（题图）
作者 | 曾响铃
文 | 响铃说
年报披露接近尾声，作为“百业之母”，银行业的“成绩单”自然备受关注。
整体来看，2023年国内经济复苏，企业经营状况持续改善，利好银行资产质量和盈利前景，不过，受利息收入增速放缓影响，整个银行业还是存在盈利能力、风险管理及资本管理等多方面的挑战。
在机遇与风险并存的复杂环境下，城商行群体的分化也在日益加剧，作为深耕湖南的优势本土城商行，长沙银行交出的“答卷”成色几何？
一份量质双升的“标准答卷”
“股神”巴菲特对银行股的钟爱，几乎贯穿了他的整个投资生涯。
过去十年，不论经济向好还是危机来临，他都坚定的持有银行股，这也给他带来了累计超过百亿美元的丰厚回报。
但是评估一家银行是否属于优质标的，又是否值得长期持有，不止需要关注营收、利润、净息差、净利差等盈利指标，资产质量和资产规模同样重要。
4月26日晚，长沙银行对外披露了2023年年报及2024年一季报，根据财报数据显示，2023年长沙银行实现营业收入248.03亿元，同比增长8.46%。实现归母净利润74.63亿元，同比增长9.57%。
今年一季度，长沙银行的业绩涨势继续延续，营业收入达到65.61亿元，同比增长7.89%；实现归母净利润20.93亿元，同比增长5.75%
营收利润双增，经营效益稳中有进，与此同时，长沙银行的资产质量不断夯实，抗风险能力持续增强。
截至2023年末，长沙银行不良贷款率1.15%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率314.21%，较上年末上升3.12个百分点。
此外，长沙银行的资产规模也在稳步增长，截至2023年末，长沙银行资产总额10200.33亿元，较上年末增长12.74%。发放贷款和垫款本金总额4883.91亿元，较上年末增长14.64%；吸收存款本金总额6588.57亿元，较上年末增长13.86%。
不仅提前两年实现了“万亿”资产的战略目标，还顺利成为了A股第8家资产规模上万亿元的城商行。
今年一季度，长沙银行的经营指标延续良好增长态势，截至2024年3月末，资产总额10613.03亿元，较年初增长4.05%，存款总额6764.12亿元，较年初增长2.66%，贷款总额5223.17亿元，较年初增长6.95%。
不俗的业绩成果和资产体量，使得长沙银行的市场地位和品牌形象进一步提升，在英国《银行家》公布的“2023年全球银行业1000强”榜单中，长沙银行位列第186位，较上年前进5个名次。
如此看来，以“稳”为中心，长沙银行交出了一份在营收、业务、风控端均实现了“高质量发展”的“成绩单”。
优质银行股的底色愈发鲜明，而这一持续、稳健、高质量的业绩，也将为长沙银行打开更多的想象空间。
县域经济成关键“破题点”
最近十年，相比于国有大型银行、股份制银行，城商行的成长相对更快，也更具活力。
可是从2023年开始，不少城商行也开始陷入“瓶颈期”，面临“增量难题”，而“县域解法”或许是这道难题的最佳“解法”之一。
一方面是政策利好，近年来，多地政府一直在积极出台相关政策引导县域经济高质量发展。
比如2022年的《推进县域经济高质量发展实施方案（2022—2025年）》，就直接量化具体发展目标，同时推出评价体系，并给予每个先进县人民政府1000万元激励
另一方面，县域这块“蛋糕”，够香也够大。以湖南为例，湖南县域地区有近4700万人口，有超过240万户的市场主体，存款市场规模超过2.5万亿元，贷款市场规模超过1.8万亿元，存在非常广阔的发展空间。
长沙银行之所以在2023年铸就了如此出众的业绩表现，正是因为其很早就意识到相比于竞争激烈的城镇市场，县域还是一片“蓝海”，于是便充分发挥“深耕者”的作用，扎根县域经济，并从这片肥沃的土壤中汲取了充足的养分。
首先，通过深耕县域特色领域，截至2023年末，长沙银行的县域存款余额达2045.74亿元，较上年末增加282.32亿元，增长16.01%；县域贷款余额达到1697.00亿元，较上年末增加273.93亿元，增长19.25%；县域零售客群624.87万户，较上年末增加59.56万户，增长10.54%，县域金融业务指标再创新高。
