存管搭建合规“铁三角” 拍拍贷与招行存管上线

资金安全一直是外界对网络借贷平台的担忧。平台质量良莠不齐，再加上监管不明朗，导致银行此前多以观望为主，资金存管进展缓慢。而目前，这种困境正逐渐被打破。

2017 年 2 月，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》，分别从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面，对网贷资金存管进行了详尽的规定。靴子落地、权责明确后，存管进程明显加速。6月28日，招商银行(600036,股吧)与拍拍贷客户资金存管系统正式上线。此后，拍拍贷平台上的网络借贷资金，将委托招商银行清算管理。

存管搭建合规“铁三角”

2016 年被认为是互联网金融的“合规元年”，自 2016 年下半年开始，监管政策不断出台，近期出炉的就有《网络借贷资金存管业务指引》、《广东网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》意见稿等。2017 年政府工作报告第 4 次提及互联网金融，要求对累积风险高度警惕。

与此同时，国家针对风险开展专项整治，进一步推动了网贷行业加速存管进程。2016年 10 月 13 日，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（以下简称《实施方案》），对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。据悉，专项整治工作目前已进入深入的摸排和整改阶段。

在网络借贷平台存管方面，《实施方案》强调，客户资金与自有资金应分账管理，遵循专业化运营原则，严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。

存管与 ICP、备案，无疑已成为构建平台合规的“铁三角”，随着整改最终期限的不断迫近，平台能否按时完成这三项硬性指标，也将决定平台未来能否生存。分析人士认为，拍拍贷及时上线存管，是平台合规性完善的重要一步，既是对监管要求的积极落实与回应，也将加快其他两角搭建的进度。

据盈灿咨询不完全统计，目前布局网贷平台资金存管业务的银行有 39 家，其中地方性的城商行占绝大多数。全国性、国资背景的商业银行鲜有参与，对合作平台的技术实力、安全性等要求也更高。招商银行为拍拍贷提供存管系统，双方通过专线进行联接，所有借贷资金存管业务均通过存管系统的各类业务接口完成处理。自双方 2015 年 11 月举行战略发布会，到如今正式上线，历经了紧锣密鼓的数轮接洽、开发、测试、仿真实验。

不一样的存管：系统体验良好

值得注意的是，网贷平台与银行之间的存管合作也是一种双向选择，一些较为优质的平台收到多家银行存管的合作邀请，而另一些平台，则仍在费力寻找可以存管的银行。

据了解，招商银行与拍拍贷遵循平等、互利、诚信的原则，希望建立长期的业务合作关系，实现双方业务共同发展。双方的合作以国家相关法律、法规和监管机构的指导意见为基础，以规范借贷资金的结算、管理，促进相关业务健康稳定发展。而作为国内较早专注于个人零售业务的银行，招商银行的服务体验一直领先于市场，其此次经过长时间研发的存管系统，也得到了拍拍贷的肯定。在安全性方面，招商银行将依据法律、法规及监管要求对系统信息处理的安全、保密和准确性负责。

　　用户、银行、行业的三赢

根据监管要求，招商银行将严格遵守双方借贷资金存管业务合作协议中的约定内容，诚实独立履行存管工作，但不对平台公布的投资项目、买卖交易、资金来源、用途及投资资金安全承担责任。

在拍拍贷 CEO 张俊看来，风控严谨、影响力强的银行入局，意味着网贷行业越来越被社会所认可，最终将达到用户、银行与行业的三赢。

对用户来说，网贷平台无法挪用用户资金，极大降低了非法集资与平台道德风险发生的可能。而对于网贷行业及互联网金融行业而言，银行存管不仅关乎企业是否达到合规条件，同时也关乎行业的社会信心和长远发展。张俊认为，存管上线将使网贷行业进一步规范化，从而有利于传统金融和互联网金融行业的协作共赢。

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