百度智能云搭桥:帮小微企业纾困,助银行普惠下沉

采写/万天南

编辑/陈纪英

1994年,比尔·盖茨曾轻蔑地表示,银行如同“恐龙”,早晚会被高科技公司干掉。

历史却拐了个弯,银行业依然欣欣向荣———如今,科技和银行业组成了水乳交融的“亲密CP”,正在助攻后者数智升级。

当下,金融服务来到供需双变的新阶段,普惠金融、产业金融、农业金融、适老化金融、绿色金融等,正在成为新增量,如同风车的叶片,高速轮转,成为拉动银行业增长的新动能。

而带动“风车”叶片持续转动的中轴,就是数智科技。

比如,相比大中型企业,中小微企业信用体系不完善、业务规模较小,导致金融企业为其提供服务,综合效益较低,因此,针对小微企业的普惠金融服务需要金融科技,在营销、风控等层面,多维度助力。

总之,银行业疗痛点,谋增量,离不开科技企业的“点金”助力。央行发布的《金融科技发展规划(2022-2025年)》,已经为银行业指明了航向——高质量推进金融数字化转型。

金融服务新趋势:普惠、绿色、惠农

普惠

针对中小微企业的普惠金融服务,正在成为银行业的新增量。

2021年,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行普惠金融的同比增幅,分别高达52.5%、31.6%、38.8%、53.15%。

早在2018年,中国银监会就提出了“两增两控”目标,即要求银行保证对小微企业贷款和贷款余额户数增速,并控制小微贷款成本与不良率,推动银行业小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展,着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡的问题。

可以说,普惠金融服务,既可延展江湖之远——拉动银行业绩增长,也能呼应庙堂之高——落地了中国政府支持小微企业发展的大政。

尽管红利隐现,政策清晰,但服务小微金融,难点痛点不少:在风险管控上,小微企业经营不稳定、缺乏抵质押物,导致银行面临更高风险成本;在成本管控上,相较大型企业,小微企业贷款需求更加小额分散,且经营规范化程度较低,带来更高获客成本。

因此,银行业要想做好普惠金融,就不能照搬过去服务大中型企业的老路,必须借势科技创新。

绿色

而在碳达峰碳中和双碳目标之下,绿色金融驶入蓝海。

从规模来看,截至2021年末,中国本外币的绿色贷款余额,已接近16万亿元人民币,同比增长33%,存量规模居全球第一位,2022年,则有望跨越20万亿元大关。

尽管蓝海可见,但也存在如同险滩暗礁的难点和痛点,比如绿色金融流程繁琐、专业性强、工作量大、系统基础弱等。

惠农

此外,银行业服务逐渐进入分众分层的精准服务时代,如蕴含着较大机会的农村金融。

乡村振兴大计之下,“强化乡村振兴金融服务”成为主旋律。截至2021年末,中国涉农贷款余额达43.2万亿元。

不过,农村金融的供应短缺也是现实痛点,据中国社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示,中国国“三农”金融缺口超过3万亿元。

背后的原因在于:传统小农经济模式下,导致三农金融模式难以形成规模效应,运营成本过高;农业生产经营活动风险高,导致农业信贷风控难度高;信息不对称问题突出,农业生产缺乏经营数据,农民缺乏信用体系等等。

可以说,无论是针对中小微企业的普惠金融,还是红利初显的绿色金融,以及长期供应短缺的农村金融等等,都具备政策鼓励、增长可观、潜力巨大等利好,但同时也面临着各种各样的堵点、痛点、难点,而这些“新问题”,必须用“新办法”找到求解之道。

AI助力,数智升级

针对正当风口,且存在痛点的普惠金融、农村金融、绿色金融、适老化金融等领域,百度智能云也在给出了“新答案”,推出全新的产业金融解决方案,助攻银行业打造更坚实的数智中轴,去推动“风车叶片”高速转动。