其次，推出了“湘村快贷”这样的县域特色产品，成功搭建包含85万涉农客群的基础数据库，截至2023年末，湘农快贷授信金额达到2.19亿元，贷款余额达到1.29亿元。
最后，长沙银行还深入中央经济工作会议和中央金融工作会议精神，做好金融“五篇大文章”，抓住县域经济里大量的小微企业客群需求。
截至2023年末，长沙银行普惠小微企业贷款余额582.58亿元，较上年末增加88.32亿元，普惠小微企业贷款户数71959户，较上年末增加5476户，增长8.24%；绿色金融贷款余额429.03亿元，较上年末增加103.02亿元，增长31.60%，让金融活水流到真正需要滋润的所在。
在城商行们才开始寻找新的量增驱动力时，长沙银行已经扎根县域，找到了差异化的“解法”。
零售“本手棋”解开增长“附加题”
长沙银行是一个“深耕者”，更是一位优秀的“棋手”。
2024年，城商行的经营环境还会继续改变，分化趋势将更加明显，在这样的背景下，低风险、高成长，净息差较高且抗周期能力较强的零售业务，是拉动城商银行增长的重要动力。
至于该如何下好“零售”这步棋，长沙银行显然颇有心得。
财报数据显示，截至2023年末，长沙银行的个人存款达3360.93亿元，较上年末增加642.13亿元，增长23.62%，占存款总额的比例为51.01%；个人贷款达1847.72亿元，较上年末增加127.30亿元，增长7.40%，占贷款总额的比例为37.84%，零售贷款占总贷款的比例稳居前列；零售客户数达1769.79万户，较上年末增长112.92万户，增幅达6.82%。
客群规模不断扩大，市场份额持续提升，取得这样的好成绩，第一是因为长沙作为“网红城市”，打造了“茶颜悦色”“文和友”等一系列受人追捧的品牌，消费氛围浓厚，具有良好的零售业务土壤。
（图源：国泰证券研究社）
2022 年，长沙人均社会消费零售总额达到超 5 万元，城镇居民人均消费支出/可支配收入占比达到 65.9%，均领跑同属于中西部省会的武汉、南昌、成都等地。
第二则得益于长沙银行不断完善财富管理模式，创造了持续增长的根本动力。
截至2023年末，长沙银行财富客户数达117.97万户，较上年末增加20.03万户，增长20.45%；零售客户资产管理规模（AUM）达4001.77亿元，较上年末增加696.92亿元，增长21.09%。2023年长沙银行的财富管理手续费收入达5.20亿元，较上年增长150.81%，财富长行金字招牌持续擦亮。
第三，通过深入推进数字化经营，也为长沙银行零售业务的快速发展提供了有力支撑。
截至2023年末，长沙银行的网络银行用户数超过1090万户，网络渠道月均活跃用户(MAU)达239.00万户；数字化经营活动开展超1000场，触达客户超700万户，打造超40个精细化客群经营场景，数智经营进阶升级。
如何加快零售业务创新转型，是2024年新发展形势下，城商行乃至所有商业银行跨越增长瓶颈的“附加题”，而“善弈者”长沙银行，已经通过下好零售“本手棋”，成功打开新的增长空间，并为其持续稳健发展注入了新动能。
业绩报告中多项指标表现亮眼，研究组织、评级机构和资本市场也给予了长沙银行积极评价。
平安证券研报显示：“长沙银行作为城商行的标杆，营收表现亮眼，盈利水平维持快增，持续看好县域业务规模红利的持续释放，维持公司‘推荐’评级。”
身处银行业的“分化时代”里，长沙银行已经通过持续深化县域业务和零售发展转型，找到了存量时代的生存之道，也为城商行高质量发展提供了“标准样本”，长沙银行的长期价值，值得市场期待。
*本文图片均来源于网络
免责声明：此文内容为第三方自媒体作者发布的观察或评论性文章，所有文字和图片版权归作者所有，且仅代表作者个人观点，与极客网无关。文章仅供读者参考，并请自行核实相关内容。投诉邮箱：editor@fromgeek.com。
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
