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近年来，银行转型成为行业性的焦点问题。在互联网金融企业的冲击下，银行整体在收单、信用卡、消费金融等业务上屡屡受到影响。形势逼人，不少银行开始了大零售转型，全面拥抱个人业务和小微企业业务。近日湖北鄂州农商银行引入新股东——玖富集团，后者将成为其战略投资者。在关键时刻，鄂州农商银行此举有何深意，它看中玖富集团的什么优势，未来对其转型有何影响？
要探讨这个问题，我们先从中小银行的转型背景说起。关于中小银行是否应该转型，不同的专家观点不尽相同，有人主张应尽快转型以适应市场变化，有人则主张从企业自身实际情况出发，量力而行切不可急于求成。尽管各自的观点有所不同，但相信大多数人都无法否认市场发生巨变，正逼迫中小银行走向转型：
1、消费崛起、投资下滑，前者正在取代后者成为拉动中国经济的最大动力，消费金融将成为未来的业务重点。自2010年开始，第二产业对GDP增长的贡献率从57.4%持续下降至37.2%，第三产业GDP占比从39%上升至58.4%，消费业务的重要性不言而喻。
2、移动互联网兴起，银行获客渠道从原来的线下为主，逐渐转移到以线上为主。特别是年轻一代的用户，他们是伴随移动互联网出生和成长的人，传统的线下渠道已经非常难以捕获他们，必须通过移动化才有可能争取到。
3、互联网金融企业，或者说科技金融企业，对传统银行业务形成强烈冲击，挤占了后者的市场份额。比如：宝宝类产品崛起，成功地吸引用户把活期储蓄转移走；移动支付的普及，让银行的传统收单业务也受到冲击，而中小银行影响尤其明显。
4、数量庞大的小微企业，其融资需求远远没有得到满足，未来业务潜力极大。那么这次鄂州农商银行引入战略投资者，会主要看中哪些优势呢？
在国内的中小银行中，鄂州农商银行的实力还是比较不错的。早在2016年，鄂州农商银行的存款余额就达到130多亿元。另据湖北省官方新闻报道，今年上半年鄂州农商银行实现税收0.5亿元，同比增长37.3%，是当地的纳税重点企业。显然，鄂州农商银行应该并不特别急需资金。因此，只是为了看中战略投资者的资金优势，可以被排除。
在业务上，玖富集团作为有实力的互联网金融企业，拥有一定的互联网用户优势。如果善加利用的话，应该说有机会给鄂州农商银行进行导流。但这还不是当下最要紧的问题，因为目前用户数量仍然足够中小银行围绕着他们来深挖潜力。
中小银行最大的不足，其实是技术短板。很多时候，中小银行不是看不到机会，也不是规划不了新产品，而是限于自身技术无法实现或实现成本过高。因此，鄂州农商银行最看中玖富集团的，应该是其雄厚的技术优势。众所周知，玖富集团拥有着多年的互联网金融管理技术经验，其大数据管理、风控、人工智能、征信等专业技术在业内领先。而这些或许是鄂州农商银行所急需的。
以风控技术为例，国内中小银行对于小微企业贷款业务既爱又怕，爱的是成长迅速有望成为新的业务增长点，怕的是风险难以掌控。在没有合适的风控系统时，银行依靠人力凭个人经验来判断风险，不但效率低，而且风险居高不下。而补齐风控系统之后，银行可大大提高风控管理水平，同时降低运营成本，将促进小微企业贷款业务健康发展。
引入一家拥有技术优势的战略投资者，意味着中小银行可以获得低成本的技术支持，迅速补齐短板。这才是鄂州农商银行积极引入玖富集团，作为其战略投资者的最重要的一个出发点。
银行选择股东历来非常谨慎，一方面和银行的行业特点有关，另一方面银行比较看重品牌形象。那么玖富集团有什么优势，能够在众多企业之中被鄂州银行的绣球砸到？
首先，企业运营稳健，有着丰富的专业经验背景。玖富集团成立12年来，一直在互联网金融行业摸爬滚打，稳定发展。它既有自营互联网金融业务，又有行业服务的产品，积累了比较丰富的行业经验，应该也是它能在12年里服务超过75家银行总行和30000多家分支行的重要原因。
其次，则是其技术优势。今年6月，玖富集团正式启用“玖富科技”品牌，形成了以“万卡科技”“火眼征信”“玖富AI中心”“一链数云”四大科技公司及“玖富为办”银行业务咨询为主导的玖富科技“4+1”体系，全面进军金融企业服务市场。
玖富科技“4+1”体系的搭建非常具有针对性，根据金融业的不同需求进行研发。万卡科技主攻场景生态及大数据技术，为包括中小银行在内的传统金融机构提供科技赋能的解决方案；火眼科技则发力风控系统，其主导研发的玖富火眼科技SaaS平台自2016年推出后受到业界认可，先后与鄞州银行、徽商银行、承德银行、渤海银行、稠州银行等多家银行达成战略合作；玖富AI中心，则从客服到投顾的运营方面升级智能化服务，帮助用户提高生产力；一链数云专注于区块链领域的技术研发、应用和服务，已经形成了区块链产品和技术两大服务能力，提前布局未来。
再者，玖富具有强大的服务能力。当企业选择谁家的产品和技术时，除了产品和技术本身之外，安装、培训、应急支持、技术升级等服务能力非常关键。对于中小银行而言，供应商的服务能力高下将决定这套产品和技术能否顺利融入业务体系，能否实质性地提升生产效率和降低运营成本。
前面有提到，玖富科技在过去12年间，共服务过75+总行和30000+分支行。能够赢得如此多的行业用户，足以从侧面反映出玖富科技的服务能力。鄂州农商银行选择玖富集团作为战略投资者，也有利于它快速部署玖富科技的各项产品和技术。
在挑战面前，中小银行的大零售转型不可避免，早日实现转型意味着能抢占市场先机，获得一定的先发优势。毕竟未来的拉新成本越来越高，而老用户的维护成本要低得多，却可以贡献更高的利润。大零售是业务层面的转型，腾出手来的中小银行还可以借机对业务能力、业务流程和企业管理进行全面改革，切实提高自身的核心竞争力。
这次，鄂州农商银行率先引入具有技术优势的稳健战略投资者，借助后者的专业经验和技术优势来帮助自己完成转型，以改善和提升竞争力。未来，双方在业务和用户关系还有着更进一步合作的可能，形成双赢的局面。这的确不失为一个有益的尝试！
【作者介绍：蚂蚁虫，科技评论人，专栏作者。微信公众号：蚂蚁虫miniant-cn）】
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