文/王一
随着消费成为经济增长的主要驱动力，消费金融进入爆发期。无论是影响还是前景上，消费金融都成为了互联网金融最火爆的领域。预计到2020年达到三四万亿元，年化增长率在20%以上。
市场巨大潜力正吸引各大机构抢占这一领域，除了商业银行、持牌消费金融公司，大型电商平台和部分网贷平台也纷纷杀入消费金融领域。
不过，由于缺少科技水平、风控，目前一些进入消费金融玩家使得行业发展乱象丛生，诈骗、暴力催债、变相现金贷……
面对这些问题，消费金融该何去何从?在GPLP“互联网金融的投资与创业逻辑”沙龙上，淘当铺创始人王一分享了过去几年互金领域一些鲜为人知的经历。
中国目前还没有真正的消费金融公司
按照百度百科给消费金融定义，它是指各个领域消费者提供消费贷款的一种金融服务。
但是目前在中国的市场上，包括准备上市或者即将上市的公司，目前真正做消费金融的公司并不多。
严格来说，如果把消费金融进行分类的话，它可以分为两类：
一类是作为销售公司营销和销售的工具，如京东白条、蚂蚁花呗等。实际上如果不把消费金融作为营销和销售的工具推广，用户就会非常少。
另一类是客户确实有实际需求的存在。这是一种典型的“以小博大”的心理，比如通过教育分期来提升自我的能力，未来获得较好的工作机会。
消费金融市场刚刚开始兴起时，确实能够解决用户实际需求，进入到这个赛道的公司还能获得收益，然而，现在做消费金融找不到好的消费场景。
以汽车领域的消费金融为例，如果消费金融机构资金给不具备购买资格的买车人，后来会因为客户素质比较低，风险比较大，企业的止损会比较困难，最后可能会发生打官司、抢车等一系列麻烦的事情。
目前大部分公司都是顶着现金贷的名义做现金贷业务。这些消费金融公司做现金贷的模式是直接把钱放给用户。甚至为了掩盖其现金贷本质，很多消费金融公司在用户的调研报告中则写到，“70%以上的客户拿钱后用于个人消费”。实际上，如果是做消费金融的话，消费金融服务机构应该把钱直接付给商户，而不是消费者。
这“70%”的数字本身没有错，错的是数字本身的来源。在实际进行放贷业务中，客户不能在相关栏目上填贷款用途的内容，只能填写“消费”。消费金融公司把钱直接贷给消费者，美其名曰“消费金融”，但是消费者实际用途并不清楚，这和现金贷没有有什么区别?
另外，对于用户来说，消费金融本质是一个锦上添花的事情，而不是雪中送碳，所以利率不应该如此之高。现在，市面上一些消费金融的年化利率能够达到36%以上，也就是说，月息在1.5%以上。从这一角度来看，一些做消费金融的企业本质还是做现金贷。
监管层面也注意到消费金融的这种发展趋势，因此，在政策层面，最近一项政策就是有关部门要求消费金融机构必须要有牌照。也就是说，消费金融机构一定要有自己的场景。
而在资金层面，消费金融处境更为尴尬：没有资金或者说没有低成本的资金可以使用。消费金融出现“钱荒”的问题，和过去几年其他领域的互联网金融快速快速发展有关。
由于过去几年P2P、现金贷开始迅速发展，导致资金成本大幅上涨。就目前而言，已经上涨到16%-18%，如果成本这样高的情况下，利率只有超过一定程度这样提供资金的金融机构才能保证收益。
所以，从上述情形来看，虽然消费金融有存在的价值和需求，但是就目前的处境来说，消费金融发展处境艰难。
消费金融如何做
消费场景、获客成本、风险控制是目前制约消费金融发展的三大痛点。其中，消费场景是制约消费金融发展的最重要的因素，99%的消费金融公司都困在消费场景这个坎上。
目前，一些好的消费场景主要集中在医疗美容、教育、旅游，以及一些普通的3C产品，诸如手机之类。
由于好的消费金融场景是如此稀少，一旦出现必是行业相关企业争夺的焦点。然而，由于行业人员素质鱼龙混杂，各方会争先恐后的抢夺市场，甚至最近还曝出命案。
但是有了消费场景并不代表消费金融业务就可以顺利展开，企业还需要将相关场景控制在自己手里，否则企业会面临各种难以预料的风险。
比如说，在二手车消费金融领域，目前遇到的诈骗率就是非常高。诈骗分子的诈骗手法是，把车抵押给一个二手车中介，这个二手车中介其实是和违法分子沟通好的车贩子。然后，违法分子想办法找到消费金融公司把资金套用出来。玩一出空手套白狼的手法。
还比如，医美美容领域的消费金融，各种诈骗手法也层出不穷。据了解，很多医疗美容医院一楼通常是正规做医疗美容的，但是在二楼很可能就是做集体诈骗的团伙，各种骗贷所需要的工具一应俱全。
现在市场上优秀的消费金融产品无一不是把场景控制在自己手里，例如像京东白条、蚂蚁借呗、去哪儿消费金融、蘑菇街美丽说白付美等。
不过，目前大数据、人工智能的发展，给控制消费场景提供了好的手段。
做消费金融一定要有数据，而且要确保数据的真实性，这是核心。淘当铺一开始可以使用一些银行的大数据，可以精准到每个人每个月具体的消费金额是多少。
但是在2017年6月份左右，征信下达了一个保护文件，不能给像淘当铺这样的非银行系的机头提供类似上述的数据，导致很多公司的风控模型没有了数据。这迫使淘当铺和京东展开合作联合建模。
人工智能方面对于风险控制的起到的效果也是非常大，未来，人工智能会更加深入的渗透到消费金融领域。
比如，对物品进行鉴定是淘当铺降低风险的一个必要流程，过去淘当铺做多的时雇佣170多名鉴定师，现在淘当铺的鉴定师只有不到50名。人数之所以变化这么大的原因是，淘当铺采用了人工智能。这套人工智能系统，类似于一个FACE++这样的一个识别系统，可以利用图像的快速鉴别。目前这套系统还处于1.0阶段，未来2.0阶段效率会更高。
很多消费金融公司都是因为没有进行科技的创新、模式的创新，再加上抱着挣快钱的而心态，最后遭遇到各种诈骗，进而被社会所淘汰。
坚持科技创新、坚持政治导向，以及对行业的坚守，这是消费金融企业必须要坚守的前提。
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