光大银行创新谋变：瞄准财富管理，拥抱金融科技

3月28日晚，光大银行发布2018年年度报告，营业收入1102.44亿元，同比增长20.03%；实现净利润337.21亿元，同比增长6.67%；归属于本行股东的净利润为336.59亿元，同比增长6.7%。

在经历了2017年负增长的疲软期之后，2018年营收增长再迎新高点。仔细阅读光大银行财报发现，瞄准财富管理和拥抱金融科技是光大银行两大重要战略，而其指导思想则为平台思维。

瞄准财富管理

市场是很多人对于光大银行的印象还停留在上市之初传统的对公银行，然而光大银行在零售业务表现其实也比较亮眼，特别是财富管理业务。光大银行曾在中国商业银行财富管理发展史上发挥了重大作用，2004年，光大银行推出第一支理财产品，正式标志着我国商业银行理财业务初步开始。

2018年是资管业务回归本源的转型元年，光大银行提出“打造一流财富管理银行”的战略目标，致力于打造成为真正以客户为中心、以价值为导向、具备卓越财富管理能力、可持续发展的新型商业银行。

从光大银行营业收入组成部分占比来看，净利息收入占比不断减少，手续费及佣金净收入占比不断增加。2018年光大银行手续费及佣金收入368.94亿元，同比增加61.2亿元，增长19.89%。

对于光大银行资产管理业务来说，其成绩主要体现在两个方面：

第一，规模“大”。据年报介绍，2018年光大银行累计发行理财产品5.85万亿元，比上年末增加1万亿元，增长 20.62%，理财产品余额1.24万亿元。

第二，产品“多”。顺应资管新规和理财新规要求，光大银行推出新一代净值型理财产品——“七彩阳光”系列，以阳光“红橙金碧青蓝紫”七种色彩，分别代表股票类、混合策略类、固定收益类、现金管理类、另类资产、私募股权类、结构化投融资类等七种大类资产配置，满足不同人群的需求。

除此之外，光大银行还再次明确了理财子公司进度。2018年6月，光大银行表示将全资设立理财子公司，注册资本50亿元，目前正在推进中。其实，光大银行早在几年前就与银监会接触想设立理财子公司，并积极参与到相关的制度制定中，将很有机会成为首批股份行筹建的披露机构。

拥抱金融科技

“此前每年在科技创新上的投入约为净利润的1%，2018年之后这个比例将达到2%。”2017年，光大银行董事长李晓鹏在业绩发布会上曾定下光大银行创新科技投入的目标。

光大银行金融科技主要围绕“一扇门两朵云”，“一扇门”即基于完全互联网化的直销银行“阳光银行”，两朵云则为“云支付”、“云缴费”。

“一扇门”——直销银行

2015年8月，大银行对外宣布正式上线其直销银行——阳光银行，PC端和手机移动端同时推出。对于直销银行来说，独立建设生态系统时间周期长、成本高，开展与其他行业的龙头企业合作是一种比较快捷的方式，相比B2C模式，B2B2C模式或许是更好的选择。截至2018年底，光大银行直销银行已与10余个行业200余家公司实现合作。

直销银行对于光大银行来说，除了与传统营业网点客群形成互补外，更重要的是支持其零售转型，同时利用金融科技提高效率，降低运营成本。

“云支付”——特色支付结算服务品牌

与生活缴费相关的支付是与光大银行相关的重要业务之一，“云支付”定位是将银联支付、人民银行大小额支付、超级网银支付、第三方支付、线下收单等业务进行整合，通过服务功能的包装升级为外部电商及光大直销银行等平台提供跨行支付、资金托管在内的专业化支付结算服务。

2018年“云支付”整体交易金额4.65万亿元，虽然与支付宝、微信支付交易额规模相差比较大，但有其特殊优势：第一，银行开发，信用保障更强；第二，可提供个人与企业、线上与线下、虚拟与实体、本币与外币、本行与跨行等综合支付解决方案；第三，可以为合作方提供标准化、专业化的外汇业务服务。

“云缴费”——类“开放银行”实践

生活缴费是人们生活中高频需求，据《2018年中国便民缴费产业白皮书》调研数据显示，2017年中国大陆生活缴费行业市场规模达5.79万亿元，线上缴费人群比例已达到53%。

2008年，光大银行推出云缴费平台，2018年4月在总行层面正式成立云缴费事业中心，实行独立管理和运营。截至2018年12月底，累计接入缴费项目4041项，当年接入2036项，同比增长101.55%；缴费用户2.53亿人，比上年增长64.71%；缴费金额 2062.74亿元，比上年增长 136.61%。

光大银行的云缴费平台除了服务自己的营业网点、网上银行、手机银行、微信银行、ATM之外，还输出给微信、支付宝、银联在线、京东、苏宁等300余家主流支付公司、电商平台及金融同业。

2018年以来，开放银行非常火，其实光大银行的云缴费平台可以被看做是开放银行的一种实现方式。“云缴费”商业模式特点就是整合与开放，其实就是通过自建平台与外部合作搭建场景相结合的方式，将金融服务嵌入到其他平台中，提供碎片化、无感知的金融服务，而这正是开放银行最终想要实现的价值。

如果说招商银行的标签是零售转型，民生银行的标签是小微转型，兴业银行的标签是非标转型，那么光大银行的标签应该是平台转型。无论是“打造一流财富管理银行”还是拥抱金融科技，平台思维一直贯穿始终，或许光大银行最终的梦想是建设平台银行。

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