风口之下必有隐忧，互联网金融如何蜕变？

文\孟永辉

每一次新技术时代的来临都会给原有的商业带来颠覆性的影响，互联网金融同样如此。通过将“互联网”和“金融”两种元素实现融合，传统金融行业的运作机制开始发生相当深刻的变化。P2P平台不断涌现、网络信贷持续出现、众筹平台层出不穷……这些现象都在印证着互联网金融成为风口的事实。

风口之下必有隐忧。简单地搭建一个平台、单纯地改变获取用户的方式和手段、看似松散，可有可无的风控体系都在让互联网金融在风口之下依然面临着前所未有的风险。以P2P平台的跑路为肇始，互联网金融行业开始了调整的过程。随之而来的国家政策层面的监管则让互联网金融的发展更加举步维艰，互联网金融如何实现破局成为行业内部讨论最多的话题。

以大数据、云计算、智能科技为手段来优化或调整互联网金融的发展方式，为金融行业的发展注入更多安定分子成为破解互联网金融发展难题的关键。而让金融真正回归金融本身，并支撑和促进实体行业的发展似乎才是互联网金融在经历了一段绚丽多彩的虚假繁荣之后留给我们最宝贵的财富。

效率并非全部，互联网金融需蜕变

提升效率是贯穿整个互联网时代的主题。诞生于互联网时代的互联网金融自然不能置身其外，通过互联网的方式来提升金融行业的运行效率成为互联网金融成为新风口的关键所在。长期在传统金融机构的条条框框中束缚着的人们找到了一个将自己的需求得到最大限度释放的出口。低门槛、高收益、多样性成为互联网金融吸引一大批拥趸的关键所在，庞大的需求最终导致了各色互联网金融平台的出现。

提升金融行业运行效率的目的达到了，通过互联网金融，人们能够轻松购买到高收益的理财产品；通过互联网金融，借贷人能够轻松地筹集到急需的资金。互联网金融蓬勃发展的大幕开启，一场由用户流量迁移所带来的互联网金融大发展时代开始来临。

互联网金融发展的“美好生活”因P2P平台的跑路戛然而止。以e租宝为肇始，各种“宝宝们”不断跑路让互联网金融陷入到了前所未有的漩涡当中。单纯地借助互联网技术进行去中间化的操作，而不对金融行业进行改造，甚至脱离了金融行业本身的一些做法显然无法真正促进金融行业的发展，甚至还有可能对金融行业的发展带来伤害。

效率并非金融行业全部，互联网金融还需要更加深度的变革才能够满足行业发展的需要。如何借助新技术来优化金融行业的运作逻辑，改变金融行业在人们心目当中的地位，让金融真正回归到金融本身。

新技术不断实践，互联网金融找到出口

互联网时代的平台逻辑和流量思维在给诸多行业带来飞速发展的同时，同样带来了诸多问题。借助新思路、新科技来破解互联网时代遗留下来的痛点和难题成为下一个阶段发展的关键，互联网金融也不例外。新技术、新逻辑在其他行业的应用，为互联网金融破解困扰自身的难题找到了出口。

以BAT为代表的互联网巨头率先发力，开始了新技术在后互联网时代的实践。阿里巴巴推出新零售的概念、百度all in ai等都是这种趋势最直接的体现。与此同时，新技术在互联网金融领域的应用同样开始。阿里巴巴就试图通过海量的大数据资源建立一个更加广泛和安全的信用体系、百度和京东金融则开始通过将智能科技应用到金融领域之中来强化智能风控对于金融风险的管控能力……新技术的不断实践开始为破解互联网金融的痛点和难题找到出口。

值得注意的是，同互联网金融时代不同，新技术时代的金融行业的发展更加侧重于金融行业本身的改变，而非仅仅只是平台逻辑和用户思维。新技术通过与互联网金融结合，优化了原本存在与金融行业的环节和流程，让金融行业的发展更加接近于金融本身，互联网金融发展带来的痛点和难题开始在新技术时代得到一定的纠偏与修正。

