展望银行的2020年，“开放与转型”成关键词

白驹过隙，不留微痕。2019年只剩下一个星期了，放在时间的长河中，2019年只是沧海一粟，但是，这一年却是值得每个人回味的一年。

这一年，我们又见证了獐子岛扇贝死亡之谜;这一年，贾跃亭宣告破产，意志“传承人”暴风冯鑫被抓；这一年，罗永浩从“玩个锤子”到走秀宣传鲨鱼皮防菌新技术还债；这一年，P2P几乎全军覆没;这一年，马云老师退休；这一年，京东强哥异国他乡“宽衣解带”......

正所谓，年年岁岁花相似，岁岁年年人不同。只不过舞台换作今时，主角又换了个他而已。

说到中国银行业，2019年看似表面波澜不惊，实则暗流涌动。金融反腐、理财子公司、市场下沉、资本补充等话题不绝于耳。在回顾2019年的同时，展望2020年的中国银行业，开放与转型成为市场的关键词。

所以，今天司南君带领大家回顾一下2019年银行业诸多事宜，展望其2020年的发展趋势。

银行业的罪与罚

在2019年快要结束的时候，银行人的感受犹如在2018年的年底。那就是防风险基调下，金融监管力度始终“严”字当头。

仅2019年开年第一个月，各级银行业机关机构披露的罚单数量就创下了近两年以来的单月最高，达到683张，日均22张，罚款金额高达1.67亿元。

根据统计，2019年前三季度，银保监会机关、各地银保监局以及各地银保监分局针对商业银行、政策性银行等银行业机构及从业人员共下发了约2530张罚单，平均每天开出超9张罚单，较去年同期2684张稍有放缓，合计罚没金额约6.8亿元。

虽然与去年相比，数量相当，但是从涉及处罚问题上却有了明显变化。2018年全年银保监系统对银行业金融机构开具超3800张罚单，其中涉及贷款管理问题、票据业务违规、同业投资违规、理财销售违规等多个领域。

而2019年，涉房贷款罚单数量逆势增长且罚金大幅增加，百万级罚单中近三成涉及涉房贷款违规。

从罚单数量看，信贷违规仍是处罚重灾区。因贷款实际用途管控不严格、授信业务违规、五级贷款分类违规、违反房地产行业政策等信贷相关问题受罚银行占比约4成，其中涉及房地产贷款领域罚单在数量和罚金上双双增加，据不完全统计，银行因涉房贷款违规罚金近亿元。

在严监管背景下，包括农业银行、平安银行、兴业银行在内的多个银行都相续发公告称，已多途径限制信用卡涉房类交易。

金融反腐，退休也要查

2019年除了对银行资金渠道控得严的同时，金融行业也掀起了一轮有力度的反腐行动，其中不乏董事长、行长等人物。

据不完全统计，2019年1月以来，已有超过40位银行业高管及相关监管部门官员被查。平均每个月至少有2起银行业高管因违法违纪接受纪律审查和监察调查的情况。

其中，来自银行机构的有近40人，包括国有/政策性银行干部9人，股份制银行管理层6人，中小银行管理层24人，还有1人来自“农信银资金清算中心”。

从地域上来看江苏、上海、河南、安徽、四川等省份都有，似乎与经济发展水平没有什么关系。但是从规模上来看，这些银行业“打虎落马”的则主要集中在农商行、城商行等地方中小银行。

与国有大行、股份银行等机构，被查人员主要集中于业务负责人或分行负责人级别不同;在地方中小银行层面，腐败问题主要集中于董事长、行长级别。这说明地方中小银行的风控水平亟待提高，风控压力依然不小。

这些落马的人里面有查出一个带出一堆的，例如，河南罗山农商行的原董事长和行长同时被查；吉林银行原副行长、原董事长先后落马；有退休也要被查的，例如，例如成都农商银行原党委书记、董事长傅作勇、中国工商银行重庆市分行原副行长谢明、国家开发银行原行务委员郭林等。

