乐投天下的CEO杨亮进行了一次独家专访，具体情况如下：

TA讲述 用互联网金融连接汽车产业链

专业团队，创新模式

对于乐投天下的经营业务，杨亮对极客网做了解释。在汽车产业链里面有很多的经销商一方面要从整车厂商去买车，之后再卖给消费者，但是在这个过程当中，经销商要投入巨大的资金，而这种资金往往对经销商来讲是一个比较大的压力，所以乐投天下从这个痛点切入，帮助经销商提供供应链金融的服务，让经销商能够更便捷方便的获得资金，从而提高经营能力。这是乐投天下解决的第一个问题，帮助汽车产业的经销商提供创新的供应链金融服务。在经销商把车销售给个人的过程当中，乐投天下还可以为消费者个人提供消费金融按揭服务。另一个方面，当经销商把车卖给企业的时候，乐投天下可以为企业提供互联网的融资租赁服务。因此，乐投天下就是为汽车产业链的经销商、构成企业和构成客户提供供应链金融消费金融和融资租赁的服务。

乐投天下从2015年进入汽车产业链以来，业务在全国范围内已经进入了十个省，服务于15个城市的数百家经销商，作为一个互联网平台乐投天下有近17万的用户注册，并进行投资，为经销商提供源源不断的资金支持。对于乐投天下取得这样的成绩，在CEO杨亮看来似乎是必然的，他对极客网表示，之所以在这个领域里面发展较快，主要是源于他们的团队是一只懂金融、懂风控、懂汽车的团队，第二则是，乐投天下通过一些创新的方式，能够贴近客户的需求，同时能够较好地解决风险控制的问题。

切入痛点，寻找机会

对于中国的汽车产业，杨亮也有自己的看法，他对极客网说，中国汽车产业的销售量，在2015年的时候是2450万台，这么多的汽车都是通过流通行业的经销商销售出去的。但是在传统经销商4S店这一部分，80%可以从银行和汽车金融公司获得融资，但是还有20%，由于各种原因获得不了融资，所以，这些经销商就会在整个经营过程当中因受限于资金的供给，从而使得发展缓慢。另外一部分群体是占据50%以上的二级经销商、平均进口商，他们由于规模相对较小较为分散，没法从传统的金融机构获得融资，所以，这类问题也一直是制约他们健康发展的一个重要的因素，从民间去借款，资金成本又太高。所以这就是目前在中国汽车流通行业里的一个非常大的痛点，乐投天下则正式切入这个领域，为他们提供更加便捷方便，且低成本资金的一个创新型的互联网金融服务，能够非常好地满足他们的需求。

完善体系，布局生态

对于未来，杨亮表示乐投天下会沿着为经销商提供供应链金融服务的思路，在全国范围内打造一个基于几千家乃至数万家经销商的体系。在这个体系当中将消费金融和融资租赁进继续发展，最终建立一个汽车产业里面资金流、信息流、物流的联通生态，互联网和金融去变革汽车产业。

未来城市的发展就会有越来越多的人通过贷款的方式去购车，也会有更多的企业会采取融资租赁的方式来购车，包括网约车这个领域，以及新能源汽车这个领域，乐投天下会为他们提供融资租赁服务。因为企业并不会把它们作为自有的固定资产，这一点在欧美国家达到了46%的水平，在中国则只有3%到5%，所以在未来有极大的增长空间。乐投天下则基于对经销商和对汽车产业的理解以及对金融风控的把握，从而提供便捷的消费金融的服务。

互动提问，杨亮回答

《极客网》：我在网上注意到乐投天下与新华网签定了战略合作协议，能否详细介绍下贵公司与新华网的合作内容？

杨亮：自成立以来，乐投天下并非做大规模的品牌宣传，平台产品的扩散，主要还是依靠口碑传播来实现。随着业务模式的优化，和业务量的增长，乐投也希望自身的品牌形象更为清晰地呈现在受众面前。而另一方面，新华网作为政府背景权重媒体，也在选择与不同行业的优质企业进行战略合作，以进一步获取行业和企业层面的优质素材。这是我们这一次合作的背景。

协议签订后，双方将就乐投天下企业品牌形象的建立及优化，优质行业资源的互通及对接，以及共同履行互联网金融行业的社会责任等方面内容，进行广泛的合作。

《极客网》：众所周知，汽车供应链金融市场竞争比较激烈，乐投天下为什么还会进入这个市场？面对强大的对手，乐投天下的底气何在？

杨亮：从行业来看，我国汽车行业金融渗透率不足30%,比照欧美发达汽车市场还非常低，无论是针对流通环节中的经销商，还是有购车需求的机构和个人用户，目前市场中的以银行和汽车金融公司为主体开展的金融服务都远未能满足市场需求。所以尽管市场上已经有了部分玩家，但总体来看市场仍然有很大空间。

