消费作为国民经济三驾马车之一，围绕其形成的贷款市场而今依然处在规模“爆炸”增长的状态中。艾瑞的报告显示，2017年，中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元，增长904.0%。
笼统地说，这个吓人的增速主要的动力可以归结为两个：总消费力的上升以及使用消费金融服务用户群体数量的上升。也就是说，大家消费时借了更多的钱，以及借钱消费的人变多了。
那么，在现今发展阶段，消费金融市场规模高增速的主要推手又是哪些用户？在近日的第三届全球金融科技（北京）峰会上，度小满金融CEO朱光通过分析度小满的用户数据给出了一个答案，那就是3-5线城市用户和两栖青年。此外，朱光还给出了这两个客群在度小满金融用户中的比例，3-5线城市用户接近50%，两栖青年占比31%。
度小满金融为什么要把这两类用户拎出来，显然，这两类用户群体必然有着鲜明的群体性特征，而且他们必然也是消费金融的一支主力军。可以说，他们是推动消费金融高速增长的“新势力”。
消费金融“新势力”的诞生
度小满金融提供的数据显示，全国3-5线城市共289个，占全国城市数量的88%，3-5线城市总人口接近10亿，在全国总人口中占比74%。
关于两栖青年，《两栖青年生活及金融需求研究》报告中提到，“两栖青年”指年轻群体中有主业（工作）的兼职者和有主业的创业者，目前这一群体的规模约有7000万。
这两个群体之所以会成为消费金融的“新势力”，主要有三方面原因。
第一，他们的原消费力被有效贷款供给释放了。3-5线城市人群的规模非常大，虽说比不上一二线城市人群的人均消费力，但是这个群体的规模效应是显著的，而且有提高生活水平需求的人也不在少数。两栖青年更不用说，报告显示他们中7成来自一二线城市，况且他们的消费力比起普通白领更强。
恰巧像度小满旗下的有钱花信贷服务平台把目光更多地聚焦于这样的人群，所以当借钱的渠道被开放时，3-5线城市人群和两栖青年的原消费力也被释放了出来，于是他们成了借钱的新主力军。
第二，他们的消费边界扩大了，消费目标更多元化。对于3-5线城市人群来说，由于更多互联网企业，比如电商平台、在线教育平台等在把战略重心转向这里，他们正在面临更多的消费选择。这意味着，3-5线城市用户接受了新的消费刺激，自然而然也会有不少潜在需求转化为实际的消费。
对于两栖青年，报告对于他们的需求描述为：两栖青年的金融需求较强，超6成有过借贷经历或有借贷需求。之所以借钱的需求比较旺盛，还得源于这个群体对于自我提升，无论是能力上的，还是经济上的，都抱有很强的欲望，比如报告中提到的学习摄影、成为时尚买手等等。显然，两栖青年的消费目标很广，且站在成长需求这个初衷来看，他们消费的边界扩张会一直持续下去。
第三，消费金融承担了消费升级的部分溢出性需求。此前新零售概念一出，就有不少人认为3-5线城市是消费升级的蓝海市场。尼尔森2018年Q1报告显示，在四线城市，44%的家庭表示相较于去年，其消费支出增加，且增加比例达21%。而两栖青年大多在一二线城市，他们的消费升级往往更为直接，也更主动，比如在生活用品上的品牌升阶消费。
消费升级之下的用钱需求上升，那么消费信贷自然就成为了弥补这个资金缺口的主要渠道。
总之，这两个群体之所以会成为消费金融的“新势力”，是因为其群体所具有的消费习惯符合“借钱”和“持续借钱”这两点。这也正是度小满旗下的有钱花这样的个人消费信贷服务平台把目光转向他们的原因。
度小满金融“新势力”客群的增长之道
说来也比较有意思，这几年不少互联网企业都打起了“优质客群”的主意。要么是争新中产，要么是争一二线城市用户，要么是争女性用户。优质客群谁都想要，但怎么争，争不争得赢都是个问题。
显然，3-5线城市用户和两栖青年这两股消费金融新势力也是所有平台眼中的“香饽饽”，但具体到怎么争，还是得从有经验的平台身上吸取“功力”。
朱光说：“当大家在搜索上表达这些需求（找家装方案，找旅游信息等等），获取服务的同时，也就派生出了一个重要的金融场景，那就是信贷服务的场景。大家在获取这些信贷服务之后，再进行家装或者旅游，整个就会变得更加完整。所以搜索生态和金融生态实际上是一种有机的结合。”
显然，背靠百度的搜索场景，度小满金融可以说生得应景。目前度小满金融3-5线城市用户的比例接近50%，这个数字比两年前提高了10%，而两栖青年的比例超过了30%。