百度智能云的产业金融解决方案,着眼于从0到1做增量,而非紧盯存量,收割现成果实。

举例来说,行业龙头本来就不愁贷款。但其上下游供应商可能是中小微企业,我们去贴合产业,帮它们做金融服务,这就是从无到有的增量。

不难看出,产业金融的目的在于,通过科技搭台,疏通血管,引导金融血液流向更多过去流通不到的中小企业。

作为我国工业重镇之一,重庆在国家制造业发展中扮演着重要角色,为了鼓励当地企业数智化转型,推出了相关财政补贴。但补贴具有滞后性,在企业升级完毕才能到位,这个时间差,就需要金融服务躬身入场。

百度智能云的重庆产融平台,结合了重庆开物工业互联网平台的数据能力,陆续创设了「智改贷」、「技改贷」等产品,以满足企业在智能化改造等方面的现实需求。

这些产品并非金融机构既往的「标品」,而是平台基于对客户的需求洞察和画像构建,针对细分场景所作出的产品创新。

在绿色金融领域,百度智能云的思路是利用云计算、人工智能、大数据等技术手段,创新合作模式,通过多方协作,打通绿色产业链条各个环节,形成数据闭环,构建多元服务,推动实体经济低碳转型,带动绿色产业发展,达成双碳目标。

在技术层面,在大数据及AI助攻下,实现绿色智能识别、环境效益测算、碳排放核算、碳足迹等关键环节的自动化智能化,助攻绿色金融敏捷落地。而在监管联动层面,百度智能云也与金融监管部门、地方政府搭建了通畅的沟通机制,实现了多方资源协同,以此助力绿色金融服务始终对齐政策基准线等。

在农业金融领域,百度智能云同样有备而来。其一,考量到提供农村金融服务的不少都是中小银行,智能云的解决方案,投入低、上线快、见效快;其二,拿出全套闭环方案,形成金融科技整装生产力;其三,方案可拓展性强,抽象程度高,既适配本地特性,又确保在不同产业和场景能够快速冷启动,以应对多元化需求等等。

纵观百度智能云提供的四大金融方案,其一,呼应普惠金融、乡村振兴、双碳等大计方针,持续外溢正能量,社会效应明显,其二,助力银行打造数智化中轴,去带动前端“叶片”飞速转动,其三,方案落地性强,服务链路全,疗痛治病,适配性广,助力银行打开增量,降本增效。

智能云的“点金”底气

百度智能云拿出的一揽子方案,到底能否得到金融机构的认可,其底气何在?

其一,智能云和银行能力长板、资源禀赋具有高度互补性,即“不做金融的金融科技”。

这一概念的内涵体现在两个层面:首先,智能云的边界在“Technology”领域,不向“Finance”伸手,这让金融机构在选用智能云服务时,能形成高度信赖关系;其次,智能云在助攻银行数智升级时,输出的是一揽子的“解题思路”,而非仅仅直接“喂养答案”,在这个过程中,银行能力也能得到长足发展。

其二,百度智能云依托“云智一体”优势,打造了坚实的技术底座,以及全栈服务能力。

大中小型银行之间,需求差异化很大。大型银行科技能力非常强,但其短板在于,不少大行的网点铺设不够下沉,在服务乡镇市场时,就显得鞭长莫及,触达农村客户的能力有所不足。因此,智能云可以在营销拓客层面提供多维度助力。

而小型银行,其网点通常较为下沉,但其短板在于技术投入不足、数智水平亟须提升,风控能力还待极强,为此,智能云可以通过数智风控等维度对其赋能。

百度智能云和银行业的合作模式,除了科技赋能之外,还有多种联合运营模式,随着合作深度的提升,以及合作金融机构的扩展,整个金融生态形成良性滚动,先发优势由此转化为持续留存的长期优势。

整体而言,百度智能云的金融布局,是以数智技术为基为轴,向上呼应国家大计,向下脱虚向实连通实业金融,长短互补谋求多方共赢,最终以脚踏实地的务实,实现星辰大海的务远。

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2022-07-11
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