活的人,死的钱,现金贷透支消费的原罪到底在哪里?

我从来不用信用卡。我从来不觉得这是一个好用的东西。

很难相信这是从51返呗CEO张杰嘴里说出的话,毕竟51返呗是一家专职消费金融的公司,当然张杰之前也用过,只是后来不用了。

不管是提前消费,还是现金贷,他们都没有解决用户的真正痛点。反而会给用户带来巨大的压力,其实这样的模式并不是一门长久的好生意。”张杰告诉锌财经创始人潘越飞。

很难想象,在信用消费为主流的现在,一家消费金融公司的掌门人会说出如此“背道而驰”的话。

01

消费金融不能让生活的压力更大

在与锌财经长达一个下午的采访中,张杰多次提起了“传统”这个词:观念传统、做人传统、生意传统

“我对新事物的接受能力是偏弱的。”张杰说,正因为如此,他在毕业后在老家桐乡做起了快递。

两次不愉快的信用卡使用经历,让张杰彻底放弃使用传统信用卡。

那时候还是10年前,在消费金融市场也没有现在各种各样的“花式消费”,基本上以信用卡为主。本着好奇,张杰也办了某银行的信用卡。

“平时我几乎不用,有次在超市结账就是为了试一下就用信用卡买了单。呵呵,后来居然忘记还,逾期了。”张杰与锌财经分享了第二次关于信用卡的不愉快经历,随后他停掉了自己的信用卡。

当问及第一次关于信用卡的不愉快经历时,张杰不禁的笑了起来:念大学时,为了给女朋友买礼物去网点办信用卡,但由于没有收入还被人白眼。后来通过代理公司的业务人员还是成功办到了卡,讨到女友的欢心。但那笔透支的钱却让自己陷入了恶性循环。

两次极不愉快的亲身经历,让张杰看到了提前消费的痛点。“即便是现在,移动互联网十分发达,还是没有解决这个问题,哪怕是阿里也没有。”张杰说。

之后,张杰在阿里待了五年,从市场,到产品,再到运营,张杰用一句话概括了在阿里的五年:不懂市场的产品经理当不成运营专家。

但五年之后,张杰认为阿里并没有解决提前消费的痛点,即便蚂蚁金服已经是一个巨人。

将返利和金融两件事结合起来,是51返呗正在做的。

在整个提前消费场景里,其实关注的点都在“怎样让你这个月花更多的钱”,而后续所产生的还款压力却没人关注。

不管花呗、白条,还是各种信用消费,其实满足的都是“花钱一时爽”的需求,但带来的后果就是接下来一个月我可能会很拮据,甚至为了还债陷入恶性循环。

所以再想想,“2万本金,利滚利光利息就还5万”、“利率100%甚至500%”、“一天有40、50个催收电话”这些新闻标题时,虽然觉得错愕,但就没那么难理解了。

你不能利用人性的弱点,去刻意设计这样的产品并且诱导消费者使用。”而下一个张杰抛出来的问题就是:花了钱之后,有没有人来帮我还债?

02

活人和死钱,原罪到底在哪一方?

“大学那笔差点让我恶性循环的账单,最后还是我父母帮我还了。”张杰提起那次经历,“父母作为我最信任的人,肯定会帮我还。在商业模式上,其实我们是一种‘共债’关系,现在51返呗就是要跟所有人建立一种共债关系,一种可靠的信任的关系。”

杭州1217驾校平台已经上线51返呗平台3个月,每个月都会有20个左右的学员通过平台付费学车。驾校CEO庄建宏说:“申请分期的学员只要通过51返呗的风控评估,双方都会为在线报名的学员提供一定金额的返还。先保证你是一个可信赖的人,然后我愿意帮你分摊一点。”

但高收益覆盖高风险,在互金公司更为常见,并已经有几家公司靠这个模式上了市。

毕竟光填个信息就能申请贷款,别说可靠信任关系,可能连关系都谈不上。

“利息高不高?当然高,如果利息不高的话,怎么抵消坏账?”一位业内人士透露,因为现金贷先天就具有高违约风险,所以所谓的坏账1%,不上门催收,根本就是“套路”。

更多的是因为前期借款金额太小,人工催收根本不划算,你看看等到了一定数量,有没有人来催收。”他继续说。

当然,更会碰到催收都不能解决,就有了“我凭本事借的钱,为什么要还你?”这样真实而搞笑的段子,据悉,有人通过小额现金贷,居然撸出一套房子的首付,而“撸口子”也成为了业内的行话,指找新的平台借钱。

根据相关数据统计,2017年,中国有超过一千家的现金贷公司,为数以亿计无法办理信用卡的人群提供贷款,额度从几百到几千不等。

但在这样的商业模式下,其实对优级用户是极其不公平的。因为这些用户所承担的高额利息是为次级用户的逾期在埋单。

“如果能把次贷用户的数量降下来,那就可以把挽回的损失返利给优级用户,把利率降下来。”张杰说。

高利率的根本原因在于把钱借给了“不好的人”,这些“不好的人”往往不能按时还钱,甚至不能还钱。

换句话说,要是能把这些“不好的人”在借之前就筛选出来就能降低坏账率。在淘汰掉次级用户之后,可以以更低的利率贷给那些优级用户。

所谓“现金贷的原罪”,说到底是人性的选择。任何一门生意,只要在法律允许的范围内,其实并没有“罪”一说。到最后所谓的“罪”,无非是高额的利息及后续的催收做法,超出了“道德底线”。