另外，从情怀层面来看，我们的创始团队希望选择一个真正有有助于实现供给侧改革和消费升级等战略的行业，随着汽车保有量的进一步增加，二手车交易市场的逐渐成熟，以及智能汽车等概念的兴起，众多经营参与到汽车产业中，我们非常希望能通过汽车这一载体与这些优秀主体去合作、去竞争，今儿去一同去实现我们经世济民的理想。

与其他的平台相比，我们的团队拥有非常好的金融基因，我们有来自券商的最优秀的汽车行业分析师让我们对行业动态有最精确的把握，有从高盛来的投行精英帮我们设计金融产品，有在汽车行业深耕20年的的资深汽车人，为我们协调各种经销商资源，有银行级别的完善的风控体系。最主要的，我们不知为经销商提供单纯的金融服务，在我们未来的体系内，我们将为客户提供结合资金流、信息流、物流三流合一的打包服务，这让我们面对强大的对手信心十足。

《极客网》：e租宝事件以后，大众对互联网金融的信心大打折扣，您如何看待互联网金融的未来？史上最严的新监管政策将对该市场产生哪些影响？

杨亮：如果全体国民盲目地对某一行业报以巨大的热情，那么这个行业绝对存在泡沫。而当去年一系列行业负面事件发生后，受众对于行业的认知逐步趋于理性，这对于行业发展是一件好事情。理性、客观的环境下，真正优质的企业才能脱颖而出。

真正的互联网金融绝对一个利国利民甚至对于全人类都有着重大积极意义的事务。随着科技元素在行业内部进一步的增加，我们可以用机器和算法来发觉传统金融领域被忽视的价值。我们对行业的前景非常看好。

《行业新政》犹如一剂催化剂，加速了行业的优胜劣汰。劣质的平台在压力之下，将更早地暴露出其风险或受迫性退出市场；而优质平台则有更明确的目标和更强的动力去对业务模式进行改革，虽然改革和优化的过程中也存在很多的困难，但是能经历这个过程，对于真正有志于践行普惠金融理想的平台，意义重大。

《极客网》：乐投天下累计成交额突破10亿元，这是一个非常不错的成绩，乐投天下是如何在行业整体趋紧的情况下做到这一点的？坏账率是多少？

杨亮：客观来讲，对于10亿的交易额对于做了两年的平台，并不算多。乐投人偏执地重视资产质量，业务上做到稳健不冒进。所以自从将汽车金融资产作为核心资产以来，我们还没有出现过坏账。

业务体量上，目前，我们已经在全国与全国数百家经销商进行合作，大家可以估算一下，一家汽车经销商一年的营业额。随着我们业务的进一步拓展，10亿这个数字，只能说是乐投发展历程中一个初步的里程碑。

《极客网》：乐投天下是否有新一轮融资计划？如果融资成功，将会增加哪些方面的战略布局？

杨亮：新一轮的融资已经启动，很快会有结果，希望大家持续关注乐投天下。

对于乐投天下而言，我们的现金流压力并不大，而在营销方面，我们并不喜欢大肆的烧钱获客。所以当新的资金进来以后，我们将会进一步优化我们在资产开发、风控等方面的基础设施，进一步提升我们在资产端的服务质量。

《极客网》：请简单介绍乐投天下的生态策略？

杨亮：首先，针对汽车经销商的库存车质押融资业务是我们的核心业务。我们将以资金流服务为切入点，为用户提供资金流、信息流、物流三流合一的综合服务。比如，一家汽车经销商，我们可以为其提供，上游车源信息，以及下游销售渠道信息；提供全套的物流派送以及仓储解决方案；当然最主要的还是提供安全、便捷的融资服务。

其次，除了上面提到的经销商，我们为C端购车用户提供消费分期服务，乐投自己有面向C端用户的理财平台--理财乐钱包，目前这个平台已经获得了17万用户，而我们相信随着汽车市场的进一步发展，理财用户和购车用户将存在巨大的交际。

最后，同时随着网约车的兴起及合法化，我们还为这样的B端用户提供融资租赁服务，当然我们目前也在布局二手车市场。

编者按

杨亮，乐投天下创始人兼CEO，毕业于清华大学，曾在英国伦敦商学院获金融学硕士学位。2006年起，先后就职于复星集团、中国平安、工商银行下属投资机构。参与过Club Med、美的集团、万达地产、恒大地产、恒隆集团等融资类项目，总投资金额超百亿。有丰富的的金融机构、大型企业、行业协会等资源及供应链金融经验。2014年创建乐投天下。

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