网贷存管新规解读：假存管和超额融资将遭严打

（文/木舟）网贷天眼9月5日获悉，中国互联网金融协会（下称“协会”）近日向会员单位下发了关于《互联网金融个体网络借贷 资金存管系统规范》（下称“系统规范”）征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷 资金存管业务规范》（下称“业务规范”）征求意见稿。

征求意见稿指出，2017年2月，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，但各相关机构在执行过程中遇到不同程度的难处，且当前市场模式种类繁多，社会各界迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规范。为了推动网贷资金存管业务的有序发展，有效规范行业合法合规经营，互金协会特编制上述规范。

主流存管模式仅一种满足要求

网贷天眼注意到，意见稿提到了文件出台的大背景：存管业务缺乏统一标准，市场模式种类繁多。实际上，这一“痛点”被行业内人士吐槽已久。

据网贷天眼统计，截止到8月下旬，完成银行存管系统上线的网贷平台共计332家，占在运营平台总量的19.06%（详细报道见：独家：332家P2P平台上线银行存管）。而布局网贷资金存管业务的商业银行共有35家，对接平台最多的超过70家，最少的仅有1家。由于每家银行在存管方面的技术标准和能力存在差异，导致网贷资金存管市场上出现了多种模式并存的现象。

简单来说，P2P平台与银行的存管合作目前有3种方式，一是银行加第三方支付的联合存管模式，二是银行直连模式，第三种是直接存管模式。

“银行+第三方支付公司”的联合存管模式要求第三方支付机构或P2P平台在存管银行开设一个对公存管账户，平台的借款人和投资人在支付机构开立虚拟账户，存管银行并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能。其中，银行仅负责监控资金流向，第三方支付机构负责提供支付结算、运营维护等服务。存管指引下发后，联合存管模式被判为不合规，必须进行整改。

银行直连是指P2P平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款时，资金直接返回投资人的银行账户。银行直连模式不涉及任何第三方，资金直接在用户和银行间流动。但这种模式对平台要求较高，目前采用的很少。

直接存管是目前网贷平台和银行之间合作的主流模式。在这种模式下，投资者或借款人在注册平台账户时，银行就为其设立了独立的子账户。当投资者投资或充值时，页面将自动从平台跳转至银行网站，用户的交易密码则由银行掌管。在此过程中，平台无法接触到用户的资金。

存管银行不能来者不拒

网贷天眼注意到，意见稿第五条对存管银行的资格提出了具体要求，其中，意见稿明确要求，“存管人应具有明确的总行一级部门，该部门负责全行网络借贷资金存管业务的管理与运营，不得委托或外包其他机构代理管理与运营“。

此外，意见稿规定，存管银行应对接入网贷平台提供基本的审查工作。平台工商部门登记的经营范围必须明确为“网贷信息中介”，且已在地方金融监管部门完成备案登记，并获得相应电信业务经营许可。

网贷天眼此前曾报道，目前全国范围内网贷平台尚处于整改合规期，备案工作尚未正式展开。据媒体报道，部分地区已有网贷平台开始变更工商登记，确立网贷信息中介身份。

存管核心环节必须在银行页面完成

在开设账户方面，意见稿要求，存管人必须在汇总账户下为每个出借人、借款人和担保人分别开立子账户。这意味着此前部分平台的存管“大账户模式”不合规，必须予以整改。

在开通银行存管流程方面，意见稿规定，存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户，包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户和设置交易密码等环节。

这一要求意味着，开设银行存管必须有跳转到银行页面这一步骤，开设账户、验证密码等核心环节必须在银行页面上完成。此前，网贷天眼曾列举了3条鉴别银行真假存管的办法，其中之一就是要有跳转步骤。不过，网贷天眼在测评中发现，仅有小部分平台在开设存管账户时会跳转到银行页面，大部分平台的银行存管账户设立过程都在平台页面完成，没有跳转步骤。这部分平台接下来如何整改，我们将继续跟踪报道。

银行应上报平台超额行为

意见稿还要求存管银行承担起对平台违规行为监控的责任。例如，存管人应对平台超额行为进行监控，存管银行可采取单笔监控、累计监控或定期监控等任一方式，确保平台向单一自然人借款不超过20万、单一法人组织不超过100万。意见稿还要求，发现平台超额行为，存管银行要及时报送各地监管部门。

众所周知，由于历史原因，网贷平台超限现象一直是监管的老大难问题。大额标的鼻祖红岭创投更是因无难以做到合规，7月底被迫宣布3年内退出网贷行业。即便是去年8.24监管层要求执行限额令以后，大标仍然满天飞，其中不乏很多知名的大型互金平台。还有部分平台虽在监管压力下主动对融资金额做了调整，但仍在悄悄通过拆标、隐藏融资主体信息等方式突破限额规定。

网贷天眼此前曾根据互金协会披露的68家平台交易数据，对限额情况进行了初步统计（详见报道：88家信披平台资产转型艰难：29家平台仍超限额）。结果显示，截至7月31日， 68家网贷平台中，人均融资金额在100万以上的平台仍然有29家，占比高达42.65%，比重偏大。虽然有历史大标的因素在内，但限额令下发已经一年多了，表明网贷平台在限额方面整改进度比较缓慢。

此次银行存管规范意见稿如果最终能够得到落实，有望彻底解决困扰行业的限额问题。对平台来说，在银行对资金流和融资主体信息流的直接监控下，借款人在单一平台继续超额融资几乎是不可能的事。

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