除了BAT等互联网巨头之外，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的新生的互联网金融平台也开始借助新技术的手段来优化原有的运作逻辑。应用大数据、关注区块链、强化智能科技等手段都是这些新生的互联网公司通过新技术来优化互联网金融的方式。未来，随着更多新技术的应用，互联网金融或许能够找到更多的发展可能性，从而为自身更加良性的发展找到力量。

如何才能从新技术与互联网金融的融合中找到新风口？

BAT的不断加持，新生互联网金融公司的主动拥抱都让新技术在互联网金融领域之中得到不断应用。单纯地通过简单相加来对互联网金融进行优化的做法已经无法起到实质性的效果和作用，只有让新技术与互联网金融产生融合，才能从根本上促进互联网金融的发展。那么，在新技术与互联网金融融合的当下，如何才能找到新风口呢？

简单地相加只能带来表里不一，深度融合才是关键。互联网行业之所以在如此短的时间内获得如此巨大的发展，就是因为它的门槛很低，只要建立一个平台，然后将这个平台与传统行业进行结合就能够获得足够多的流量和用户，进而获得资本支持。

尽管这种发展方式能够在短期内获得较大程度的发展，但是等到后期这种发展模式依然要回归到行业本身。互联网时代诸多行业的发展基本上印证了这种发展脉络。新技术时代的互联网金融的发展应当避免这种发展方式，而是应该通过更加深度的融合带来行业更大程度的发展。

以大数据为例，尽管大数据能够对金融项目的风险进行提前预判，但是我们不能生硬地将大数据与金融行业进行简单地融合，而是应该找到与金融行业产生融合的数据。通过这些数据与金融行业进行有机的融合，数据本身才不会只是干瘪瘪的数据，而是变成了一个活生生的有生命力的存在，这样的数据才能促进金融行业更加良性的发展。

除了大数据之外，智能科技、云计算在与互联网金融融合的过程当中同样要注意仅仅只是表面相加的情况，通过更深的融合与联系，实现互联网金融更加深度的发展，从而让这些新技术在金融行业的逻辑之下找到新的表达方式，最终实现促进金融行业良性发展的目的。

金融的归金融，回归本质才能不至于乱象丛生。互联网金融之所以出现诸多问题，其中一个很重要的原因就在于它让金融脱离了本身的作用。在新技术时代，必须让金融回归到金融本身，才能让金融行业的发展不至于脱轨。

从某种意义上来讲，金融行业的本质在于底层的支持和推动作用，而非投机。互联网金融时代的发展所带来的低门槛、多样化在让用户的参与机会增多的同样，同样让金融越来越不像金融，而是像是一个投机的场所。当风控无法跟上金融行业的发展之时，互联网金融的发展便会遭遇困境。在新技术时代，抓住金融行业发展的关键在于真正回归金融本身上。

互联网金融平台并不是单纯地提供资金的平台，它更多地应该是一个以资金为突破口进入到某个行业的工具。通过金融进入到项目当中之后，我们通过再提供多样化的产品与服务，推动项目健康、安全的运行，从而保障项目的良性发展才能减少项目风险，促进行业发展。

无论是P2P平台跑路，还是校园贷的乱象，其实都是仅仅只是将金融看作是一个投机工具所导致的，而只有真正让金融行业回归本质，才能减少金融乱象，真正让金融变成一个促进行业发展的工具。

尽管互联网金融时代的来临大大提升了金融行业的运行效率，但是金融行业的发展同样带来的诸多问题。金融行业产品层出不穷、金融行业风控的缺失、行业脱离了本身的概念和意义都在让互联网金融的发展面临着前所未有的挑战。

新技术时代的来临为我们破解互联网金融当下面临的痛点和难题找到了突破口，通过新技术与金融行业深度融合，我们让金融行业本身的运作逻辑发生了深刻变化，通过回归金融本身，我们找到了金融与外部行业更加和谐的结合方式。未来，随着新技术应用的不断深入，互联网金融将会找到更多发展可能性，实现更加多样化的发展。

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