银行业的市场下沉

无论是银行的罪与罚，还是金融反腐，都离不开一个大的背景：去杠杆。

过去十年，大家都靠着举债过日子。不管是大修大建、还是企业家们的一路狂奔，在粗犷飞跃的经济发展背景之下，银行手握着大把现金，眼里都是大户的企业，自然对底层增长的需求和场景视而不见。

而现在去杠杆的背景下，银行业从过去的卖方市场变成了买方市场，谁抓住这每一个人手中的小钱，才能在这“不温不火”的经济中变成大钱。

一夜之间，银行同业们似乎都达成了一个共识：在经济收缩、存量竞争的时代，得银行零售者得天下。银行的经营理念，也转变为个人客户至上，以客户为中心。“大零售”越来越被各大银行视为核心业务，这可能就是大家口中所说的市场下沉。

类似“坚定不移推进零售转型”“加快零售业务数字化转型”等字眼频频出现在上市银行财报中。

过去是银行等着客户上门的“人找钱”时代，如今是银行“找钱又找人”的时代。

银行也“缺钱”

自古都是银行躺握大把资金，大家都找银行借钱，但如今银行也“缺钱”。

金融行业任何事情都是牵一发而动全身，“去杠杆”就像一枚炸弹，投在这金融的湖面之后就再也没有平静过，一场各行各业的金融战就此打响。银行业的资本补充之战也在今年变得异常激烈。

为何如此?国家金融与发展实验室副主任曾刚分析有三方面的原因：

一是监管的强化，一些影子银行，面临着要回表。回表的过程中必然会增加对于资本的损耗。

二是银行现在的信用风险、不良都在上升，资本是银行抵御风险的最后一道屏障。当风险上升的时候，把资本做大，对于核销坏账也好，抵御未来可能的风险冲击也好，都是有好处的。

三是发展的需要。虽然受宏观因素影响，银行发展速度在放缓，但许多银行依然抱着备足弹药的想法，要为未来的发展制造空间，如重组收购其他银行等等。

另外还有一点司南君需要补充的是，银行作为资金融通的主要渠道，还肩负着解决中小企业融资的社会责任，如果银行没有足够的资本，特别是个地方城商行，很难完成对中小企业融资的目标。

根据统计，今年以来，银行保险行业支持实体经济的力度持续加大。今年1-11月，人民币贷款新增15.68万亿元，比去年同期增加了5897亿元。另外银保监会12月20日下午再次宣布，力争2020年全年，普惠型小微企业贷款新增2万亿元。

这也就是为什么今年以来，金融委只要一开会，往往就会提到解决中小银行资本补充问题。未来，商业银行资本补充需求依然迫切。

所以，我们看到银行业的2019年可谓是“上市年”，在2017年中小银行IPO停滞后，从2018年底到2019年，共有6家银行登陆A股，据不完全统计，目前至少仍有16家银行排队等待上市。

因为上市，也是银行业补充资本的一大诉求和重要途径。

理财子公司元年

如果说2019年是银行业上市之年的话，那么2019年同样是银行理财子公司元年。

资管新规、理财新规相继落地后，各大银行加速了理财产品的净值化转型，同时为了承接母公司的理财产品，银行理财子公司纷纷落地。而上市公司便是这些理财子公司之间抢夺的大客户。

6月份，中国建设银行全资子公司建信理财在深圳正式开业，打响银行系理财子公司开设第一枪。之后，各大银行理财子公司相续成立并开业运营。

截至12月23日，至少有33家银行理财公告拟设立理财子公司。当前，共有9家银行理财子公司已正式开业。

分别为国有六大行理财子公司：建信理财、工银理财、交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财，以及3家股份制银行理财子公司：光大理财、招银理财和兴银理财。

