文/孟永辉
互联网金融业已成为一个人人喊打的存在，仅仅只是改变金融行业供求两端的对接，而不去深度解决横亘于金融行业内部的顽疾和痛点，只能是隔靴蹭痒的文字游戏。或许，从互联网金融诞生的那一天开始就注定了它将会走向死亡。只有深度改造金融行业本身，实实在在地去提升金融行业的运行效率，才是金融行业的正确发展之道。经历了互联网金融暴雷和政策监管的洗礼之后，金融科技以一种更加彻底和深度的姿态来到了人们面前。
虽然金融科技并不像互联网金融那样有其他行业的样板可以借鉴，但是，用新技术去解决互联网技术无法解决的金融行业的痛点和和难题却是不可否认的。因此，只要我们立足金融行业本身，以新技术为手段，以解决金融行业的痛点和难题为终极追求，对于是否是金融科技似乎已经不是特别重要。那些纠结于到底是互联网金融还是金融科技的人，或许还沉睡于互联网金融的迷梦里，他们对于金融科技的盲目推崇只不过是想要用金融科技的概念来吸引外界的注意而已。
特别是一些熟悉了互联网金融套路的玩家，基于他们自身的理解，只要自己的模式足够具有颠覆性，只要自己能够吸引投资机构的注意，对于究竟金融科技是什么，或许金融科技究竟是不是可以真正解决金融行业本身的痛点和难题，都不是他们关心的。正是在这种思维的影响下，我们看到当金融科技的概念被提出之后，很多原本对互联网金融“孜孜以求”的玩家们开始投身到了金融科技的行列里。
当互联网金融不再有效，投身到金融科技的行列里并不意外，因为金融科技在巨头和资本的助推下俨然已经成为一个热门领域，用这样一个热门领域来填补互联网金融的空缺似乎是再正常不过都事情了。这就可以理解为什么会有如此多的玩家会奋不顾身地投身到金融科技的浪潮当中。基于这种逻辑，虽然我们看到了很多的玩家投身到了金融科技的浪潮里，但是，真正可以给金融科技带来改变的少之又少。只有那些真正可以用新技术去解决金融行业痛点和难题的玩家，才能继续在这个行业掘金。
01
那么，究竟谁能够在金融科技的浪潮里掘金呢？在我看来，主要有两股力量。第一股力量是传统金融行业的巨头；第二股力量是新兴的互联网。
传统金融巨头成为金融科技的主要力量主要是因为他们有强大的金融基因，他们知道金融行业的哪个流程和环节出现了问题。虽然它们在互联网时代无法像互联网金融玩家那样大规模地获取用户，但是，它们在互联网时代业已完成了从线下向线上的转变。经过互联网时代的洗礼之后，这些金融机构真正尝到了互联网时代的甜头，因为从线下转移到线上确确实实让金融机构的效率得到了提升。所以，当金融科技进入人们的视野之后，传统的金融行业自然不会错过这次良机，他们开始通过各种各样的方式投身到金融科技的浪潮当中。
传统金融机构投身到金融科技浪潮的方式较为直接，他们通过把新技术直接应用到金融行业当中去解决那些在互联网时代无法破解的痛点和难题，甚至开始跳出金融行业的束缚，去探索金融行业之外更多的领域。对于金融机构来讲，金融科技时代是一个打翻身仗的绝佳良机，所以，他们在金融科技还在萌芽的时候便杀入到了这个战场当中，可以说是占得了发展先机。以平安银行为代表的诸多传统金融玩家业已成为金融科技领域不可忽视的重要力量。
互联网巨头加入到金融科技的浪潮当中，主要是因为互联网金融的发展遭遇到了困境。首先，互联网金融所必需的流量红利见顶，再去借助平台模式去提升金融行业的效率开始遭遇到了越来越多的挑战。互联网金融平台之所以出现问题，其中一个很大的原因就是互联网金融平台不能再像以前那样用极低的成本获取流量了。而一旦互联网金融平台没有了源源不断的流量支撑，自身的经营不仅出现了很多的问题，资本市场对于他们的关注度同样开始减少。
其次，互联网金融其实和其他类型的“互联网+”模式一样，仅仅只是改变了金融行业供求双方的对接方式，并未真正改变金融行业本身。当金融行业的供求不对等的时候，金融行业最迫切需要改变的就是供给侧。然而，供给侧并不会像改变需求侧那样用补贴的方式来实现的，因为供给侧并不关心自己能够获得多少补贴，他们真正关心的是自身的效率是否能够得到提升。然而，提升效率仅仅只是靠资本运作的方式是无法改变的，他们真正需要的是新技术，另外，他们真正擅长的同样是新技术。所以，互联网巨头几乎都在把新技术看成是金融科技的突破口。
