用五个关键指标筛选 三星级以上平台我们找了42家

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2016年，互联网金融行业饱经风雨。

前有融资寒冬、e租宝风波、线下理财频繁暴雷，后有监管屡屡加码；

十三条禁令、标的限额、备案登记、银行存管，整改消息层出不穷，互联网金融正在进行一个优胜劣汰的过程，

“合规”理所当然地变成了2016年的主旋律，越来越多的优质平台开始脱颖而出。

虽然行业涅槃的过程是惨烈的，但是加大监管对投资者来说是一种更正向的力量。

在“合规元年”行业的影响力确扩大数倍，整体成交额翻了一番，活跃投资人数赠了数倍……

授之以鱼不如授之以渔，今天我们用互联网金融协会、银行存管、标的限额、电信许可等贯穿行业发展的几大来给大家提供一些参考。

2016年，互联网金融行业历经风风雨雨多项事件。

从暴雷跑路到政府监管，有平台退出、有平台转型......监管层的态度也愈加明确，十三条禁令、标的限额、备案登记、银行存管等等给行业上了层层枷锁。

而今，距离互联网金融专项整治工作的Deadline——2017年3月越来越近，各家平台都抓紧时间进行整改。

那么在这段时间，我们要怎么选择平台？

曾有谷粒表示，标的限额合规＋银行存管＋股东背景＋互联网金融协会会员＋ICP许可证，是他筛选平台的几个标准。

布谷君觉得这五项指标在当下是可以作为参考条件来衡量一个平台，不过有些指标也不尽然……

比如关于“增值电信业务经营许可”这一条，要申请的是ICP证还是EDI证，抑或其他证件，目前业内并没有统一意见，监管层也无更明确的细则。

在网传《网络借贷信息中介备案登记管理指引》中提到，P2P平台需先进行备案登记，才能申请增值电信业务经营许可、进行银行存管。因此，备案登记才是网贷合规的“阿克琉斯之踵”。

虽然，各地备案登记的流程正在紧锣密鼓的开展，但无一地方金融局有明确哪家平台可以备案，所以，我们还是采用了ICP许可证作为指标之一。

在标的限额这一项规范中，大标对于很多平台来讲无疑是“致命”的。为了合规，部分平台开始剥离大标项目，选择通过金交所来让其“合规”。所以，在这次统计中布谷君专门把“金交所”这项在标的限额中列出来，虽然不是特别科学，但也有一定参考意义。

2016年8月，P2P网络借贷管理办法出台时，布谷TIME曾根据这五项指标对平台进行筛选，在当时三星及以上的平台仅有25家，“五项全能”的平台只有积木盒子一家。

如今时隔四个多月，三星及以上平台已达到42家，“五项全能”的平台已有4家。多数平台都在为了合规而努力奋斗。

老规矩，我们先来解释下这几个指标的标准：

1、标的限额合规指的是无大额标，符合这一条件的为实心星，不完全符合的为空心星，比如标的限额一栏中的空心星指基本符合借款限额规定，但部分需要整改。金交所，是指是否已上线金交所项目。

2、银行存管，紧跟政策仅指银行直接存管模式。

3、背景是指股东背景，分为国资、银行、上市和风投四种，本表只是粗略判断，具体不同背景的参考意义详见布谷TIME年终盘点系列稿件。

4、中国互联网金融协会会员，这项指标指的是公开信息中表明是会员。

5、ICP许可证仅指已在网站上披露证件号的平台。

以下为五项关键指标筛选过后的平台：

1、表格根据公开资料整理而成，符合该项条件的为实心星，不完全符合的为空心星；

2、部分平台产品采用债权打包形式未统计在内，部分则以散标项目为准；

3、陆金所、宜信、网信集团、点融网是互金协会常务理事单位，所以重量级别更高，以红星表示；

4、银湖网直投项目目前没有超标，但借款产品额度超过借款上限，有待调整；

5、陆金所去年底成立陆金服承载P2P业务，大额标以陆金服项目为准；

6、网信理财P2P产品均为消费贷，无超额，但专享系列产品部分超限额，所以为空心星；

7、点融网宣称恒丰银行直接存管已上线，但就体验来说存管虚实不明；

8、爱钱进在1月5日已在进行银行存管数据迁移，所以其银行存管为实心星；

9、鑫合汇银行存管处于公测阶段，还未完全上线；

10、拍拍贷和招商银行(600036,股吧)签订资金存管协议，目前还未上线。

根据布谷TIME不完全统计，目前行业里四星及以上的有19家平台，三星到四星的有23家平台。

目前，基本完全符合五项指标的已有积木盒子、宜人贷、人人贷、开鑫贷4家平台。

在去年8月份，只有积木盒子一家勉强符合这五项指标，被人开玩笑称网贷监管新规是为其量身定做的。不过，当时它的个人贷款也偶有超过20万限额。

如今，人人贷、宜人贷、开鑫贷在当时因借款限额方面缺失的半星也基本整改成功，实现“五项全能”。

人人贷作为一家老牌平台，去年前9月成交额已突破210亿，待还本金也超过100亿元。不过，现在人人贷的个人贷款也偶有超过20万限额。

宜人贷作为国内上市第一股，过去一年表现大家有目共睹。通过它财报，我们也能看到宜人贷在去年前9个月已经大赚了7.39亿元。去年8月份时，它家的贷款项目最高为50万，目前已经进行了调整。

在监管政策出台之初，大额标较多的开鑫贷便成了人们关注的焦点，如何整改一直被业界广泛关注。从现在来看，开鑫贷自设金交所，大额标问题便迎刃而解。

陆金所则因为没有上线银行存管只拿到4星，屈居其后，但这似乎并不影响陆金所在大家心目中的地位，因为背后有平安集团。不过，陆金所目前已将P2P剥离，新上线了陆金服来承载P2P业务，这是陆金所为合规性迈出一大步。

此外，在P2P网络借贷办法出台后，各家平台都加快了对接银行存管的速度。据不完全统计，目前已有124家平台上线了银行存管。不仅如此，各家平台关于银行存管的消息也不断传出，如有利网与华夏银行(600015,股吧)北京分行签署资金存管协议、翼龙贷正在对接厦门银行资金存管系统等等。

在梳理过程中，布谷君也发现了一些不是特别知名的平台，但是几项关键指标仍差强人意。比如，小油菜上线于2014年1月，目前规模仅25亿。但是银行存管它还尚未上线，不少借款项目超出限额规定。另外，平台开辟了一个金交所产品板块，但还未有产品上线。

再说一点，每项指标的参考权重和意义也不尽相同，即使入选也不代表绝对安全，还请大家自行斟酌。

最后，此表格根据公开资料整理而成，如有“漏网之鱼”，欢迎大家留言补充。

    文章来源：微信公众号布谷TIME

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