“支付宝还是微信？”煎饼摊老板娘热情地问，顺带递上了已经涨到6块最低配的鸡蛋饼。
随着线下支付场景的不断延伸，“有没有零钱”、“找不开”这样的对话，正在逐渐消失。无论是烟酒店、小卖铺、小吃摊、菜场，甚至是路边的烤串店、拉板车卖水果的商贩、卖糖炒栗子的店或是煎饼摊，都贴上了第三方支付的收款码。
蚂蚁金服副总裁袁雷鸣告诉锌财经潘越飞，这些流通的小商户、小商贩都被蚂蚁金服形象地称为“行商”，行走的商户。
小微商户最贴近生活，也最能反映经济的真实情况，他们每个人，都是细分领域、线下场景的真实反应。他们身上很难有跌宕起伏、九死一生的行业故事，但却充满了人性的挣扎和无奈。
他们是中国经济的毛细血管，是线下支付的最后战场。
01
掉头之后，工具不止是工具
“支付宝到账20元。”张老板递过烟，同时放在收纳柜的手机传来了语音提示，“这个还是很方便的，现在很少人用现金了。”张老板的恒北酒业开在写字楼边，一旁又是地铁出口，即使到夜里，依然陆陆续续会有不少的生意。
他说，最早还是用A4纸打印的二维码，后来出了收钱码，就更方便了。
“自己打的纸，很容易坏，而且也没有账单能够查查账。”他在已经杭州开了20年的烟酒铺，虽然电商对生活方式有影响，但是买烟酒等更多的支付场景，这类需求更多的在线下。
烟酒店是之前被忽略的场景
“马云是真的牛X啊。”仙林苑农贸市场里，靠里的位置有一家肉铺，老板王师傅说，现在来买菜的客人，越来越少用现金了，特别是年轻一辈，都就拿个手机带个无纺布的袋子，不用收钱、找钱，也更加卫生了。“扫一扫就行，方便的很。”他补充。
随着时间推移，最早用淘宝的那一批人，也到了成家立业，自己过日子的年纪。
“五六十岁的叔叔阿姨，有些也开始用支付宝了，直接绑到子女的卡上，既方便又安全。”身边负责蚂蚁金服收钱码线下推广的第三方机构，杭州否搜数据科技的吴小丽说道。
“小姑娘，你下次来的时候，收钱码再给我带几张啊。”隔壁菜摊子的老板娘说道，她想在摊位各个角上都能有收钱码，这样客人不用特地跑到一个角落就能付钱了。
满是收钱码的农贸市场
吴小丽笑了笑，一边帮老板娘激活收钱码，一边打了1分钱，帮老板娘确认账户。
线下支付依然是巨头们关注的焦点，从前只有“高大上”的门店和餐馆才可以参与，如今所有商户都需要被服务。
“收钱码是我女儿帮我弄的，我们哪里会用这种东西啊。”李大叔转身继续吆喝，“砂糖橘10元三斤，不甜不要钱。”他开着五十铃小火车，拉着一车橘子过来卖，午饭的间隙出来的人多想多卖一些。
他补充，“不过确实挺方便的，以前要还要带老伴负责收钱，现在一个人出来就行了。”
除了网页登记、地推、人工客服，子女帮助在线申请，也成了收钱码的重要推广方式。
据了解，全国范围内，上述这样的小微商户，工商在册登记的有7000万。
“保守的估计应该有1个亿以上商业性收款的小商家。”袁雷鸣说，据统计，每年至少有30%自然的更新率，一来本身线下商贩很难完全统计全，二来，更新和替换也非常的常见。
而这些商户，从前没有电子支付，甚至没有银行的对公账户，而他们需要的，不仅是移动支付的工具。
“多维打高频，账单打红包。”一位资深分析师，看了最新收钱码和账单管理系统之后，他说道，“更像是给那些用不了银行账户的小商户在支付宝上开了个户头。”
02
赋能小微商户，没有征信就“自建”征信
在支付宝之前，这些小商户没有被纳入银行的征信体系，也无法通过银行获得贷款。
90后的马大吾代，来自青海化隆，目前从事餐饮行业，14岁就开始在上海打工，2年前来了杭州开了自己的店。
“当时开店，什么都是第一次。”虽然马大吾代已经有两家面馆，但回忆起刚到杭州的场景仍然有些心酸。
