央行继8月LPR新机制改革后，终于打响了2019年的收官之战，在2019年的最后一周出台了存量浮动利率贷款定价转换方案。
融360
这里要先解释一下：什么是存量房贷?
“存量房贷”就是没有按照LPR(贷款市场报价利率)来定价的房贷。央行是在2019年8月17日宣布的贷款利率改革，10月8日之后的房贷，基本上都是按照LPR利率定价的。2019年10月8日之前发放的住房商业贷款，都是存量房贷。当然，10月8日之后，也有少量没有按照LPR利率定价的房贷，也算是存量房贷。
融360报告 存量房贷利率迎来转换方案，老用户也能享受红利
存量房贷用户或将于2021年，开始享受LPR下降红利
对于个人住房贷款用户来说，转换方案有两种选择。一种是将定价基准转换为LPR，根据2019年12月的5年期LPR值，即4.8%，由原执行利率相减确定新合同的加点数值，重定价周期最短为一年。此外，存量房贷用户也可以选择转换为固定利率贷款合同，利率水平为原合同最近的执行利率水平。
虽然无法享受到前期LPR下降的红利，中长期来看，LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。
融360报告 存量房贷利率迎来转换方案，老用户也能享受红利
公告中还提到，转化成LPR后的加点数可以为负值，主要是考虑到前些年，银行的首套房贷款执行利率在贷款基准基础上打折，部分折扣甚至可以达到7折，即实际水平为4.9%*0.7=3.43%，如果不能进行减点，将伤害到这部分用户的利益。
因为公积金贷款不受影响，未来LPR下行，享受7折的商业贷款用户，有可能会支付比公积金贷款更低的利息。不过5年期LPR水平未来下降速度不会过快，下降幅度也会比较平缓，若下降3.43%-3.25%=0.18%(当前公积金贷款利率为3.25%)可能会经历较长的时间。
中长期浮动利率的企业贷款、政府贷款等其他类型，公告没有给出详细规定，给予了借款方与银行协商的空间。结合目前的经济形势和央行政策，这部分存量合同转换成LPR贷款基准后，贷款利率下行红利可能比房贷来得更早一些，企业或将在2020年就享受到调整后的好处。
融360报告 存量房贷利率迎来转换方案，老用户也能享受红利
那么，什么时候开始呢？根据央行的公告显示：
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
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