同传统金融机构仅仅只是把新技术直接应用到金融行业不同的是，互联网巨头投身到金融科技的浪潮，在金融科技时代掘金的方式是通过赋能的方式来实现的。它们赋能的对象并不仅仅只是局限在传统金融机构，对于那些有志于转型的互联网金融玩家来讲，互联网巨头同样会把他们当成是主要的改变对象。
同互联网时代，互联网巨头们把C端用户当成是目标对象不同，在金融科技时代，他们把B端用户的流量当成是目标对象。另外，和互联网时代仅仅只是考量哪个平台上的用户多寡不同，在金融科技时代，人们更加关注的是究竟谁可以给那些想要转型的对象带来切实的改变。正是因为如此，我们经常会听到一个词汇就是用互联网的速度来进行新技术的研发。互联网巨头之所以会不断提及这个概念，更深层次的原因就是他们继续像在互联网时代一样成为金融科技时代，甚至是新技术时代的引领者。
02
金融科技时代以传统金融机构和互联网巨头为主要玩家的现实决定了我们不能像“互联网+”时代那样来研究和看待，我们需要用全新的视角来观察和研究金融科技。只有真正把握了金融科技时代的规律，我们才能避免陷入到互联网金融的怪圈当中，从而找到属于金融科技时代的发展方式和方法。
金融科技时代的特点主要包括如下几个方面的特征：
第一，资本不再是决定性元素，技术成为决定性要素。通过分析金融科技时代的玩家，我们可以看出一个比较明显的特征，这个特征就是金融科技的玩家都具有一定的资金实力，它们并不缺钱，它们真正缺少的是新技术的研发能力以及落地能力。因此，如果我们想要投身到金融科技的洪流里或者是在金融科技时代掘金的话，我们需要全力投身到技术的研发过程当中，通过不断研发和完善新技术来寻找金融科技时代的发展契机。
然而，新技术与金融行业结合的方式同互联网不同，互联网与外部行业结合的方式是通过简单相加的方式来实现的。新技术与金融行业结合的方式是通过深入介入的方式来实现的，而且很多的新技术比互联网技术还要基础。只有新技术足够基础、足够底层，它才能够真正与金融行业的内部流程和环节产生联系，从而从根本上解决金融行业的痛点和难题。
第二，金融科技有望找到金融行业的新功能和属性。几乎同所有的“互联网+”模式一样，互联网金融并未改变金融行业的功能和属性，投资和理财依然是金融行业的主要功能和属性。如果仅仅只是把互联网金融的功能和属性仅仅只是局限在投资和理财上，金融行业的供给端不仅有互联网金融玩家，而且有传统金融玩家，但是，用户流量始终都是有限的。当金融行业的供给端过于丰富的时候，供求两端的关系将会失衡。
这个时候，我们就需要挖掘金融行业的新功能和属性，通过这些新的功能和属性来找到新的盈利点。除了传统意义上的投资和理财之外，金融行业的功能和属性还包括社交、电商和数据等诸多的功能和属性。当我们找到金融行业的这些新功能和新属性的时候，我们就将会找到金融行业的供给与需求之间更多的结合点。无论是传统金融机构，还是互联网巨头，它们都在把挖掘金融行业的新功能和属性看成是主要的突破口。比如，京东金融就改名为京东数科，通过全力挖掘金融行业的数据功能和属性来找到更多新的发展可能性。
当互联网金融开始遭遇越来越多的挑战，人们开始寻找互联网金融的接棒者。从当下的发展情况来看，金融科技是最有希望的那一个。尽管金融科技的发展方向已经确定，但是，我们不能照搬照抄互联网金融的发展模式，而是要站在金融科技的角度来看待。只有找到了金融科技时代的发展方式，我们才能真正跳出互联网金融的发展怪圈，进入到全新的发展阶段。
作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。转载请保留作者版权信息，违者必究。
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