人人贷张适时：小微经营融资需求成个人信贷市场未来机遇

9月23日，由凤凰WEMONEY主办的“新金融普惠实践峰会”在京举行。来自金融监管部门，学术研究机构，以及新金融行业的一线从业者们，围绕新金融的“普”与“惠”等议题展开了深入研讨。

人人贷联合创始人张适时出席峰会时指出，小微企业经营者构成了网贷平台重要的客户群体——这也意味着，网贷平台撮合的资金，通过个人信贷直接或间接地作用于实体经济的发展。

超额消费和小微企业经营是网贷服务主要领域

张适时认为，网贷机构目前主要服务的是两大类型的资金需求：

一是部分人群的超额消费需求。比如，针对不被传统金融机构服务的蓝领群体提供蓝领消费分期;针对不被传统信用卡、BAT等主流分期业务或者贷款公司所覆盖的分期需求提供分期服务等，例如部分服务定价(借款利率)在24%以上甚至更高的借款，其中payday loan(发薪日贷款)的利率超过100%。

二是小微企业主及个体经营者的信用贷款需求，这部分资金主要用于生产经营。

张适时表示，人人贷核心服务的客户群体属于第二类，其中50%是小微企业主和个体工商户，另外50%是稳定工薪的人群。“这是为什么呢?其实蛮有意思的。中国人是很勤劳的，个人借一些大额的钱和比较贵的钱，用于消费的人还是少数，更多的还是用于经营。这些有稳定收入的工薪人群，他的太太或者小舅子需要做买卖，可是没有工作，他们本身又借不到钱，所以这些工薪人群来借钱给他们的家里人做买卖。”

小微经营融资需求成个人信贷市场未来机遇

张适时表示，20万以内的融资需求成为目前互联网金融下个人信贷市场真正的机遇，而这一融资区间恰恰体现为对于实体经济的支持作用。

通过人人贷的经营数据发现，在20万以内这个融资区间里，有大量的资金涌入了实体经济的发展。“2015年底应该是个拐点，整个2016和2017年，中国的实体经济都是在显著向好的，因为这些借款生意类用户的风险指标是呈现快速下滑的趋势。”

能够实现这一发展的原因，张适时认为是基于以数据为核心依托的风险管理体系。

“大家知道大额融资需求的过程中，数据是解决不了很多问题的。你要给一个国企贷款，数据能解决多少问题?没有办法全部通过互联网的方式。可是在20万以内的个人信用贷款融资过程中，可以通过数据来提升交易规模及借贷效率。”

与此同时，张适时强调，网贷服务的20万元以下资金需求的客群本质上是有信用的人群，而并非大家之前理解的银行不服务的信用差的人群。这些借款人通过人力的劳动与付出来承受相对较高的融资成本，使这一商业模式成为可能。

“如何真正解决整个中国小微企业经营借款难的问题，帮助千千万万的小额商户和小微经营者，以他们能接受的资金成本获得资金，这也是网贷长期需要去思考和探索的问题。”张适时称。

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