2018-03-22文/王骐骥GPLP
2018年3月21日，拍拍贷(NYSE：PPDF)发布其2017年第四季度及全年未经审计的财务报告。报告显示，截至2017年12月31日，拍拍贷全年总营收达到38.958亿元，同比增长222.3%;全年净利润为10.816亿元，同比增长115%;全年累计促成借贷总额达到 656亿元，同比增长229.9%。
作为国内金融科技的领先公司，人工智能在推动拍拍贷业务发展的过程中起到了关键作用。
人工智能的价值及应用——金融领域的风控系统
作为引领科技发展的重要驱动力，人工智能被中国纳入国家发展战略。
据《2018年国务院政府工作报告》指出，加强新一代人工智能研发应用;在医疗、养老、教育、文化、体育等多领域推进“互联网+”;发展智能产业，拓展智能生活。
根据麦肯锡预测，未来三年高科技、通信和金融领域将成为采用人工智能的主导行业，其中，金融行业作为一种高度数据化的行业，首当其冲成为AI最好的应用领域，比如在智能客服、信贷审核、反欺诈等标准化的金融业务上等方面，人工智能都可以提供非常大的支持。
拍拍贷就是其中的典型案例之一。
资料显示，经过多年的研发，拍拍贷自主开发出了魔镜风险评估系统——在基于一系列大数据的风控模型基础上，针对每一笔借款，风险模型会给出一个风险评分，以反应对其逾期率的预测。每一个评分区间会以一个字母评级的形式展示给借入者和借出者，称为风险等级，从A到F，风险依次上升。
此外，除了风控系统，在其他方面，通过不断调整和优化业务全流程，拍拍贷还将人工智能、大数据、云计算以及区块链等技术应用在贷款端和投资端的精准获客、反欺诈、智能风控、智能运营、智能客服、智能贷后管理、智能投顾等环节，业务效率获得显著提升。
这让其在监管收紧和行业环境变化的影响下，业绩保持稳定增长。
根据其披露的财报显示，2017年第四季度拍拍贷总营收为9.121亿元，同比增长85.3%;第四季度借贷总额达到176亿，同比增长133.7%。拍拍贷全年总营收为38.958亿元，同比增长222.3%;净利润为10.816亿元，同比增长115%。2017年用户平均每笔借款金额为2470元，继续遵循小额分散原则。拍拍贷的用户人数和用户粘性也保持持续增长。截至2017年12月31日，拍拍贷累计注册用户数量达到6541万;累计借款人数为1051.8万;投资用户数量为55.98万，同比增长56.7%;复借率为68.9%，同比增长23.92%。
“2017年伴随着人工智能的继续深度发展，拍拍贷在风控系统进一步加强的背景下实现了财务和运营业绩的稳健增长。我们将继续关注技术创新，通过人工智能、大数据分析、云计算以及区块链技术提高平台的运营效率，同时会继续与监管部门保持沟通，积极配合即将到来的备案工作。我们始终坚信，更严格的监管将会使整个行业向着更加有序和健康的方向发展。”拍拍贷CEO张俊表示说。
金融科技在中国发展空间依旧广泛
财报发布的同时，拍拍贷还宣布，公司董事会已批准了一项股票回购计划，授权公司在未来12个月内回购总价值最高达6000万美元的股票。
张俊表示：“我们希望通过这项股票回购计划表明我们对拍拍贷未来增长前景的信心和对股东价值最大化的承诺。”
这其中的一个行业背景是，类似拍拍贷这种金融科技公司持续增长的一个前提是中国的金融科技行业还有更广阔的发展空间。
与拍拍贷的高速增长相比，中国的A股上市公司中国平安也同样如此。
据其2018年3月20日发布的财报显示，2017年中国平安金融科技业务贡献其净利润146亿元，占集团总收入的16%。
由此可见，受益于过去几年中国金融科技行业的高速发展，各大具备人工智能技术的金融科技公司正处于蓬勃发展当中。
人工智能、云计算等相关技术的变革正在金融行业引发一场深度革命——2018年1月25日，中国信息通信研究院发布“中国金融科技产业生态分析报告 ”，指出了当前金融科技发展中的四大重要技术趋势：金融云快速部署落地、金融大数据广泛普及、人工智能成为应用新方向、区块链带来金融服务机制的深刻变革。
根据报告显示，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术的发展与应用对金融机构的业务服务模式产生了重大影响，已逐渐成为金融行业发展的关键性技术驱动。云计算、大数据和人工智能技术之间存在相互依赖、相互促进的关系。
如果说大数据是金矿，那么金融云可被看作是矿井。矿井的安全性、可靠性决定了金矿的开采效率。人工智能需要海量高品质的训练数据来感知、认知、分析和预测世界。反过来，人工智能又能促进大数据的发展，提高数据采集与处理的速度和质量，推动大数据产业发展。
这充分表明，伴随着人工智能、大数据等技术的进步，金融行业变革才刚刚开始，未来还将持续高速发展——伴随着中国经济向高质量发展迈进，市场对优质、便捷和多样性金融服务的需求越来越高，中国金融科技的业务布局也将向智能投顾、生物识别和监管科技等多个领域渗透，成为推动中国金融及经济持续发展的一股重要力量。
拍拍贷正是看到了其中的机会，在2018年将继续布局金融科技。
“我们持续看好金融科技，2018年还将在大数据及人工智能等领域持续发力，业务流程向自动化、智能化全速过渡。目前，公司除了在图像识别、复杂网络和语音识别等基础科学领域取得了诸多突破性进展外，业务实践中拍拍贷还推出了基于自然语言处理等先进技术的智能客服系统等，并于2017年9月全面实现了借款自动化审核，极大地提升了运营能力和用户体验。”拍拍贷相关负责人表示说。
而据了解，在人工智能研发方面，拍拍贷自主研发的智能机器人“Fendy”在语音识别、人脸识别、活体检测等先进技术的加持下，可协助借款人自主完成借款流程并进行贷后服务;与此同时，拍拍贷的智能投资顾问服务能够基于机器学习算法分析客户个人账户的投资活动，并根据客户的风险偏好，全面诊断账户的金融健康状况，提示异常情况。
“伴随着人工智能行业的进一步发展，整个行业也将从算法驱动的高级智慧阶段向人工智能驱动的全面智慧阶段迈进，很多拥有亿级用户、万亿级数据的公司将具有先发优势，在进一步加强底层技术研究的基础之上，他们很有机会在万物智联的时代走向超级智慧。”人工智能领域的相关专家表示说。
科技改变生活，科技同样改变了金融。
拍拍贷正是最好的例证。
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