虽说银行理财子公司的战役已经打响，但这却是银行人一场准备并不充分的战役，可谓是压力山大。

一方面是银行理财收益率下滑，带来的用户流失；另一方面，理财子公司涉足一个并不擅长的资管行业，这是在其他专业的资管机构“虎口夺食”，但缺乏专业的人才队伍才是大问题。

为了未来能够在激烈的行业竞争中脱颖而出，银行理财子公司上演了一幕幕抢人大战，动辄几十上百万年薪聘请专业人才。

如原方正证券副总裁吴姚东，出任邮储银行理财子公司中邮理财董事长。此外，基金行业的老将、嘉实旗下智能投资平台金贝塔CEO戴京焦也加盟光大理财子公司，出任首席投资官;中投资产配置部总监范华则加盟招银理财，任招银理财首席投资官。

探索与创新

商业模式的发展、市场的变换莫测以及新兴技术的快速更替，银行业在压力之中迎来了新的发展机遇。

近年来，随着计算机运算能力以指数爆炸级的提升，给了各行各业无限的想象。所以，“金融科技”一词才刚刚兴起，便已经是战火纷飞、硝烟弥漫。券商、互联网企业、保险、基金公司、银行等纷纷加入战场，金融科技子公司在各大公司之间如雨后春笋般涌现。

各大银行对金融科技的重视程度，无论是从他们的宣传还是对外讲话中都看出非同一般。

就拿2019年中报来说：据统计，国有大行中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行在2019年半年报中提及金融科技的数量分别是10次、8次、7次、17次、13次和9次。股份制银行中，招商银行提及次数最多，共32次;华夏银行、平安银行也分别提及11次、8次之多。

而更多银行加大了对金融科技的投入力度，其中，平安银行上半年IT资本性支出同比增长超三成，招商银行同比增长超六成。

不仅高频次提及，而且是付诸行动的加大资金投入。大行小行都在不断的着手搭建起金融科技发展体系，不断加快数字化、智能化进程。

“数字多跑路，人力少跑路”这才是未来银行的趋势。

展望2020

虽然说2019年经济上发生如此多大事，好歹我们也都平稳度过。

央行接管了包商银行化解了风险，二师兄的身价也渐渐回落。不温不火的2019年即将过去，2020年的这个奔小康之年，银行人也总该有些盼头。

结合毕马威《2019年中国银行业调查报告》，对于银行业的2020年有以下几个判断：

1、资本补充问题依然严峻，明年银行上市需求依然强烈。

2、银行理财子公司通过今年的试水和政策的逐步落实，明年会加速落地。

3、金融开放带来“引进来，走出去”的机遇与挑战。

“宜快不宜慢，宜早不宜迟。”2018年4月，国家宣布中国金融业加大开放力度。至今一年半的时间，中国金融业开放新政密集出台，银保监会共推出了34项对外开放举措。

一方面对国内银行的发展和提升是一个机遇，也便于我国银行业走进国际的舞台。但另一方面，外来的和尚会念经，国内银行也面临着巨大的竞争压力。

4、金融科技依然是各大银行探索的重中之重。根据当下的政策和行业的发展趋势，区块链技术也会成为大家努力的一个方向和焦点。

金融科技不可逆之势下，银行业信息科技定位的显著提升自然赋予了科技新的地位、新的角色，而新的科技规则、新的科技体制尚在等待被改写。当前，整体信息科技的创新发展开始从“唯技术论”逐步向“开放论”转向，新一轮的创新赋能机会和效益增长压力必然带来一场新的行业洗牌与调整。

5、银行运营体系的转型。

当前商业银行运营转型的主要驱动因素是来自三个方面：银行营运风险增加、行业监管趋严；银行收入增长减缓，成本收入比等成为银行考核的重要指标；银行各个业务条线协同不足，客户体验参差不齐，导致客户体验不佳。银行管理层期望通过运营体系的提升转型，规划未来运营管理发展战略和定位，实现端到端的运营流程全视角管理，实现运营更加专业化、集约化的管理。

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