马大吾代 | 拉面店老板
“最难还是资金问题，房租、装修都要花钱，就突然之间钱不够了。”他说，前期开店，资金、位置、流量都很重要。
“银行怎么可能借钱给我们。”在杭州开了十几年美容店的芬姐，刚搬进了新门店，这次她增加了业务类型，多了美甲。
新开的“品色美馆”，位于杭州武林路旁的一条巷子里，10来平的大小，装修、租金、设备，一年算下来要近20万。
“银行贷款，需要提供房产或者能有汽车这类的抵押，这些我们哪里有啊。”芬姐看着在店里到处跑着的小孩，有点失落，她当时去过银行很多次，都没有成功，柜台拿着厚厚一叠文件，让她自己填。
好在，杭州打拼的这么些年，口碑和信誉都还不错，最后还是解决了资金的问题。
芬姐 | 新开的美甲店
再开下一家店时，她可能不需要再担心那么多，现在通过“多收多贷”她已经可以借到至少3万，而且额度还在持续的涨。
“刚开始是拿1万多元把店返修了一下，把店翻新了一下。过了几个月发现慢慢涨起来涨到4万多了。”马大吾代说，用了一段时间收钱码之后，他发现可以用支付宝，通过网商银行的“网商贷”贷款，“用一点还一点，大概用了十几次。”他说，因为当时店里生意稳定下来，正好发现又能贷这些钱，于是在杭州开了第二家店。
“不用担心收到假币啊。”某出租车司机告诉锌财经，特别是晚上接活，有时候特别怕收到100块的，天黑不太看得清，客人急他们也急。“一收到假币，一天就白干了。”他说。
收钱码，除了能让人专心经营自己的业务，还能做更多的事情。
03
从C到B，打通的不止是线下
“电车俱乐部”是浙大紫金港小区边一家小有名气的电瓶车店，除售卖电瓶车外，维修和售后服务也是店里的日常工作。
“收钱码还是挺实用的。”老板曾平恩说，以前还要点转账，现在直接扫一扫就能付款了。但是语音提醒功能，他用的不多，因为都是熟人客户，通过微信找过来要求上门维修的也不少。
曾平恩|经营电车俱乐部
虽然算下来年化利率会比银行高一点，但是短期借贷、随借随还，其实是帮了小商户不少的忙，“额度小还的利息也少嘛，而且银行的额度比较大，虽然利率低，但是还的钱也多啊。” 曾平恩的意思，银行借款的门槛太高，对小微商户来说，更多是一两万短期的“调头资金”。
他补充，现在出去进货也都很少带现金了，“人家也用支付宝，转账方便，提现也快，还不收手续费。”
方为文，已经在德胜东村边的社区，开了20多年的理发店，在收钱码开通的第二天，他就申请了。“一天站下来，腰都直不起来。”一天有大概五六十个客人，很多都是老客户，他说，店里有3个理发师，还有1个专门负责做头发，加上他就是5个人。
方为文 | 开了十几年理发店
“账单管理很好用，一天下来看一眼就很清楚了。”他说，而且有时候，比如说发工资或者交房租，也不着急从余利宝里取出来，会先去银行把钱拿出来，尽量不动余利宝里的钱。“其实开始我还有一点不放心的，后来通过自己百度搜索，又找懂行的客人看了一下，现在收入都基本放在余利宝里了。”方为文显得有些得意，仿佛自己是最早的一批淘金者。
“不同人群多收多贷的费率有高有低，“千人千面”，但平均年化不到14%，而且逾期和坏账小于1%。”袁雷鸣补充，目前对所有小微商户的转账和提现是全部免费的，而且三年持续投入100亿，将免费期延长三年。
“年化要到百分之六七十都不一定能覆盖近10个点的坏账和逾期。”之前某经营小微商户信贷业务的CEO在采访中告诉锌财经。
