12月18日,《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》公开征求意见阶段正式截止。业内普遍认为,央行关于代收业务的正式规范即将出炉,其“不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务”条款也将正式生效。这无疑会给各地正良退网贷业务的平台带来回款压力。
央行对代收业务进行规范,旨在“保障当事人合法权益,防范支付业务风险”;其定义的代收业务,是指“经付款人同意,收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务”,仅适用于“收款人固定,付款频率或额度等条件事先约定且相对固定的特定场景”。而提供服务的代收机构,包括银行和非银行支付机构。
网络借贷业的通行做法是:由具有支付牌照的第三方支付机构给P2P平台提供支付通道,以完成放款、回款等操作。已经宣布退出的P2P平台,由于不再新增对借款人放款,因此,与第三方支付机构的合作主要是代收业务,也就是回款。目前,退出或即将退出的平台仍为数不少。截至本月19日,已有多个省份宣布辖内的平台须全部退出。而未官宣“一家不留”的省份近期也有多家平台陆续宣布退出,例如,杭州本月就有铜板街、玛瑙湾等先后公告良退。
一旦P2P平台的代收服务正式受限,直接影响是借款人的还款体验变差。此前,只要借款人在借款时绑定的银行卡在还款日有钱,平台即可通过第三方支付渠道直接扣款,无需借款人手动操作;然而,一旦代收通道被关闭,自动划扣资金的功能被中止,借款人就需每月通过手动转账的方式来还钱。易知,借款人的还款成本显著增加了。不仅如此,还要考虑到繁琐的手动还款,对部分借款人来说会有一个学习的过程,以及存在学不会的可能性。更重要的是,还可能因此降低借款人的还款意愿,致逾期和坏账上升。有相关机构测算,代收业务暂停后,网贷平台的回款短期内将下降约30%～50%。
这无疑是正推进良退工作的平台必须面对的现实问题。怎么办? 铜板街表示,一旦代收服务关闭,平台会花人力物力去争取地方监管机构的支持以及合作伙伴的理解,以延长代收合作时间。
如果延长合作未得到支持,或延长时限短于良退兑付时间,或中间存在间隔,很可能导致逾期上升并带来一系列连锁反应。对此,铜板街表示,将通过加强还款通知、违约风险教育、定期还款提醒等合法方式来敦促借款人及时还款,与行业协会持续建立行业欺诈、逾期黑名单,尝试通过互联网仲裁等批量化处理手段强化对逾期借款人的敦促。
在当前以退为主的大背景下,良性退出的成本不断攀升,逾期和坏账风险不断叠加,各种不确定性挑战日益严峻,制定一个切实可行的兑付方案,并实实在在持续兑现承诺,殊为不易,需要平台和出借人同舟共济,都站在维护全体出借人根本利益安全的高度共进退,才能在“寒冬”避免多输,实现真正的良退。
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