值得注意的是，度小满前身百度金融成立于2015年末，也就是说，度小满早在成立初期就关注到了这两个人群，并且在过去的发展中，一直在不断夯实这两个群体。那么，度小满是靠什么来吸引到这两股“新势力”的呢？
首先，普惠式的放贷标准。我们以度小满的教育场景为例，据悉度小满金融目前已经累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元，其中70万人是大专学历以下人群。
为什么度小满能够在教育场景上吸引到这么多的用户，原因就在于度小满秉承的是普惠式的放贷标准。因为传统的信贷机构放贷标准比较高，很多受教育程度低且经济收入不高的用户难以贷到款，更别说贷款去学习了。但度小满利用技术优势，为这类人群设定了独特的放贷标准，因此能够帮助他们完成学习的愿望。
概括来说，普惠式的放贷标准就是为特定的人群设定特定的标准，而学习方面的需求又是这类人的刚需，所以他们愿意成为度小满的用户是水到渠成的事了。
其次，技术上的优势，比如风控、获客等。在历经各种资金波折后，互联网金融平台的优秀风控能力，已经成为绝大多数用户的选择刚需。朱光在主题演讲时提到：“从宏观到微观，金融脉搏，还有金融地图，政务百家号，到微观的风险监控系统，机构服务平台，我们有一揽子的监管科技方案。”因此可以看出，度小满在这个方面还是有不小的发言权的。
一来，度小满背靠百度这个互联网巨头，技术上不差研发和迭代，也不差场景和试错，有续航保障；二来，度小满在技术上有了其他的角色，比如有地方金融办联合度小满系统监控地方性P2P平台，这无疑是对其技术能力的认可；三来，度小满有风控平台和云帆平台，可以针对风险和产品进行系统性地优化。
这些技术优势，对需要借贷的用户而言，是优化借款来源、借款利率的保障。
最后，针对性的金融产品和服务。前面提到教育场景的分期服务，就是度小满专门为这类低学历、低经济收入的人群所设置的差异化金融产品。此外，度小满为了服务于不同用户的长短期、大小额等细分借贷需求，还推出了不同组合的信贷产品，比如为年轻人打造的短期、小额的个人信用贷款产品——小期贷、为有大额借款需求的用户提供的单笔分期产品——尊享贷等。
我们拿两栖青年的创业和学习两种不同需求来举例，创业可能是需要大额资金，那么两栖青年则可选择大额单笔分期产品，如果是学习需求，那么他们可以选择教育分期产品。消费金融产品的细分也是整个行业的一个大趋势，度小满走在了前面，所以在收割用户上也更得心应手。
后蓝海时代，“新势力”让度小满更易圈地
如果以各大平台用户重心转移到3-5线城市这一变化来看，消费金融正处在后蓝海时代。前蓝海时代，平台们在一二线城市用户的争夺战中弄得头破血流，但毕竟一二线城市人口有限，3亿多就是天花板，就算中小平台能忍，但巨头能忍吗？
现在不一样了，聚光灯照向了另外的地方。所有曾在一二线城市拼杀的平台都在更换赛道，以求在这片广袤的蓝海之中找到自己的栖息之地。于巨头而言，这也许只是新的收割旅程，但于中小平台，这可能是另一种生死直播。
对于度小满来说，依靠用户比例、技术优势等等，都表明它正走在后蓝海时代的趋势中心线上，成为了一个C位。可以预见的一点是，3-5线城市用户和两栖青年这两股“新势力”，随着消费金融渗透率的提升，以及他们消费力的不断释放，会越发壮大。
显然，对这两股“新势力”越抓越紧，越抓越顺手的度小满会成为后蓝海时代的一个大赢家。这个赢面在于二个方面，一个是“新势力”用户规模的扩大会不断提高度小满的放贷规模，使其在行业拥有更强的话语权；一个是“新势力”用户忠诚度和粘性的提高会让度小满成为有特色标签的消费金融平台，使其具有极强的辨识度。
当然还有一点不能忘记，那就是度小满作为巨头之子的技术和资源优势。
正如朱光所言：百度做大数据风控和很多大数据公司做的不太一样，我们还是以央行征信为基础，我们认为百度的大数据是在传统金融机构做风控的基础上给他提供一个有益的补充。
这其实也是后蓝海时代竞技场内一路突围的“硬通货”，有了这些，度小满才能满足“新势力”群体多元且规模化的借贷需求。
总之，3-5线城市用户和两栖青年这两股“新势力”正在成为各大平台争夺的新目标，而以他们为主要客群之一的度小满显然已经掌握了先发优势，在“新势力”的推动下，引领趋势的度小满，在消费金融后蓝海时代的快速圈地行动也会更顺利。
文/刘旷公众号，ID：liukuang110
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