但是这该怪工具还是怪人性?如果明知道他们没有偿还能力和抵抗能力还要放款,是不是显得有些荒唐。

当然,只看赚钱,这固然是一门好生意,但这和高利贷又有什么区别。

普惠金融并不应该仅限于此。

03

不能把钱借给每一个有需要的人

数据的用户分层,其实解决的是两个问题:用户分层和用户淘汰。”张杰说。

在数据和人性之间,51返呗选择了相信数据。行业中,大部分的用户等级被划分为3-6个层次,但51返呗的用户分层已经达到了12级。

在积累了700万的用户后,张杰表示,这样的商业模式是想把用户的消费习惯搬到51返呗上来。51返呗作为C端和B端消费场景的链条,每一笔消费都会纳入C端的信用体系和风控模型。

信用评估很多公司都在做,每个公司的切分点并不一样。我们也在做信用,现在已经把用户分到了12层,一般只把用户分为3-6个层级。”张杰告诉锌财经。

51返呗实时交易记录

C端每一次的消费行为和消费场景都能作为一个小数据,不同的小数据都是两两关联的。依据这些小数据能提炼出不同的规则,大规则下有小规则,小规则又去串联线下的消费场景。这样就构成了消费金融整个的信用场景。

在建立起足够完善的信用体系和风控模型后,51返呗在今年4月份正式上线了现金贷业务。但张杰说:“51返呗的每一位用户都是活的,不会被定死。”

在金融里面,用户在不同阶段、不同时期、甚至不同场景的金融诉求是不一样的。”比如,买一台IPhone X的时候我是一个分期用户,我很在乎你的分期利率;当晚上坐下来跟朋友打牌时,我只想要几百块钱的周转,你收我几十块钱的利息我并不觉得贵。

“体面的借钱。”张杰说,对于1000块的短期借贷,如果把利息控制在一杯咖啡、一杯红酒的代价,是大多数人都愿意接受的。“你问别人借钱,还钱时候也要请客意思一下啊。”

纵横商户钱包创始人陈成庄在接受锌财经的采访时也说过“借急不借穷”。在他看来,频率高、流动性强的交易风险是可控的。

作为金融服务来讲,有分期、提前消费、现金贷。现金贷又有长期的、短期的,高额的、低额的。消费金融的底层是数据,根据数据的分析和应用,找出上层的金融服务。

“我在做的无非是在做用户的精准分层。用户其实对利率还是很敏感的,我要做的就是尽可能的降低利率,通过提升用户的品质来降低我的坏账率和首逾率。在用户评级不完善的情况下,通过催收刚利率去降低损失,并不能解决根本问题。”

51返呗的资金60%来自P2P平台,自持资金占40%,使用成本在12个点左右。较高的自持资金比例和充足的资金保障,也确保51返呗的借贷成本相对较低。

“从古代的钱庄,到现在的银行,P2P借贷平台,金融是一项古来有之的业务。普惠金融,应该是让人更有尊严的。虽然不是人人可用,但也应该是人人都能享受金融服务——享受到与之相匹配的服务。

QA

Q: 您觉得消费金融应该给人们带来什么?

A: 消费金融大的使命都一样,都是帮助用户更有效率、更有尊严、更有品质获得他想要的东西。在这个过程中,我们能够去帮助用户,帮助我们的小B,通过我们的一些供应链方式去服务好这个生态的参与者。

Q: 51返呗的风控大概是一个怎样的模型?

A: 我把用户的消费习惯都来留在我平台上,我们通过大数据的这种大的这么一个技术框架、系统,我把用户的每一层数据、每一层的行为数据、每一层的消费数据,每一层的贷后数据,以及每一层对外第三方的数据,运营商这些,全部给它拆成一个个小的数据,我们现在已经有几百个变量,而我的规则呢已经有天文数字了,就是为什么是天文数字?我们所有的变量它的规则体系都是两两关联的。

1.信用红利给人们带来的应该是享受到未来的服务或消费。作为一种提前式的消费,不应该增加生活的负担,“花钱一时爽,下月只吃土”的模式是不可持续的。

2.现金贷本身是一门生意,既然是一门生意,就没有善恶好坏之分。无非是怎样去把这门生意做好,这关乎的是一种模式,并不是人性。

文∣陆吾 二楞

编辑∣强强

摄影∣黄硕

手绘∣陵鱼

免责声明:此文内容为第三方自媒体作者发布的观察或评论性文章,所有文字和图片版权归作者所有,且仅代表作者个人观点,与极客网无关。文章仅供读者参考,并请自行核实相关内容。投诉邮箱:editor@fromgeek.com。

极客网企业会员

免责声明:本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿,凡在本网站出现的信息,均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性,但不保证有关资料的准确性及可靠性,读者在使用前请进一步核实,并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏,概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时,应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明,并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后,将会依法尽快联系相关文章源头核实,沟通删除相关内容或断开相关链接。

2017-12-06
活的人,死的钱,现金贷透支消费的原罪到底在哪里?
“我从来不用信用卡。我从来不觉得这是一个好用的东西。”很难相信这是从51返呗CEO张杰嘴里说出的话,毕竟51返呗是一家专职消费金融的公司,当然张杰之前也用过,只是后来不用了。

长按扫码 阅读全文