而依托集团背景，是其他早期公司根本无法实现的，比如现在通过支付宝可以直接在1688上面赊货了。当然，很多像曾平恩这样的商户可能都还没用到，对于小微商户而言，从前电子支付的门槛太高，POS机、耗材都是他们高不可攀的，但现在通过扫码这件事情，移动支付的门槛已经被降到了最低。而这样的变化，让不仅仅是电商购物的数据，而是所有的支付信息和数据，都能在支付宝上被留存。
就目前数据来看，截止10月底，从二月上线以来，收钱码覆盖超过3300万用户，其中网商银行的“多收多贷”放款累计160亿。
“从卖到买，从线上到线下，从个人到商户，几乎所有的支付数据，支付宝都有了。”资深分析师说。
今年6月，潘越飞参加了一场线下的聚会活动。一位支付宝高层举起酒杯一饮而尽，“数据稳住，并且反超了。”根据2017Q2数据显示，支付宝和财付通出现了一升一降的局面，而另外一方面，中国移动互联网网民只有7.6亿，但社交月活已经超过9个亿，瓶颈就在眼前。
收钱码丰富了支付宝的支付场景
当“月收入3万的煎饼摊大妈”，或一天能够卖上几百个的烧饼摊，这些曾经无法享受银行服务的小微商户，在金融科技的红利中，享受了如银行对公业务的体验和服务，像免费的CFO服务时，线下支付的市场并没有像想象的一样宣告结束，反而才刚刚开始。
他们是供应链的末端，也是线下与C端消费者互动的最小单位，是买卖关系和商品流通的基础。
红包输的那一仗，综合金融服务正在努力追回来。线下支付的巨大战场，社交并不是唯一的出路。
构建小微商户的信用及支付系统，比高频社交更符合蚂蚁金服的基因，毕竟金融服务才是他们的立命之本。
当然竞争不可避免，相较社交电商和小程序的火爆，收钱码似乎显得太低调了。
马云曾经说过，他要改变银行。如今，“掉头的蚂蚁”有了更大的目标。
QA
Q:支付宝推出的收钱码，面向是什么类型的商家？
A:面向的是具有频繁转账需求的用户，具体来说，小吃店、小卖部、菜市场，甚至煎饼摊、烧烤摊等进行商业性收款的市场主体。根据不同数据口径的统计，数量在8000万到1亿左右。他们就像一个城市的毛细血管，由于规模小、比较分散、判断风控的成本高，所以在之前的技术条件下，对这些小微商家的服务是远远不够的。
Q:不太会用手机、移动支付的小商家怎么办？能否享受蚂蚁金服提供的服务？
A:以收钱码的申请为例，大多数用户都是通过支付宝APP自主申请的，申请后支付宝就会把收钱码物料（包括二维码贴纸、挂牌等）寄快递过来；通过链接页面也可以完成申请；同时，在各地也有一些推广人员帮助用户完成申请：推广人员将一个未激活过的“空码”给用户，用户扫描并输入自己的银行卡等信息进行绑定后，就能使用了。
Q:蚂蚁金服是怎么给煎饼摊贷款的？
A:简单来说，叫做“多收多贷”：通过收钱码给你付钱的人越多，就有机会享受更高的贷款额度。消费者的数据被放到对商家风险的判定中，类似衡量互联网上市公司的市值一样，如果活跃客户数越多、越忠诚，增长越好，那么你的增长空间越大，你的活跃客户数乘以每个客户的“价值”就是你的“市值”。
议
1、线下支付的战争，一度以为分出了胜负，但就目前的观察看，其实远没有结束，更精准的场景，更细分的人群，需要被更好的产品服务。
2、在C端市场趋于饱和的环境下，B端用户的数量和体量就显得格外重要，你至少会考虑对方推荐使用的支付工具。
文∣二楞
编辑∣强强
摄影∣黄硕
免责声明：此文内容为第三方自媒体作者发布的观察或评论性文章，所有文字和图片版权归作者所有，且仅代表作者个人观点，与极客网无关。文章仅供读者参考，并请自行核实相关内容。投诉邮箱：editor@fromgeek.com。
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
