腾讯、高榕投资： 元宝铺切入万亿级小微信贷市场

本报记者 申俊涵 北京报道

从P2P到现金贷、消费贷，近几年新金融领域风口不断。2014年成立的元宝铺，并没有因为不断出现的创业风口而轻易改变方向。公司专注于通过为B端金融机构提供科技服务的方式，切入小微信贷市场。

据了解，元宝铺根据金融机构的产品需求，进行金融产品定制、数据定制、规则模型定制及IT系统定制落地，使金融机构能够更加高效地放贷给小微企业。

从最早的电商贷到后来的烟草贷、养殖贷、汽配贷等，元宝铺根据不同的行业场景已经开发设计了20多款产品。截至今年4月，元宝铺为8万多家小微企业从银行等金融机构获得授信近90亿元。

2017年，元宝铺营收水平达到数千万元，今年预计将实现盈利。在融资方面，元宝铺先后获得高榕资本、腾讯的投资。元宝铺CEO陈瑞贵对21世纪经济报道记者透露，公司很快将完成新一轮融资。元宝铺核心竞争力是什么，未来又存在着怎样的成长空间？

从资金端角度切入市场

融资难、融资贵一直是困扰小微企业发展的难题，此前也有不少金融科技公司在小微信贷市场进行尝试。陈瑞贵表示，上一波金融科技公司主要是从资产端角度出发，先找资产、做风控，然后找资金。

“他们为了说服金融机构相信他们的风控，把资金贷给小微企业，会和金融机构共担风险。但从监管的角度来说，并不希望金融机构把风险外包。”陈瑞贵说，元宝铺的不同点在于，从资金端的角度出发，围绕小微条线的现实需求为金融机构提供技术支持，双方共同研发产品、解决风控问题，然后放贷给小微企业。

比如某个城市银行行长今年的KPI指标是，小微非抵押类的贷款做到3个亿。他接下来要想的就是究竟做什么类型的资产，包括电商贷、物流贷、烟草贷等。如果确定下来要做烟草贷，第二步要考虑的就是支撑烟草企业授信的数据，元宝铺可以帮忙定制数据、规则、产品，以及IT落地的综合小微信贷解决方案。

陈瑞贵认为，对中小银行来说，在监管趋紧和利率市场化的背景下，需要进一步拓展新的经营增长点。但中小银行如果做大公司业务和抵押类资产贷款，往往做不过大银行，而且毛利率也很低。因此，中小银行真正的业务增长点在于，面向区域性的小微企业的非抵押类贷款产品。

但银行内部做小微非抵押类资产的创新通常面临两个矛盾。第一，银行业务部门有做创新产品的需求，而科技体系需要支撑理财、对公、信用卡等多条业务线，行内科技力量很难支持。第二，针对小微企业贷款产品的单笔规模小、种类多，传统的管理机制和作业体系很难支持新型资产的生产。

因此银行需要一个更加灵活、成本更低、效率更高的信贷解决方案来应对这两大矛盾，实现小微非标资产的标准化、批量化高效生产。目前，元宝铺已服务数十家客户，主要为城商行、农商行和股份制银行。其中，元宝铺已经与浙商银行等金融机构一起合作开发了10大产品体系、20多款小贷产品，覆盖汽修、便利店连锁、农副养殖等行业。

对于产品类型的选择，陈瑞贵表示主要侧重两点。一是根据区域性银行的需求，设计符合当地资产特征的产品。因为对不同区域的银行来说，当地的资产特征完全不一样。第二，元宝铺也会给银行推荐一些标杆产品，比如便利店的加盟贷款和税金贷。因为加盟贷款体量巨大，而且每个省都有这样的核心企业，产品能够很快形成规模。

风险方案输出谋更大发展空间

陈瑞贵认为，不同于C类市场已经有大量数据，可以用到人工智能模型。对于小微企业市场来说，数据样本量太少，所以目前还在规划阶段。公司有产品能力并积累了样本，就在市场上有了核心竞争力。

“我们的竞争优势一是已经有了标杆银行的标杆产品，积累了成熟的实战产品经验。第二，未来在样本数据积累之后，元宝铺的产品设计会有更强的抗风险壁垒。”他说。

在盈利模式方面，陈瑞贵表示，元宝铺的数贷引擎（移动智能数据化信贷系统）最重要的盈利模式是基于不同产品的放款量的收益分成模式，收费比例大概在0.5%-1.5%，针对不同产品的复杂程度和数据用量，比例会稍有不同。

陈瑞贵表示，全国有六七千万小微企业，如果从纯信用的角度每家放贷10万-20万，也是10万亿级别的资产。从中抽取1%的技术服务费，将是千亿级别的市场规模。

“未来两到三年内，我们会重点培育合作10-20家年放贷余额达10亿-20亿级的银行。如果目标实现，项目的年放款余额达到两三百亿的总规模，按1%的比例来算，公司将会实现两三个亿的收入，而且毛利水平很高。”他说。

2014年7月，元宝铺获得高榕千万级别的A轮融资。2016年3月，元宝铺获得腾讯领投的1亿元B轮融资。陈瑞贵表示，接受腾讯的投资后，公司将会和腾讯的现有业务更好的融合。这主要体现在两点：一是微信支付有海量的线下二维码收单商户，如果数据厚度到一定阶段就能够产生价值。二是大量的小微企业都有自己的微信公众号，这是很好的触达小微企业的通道。

对于元宝铺未来的成长空间，陈瑞贵认为主要有三个增长点。一是效率增长点，给银行提供产品和流程标准化方案，解决效率问题。二是当数据积累到一定阶段时，风险方案对银行的输出，会带来更高的价值。第三，元宝铺可以帮银行做获客。通过现有服务体系积累的客户和金融机构一起做交叉营销，未来是公司会去探索的方向。(编辑 林坤)

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。