作者:宇菲
审校:周鹤翔
来源:GPLP犀牛财经(ID:gplpcn)
兴业消费金融(下称“兴业消金”)本是消金行业内的新秀,2018年全年净营业收入24.47亿元,净利润5.12亿元,跻身行业前五。
只是,在兴业消金急速前进的背后,其问题也开始逐步浮出水面,持续走高的不良贷款率令人为其捏了一把汗。
深度绑定员工 想离职“走不了”
毋庸置疑,对任何一家金融企业而言,风控是非常重要的一环。
作为一家消费金融公司,兴业消金也是同样如此,只是,兴业消金相比其他的大数据等科技风控不同,他们采用了别具特色的“深度绑定员工”的方式来控制风险。这种方式到底有没有效果呢?
公开资料显示,兴业消费金融主要依靠线下直销团队“上门收件、亲核亲访”来展业。截至2019年上半年,其线下业务贷款余额230.39亿元,在总贷款余额中占比81.75%。
对于这些线下直销团队的管理,据公开报道,在兴业消金内部,绩效和逾期紧密挂钩,比如,员工的提成分36期发放,36个月后才发完;即便这样,公司只支付员工提成的60%,还会扣留40%作为风险保证金;逾期率超过3%,则不允许离职。如果要离职,就要用保证金买断。
兴业消金近两年的高速的增长与其员工高强度的工作不无关联。
以上海地区为例,中银消金在上海月均5、6千万元的放款量,兴业消金上海事业部能达到4、5亿元的水平,后者是前者的将近10倍。
因此,这让很多兴业消金的老员工深感压力,很多人抱怨“吃不消”。然而,现实情况是,他们想走却又走不成——因为如果不做存量业务,不但拿不到40%的保证金,而且还拿不到60%的剩下期数。
因此,对他们而言,为了应得的提成,只得选择继续另外一种手段:一面抓业绩,一面催逾期。
作为一家消费金融公司,若长期将薪资和逾期表现挂钩,可能会难以实现长期增长。
场景缺失以线下为主 不良贷款率持续走高
作为一家消费金融公司,兴业消费金融的主要运营逻辑为“通过布局线上,线下开展业务的方式获客”。
公开资料显示,在线上,兴业消金以“空手到”APP产品为起点,打造了一系列线上产品,为线下客户拓展形成补充,而在线下,通过兴业消金的直销团队,兴业消金自从开业以来已累计发放贷款突破480亿元,服务客户数超过350万户,为兴业银行输送借记卡客户近40万名——兴业消金的业绩显著,据兴业银行2018年年度报告披露,兴业消费金融2018年实现营业收入24.48亿元,较2017年的10.36亿元,同比增长139.8%;净利润5.12亿元,较2017年的2.09亿元,同比增长145%。
不过,如果从产品角度来观察,兴业消费金融业务仍以线下大额信贷为主:目前兴业消费金融场景主要有四款,“小额闪电贷款”、“家庭消费贷”、“名企白领贷”以及“助学宝”,但这些产品都停留在信用贷款阶段,没有过多的切入到消费场景中去。
事实上,在消费场景方面,目前大多数的消费金融公司都在不断拓展和创新更多的场景化服务,来引导和满足消费者体验。
例如,马上消费金融集中在日常生活和消费行为相关的场景,诸如旅游、婚庆、数码3C、教育、医美、家装、农业、区块链等方面,用相关产品与使用场景相进行结合,提升用户的体验感。而长期深耕线下场景的捷信消费金融,也在进行线上消费场景的开拓,这样对比来看,兴业消费金融的线下场景确实有些缺失了。
另外,值得注意的是,伴随着兴业消费金融的客户贷款总额的不断增长,2017年末和2018年末贷款总额分别为98.96亿元和206.94亿元,其不良贷款率也在持续走高:截至2016年末、2017年末和2018年末、2019年6月末分别为1.86%、2.27%和2.28%,2.47%。
(图片来源于财报)
与此同时,持续上涨的不良贷款率一个后果就是投诉不断增多。在聚投诉上,兴业消费金融的投诉达到163条,其投诉内容主要是涉嫌暴力催收和高利贷等。
(图片来源于聚投诉)
2020年,兴业消金还能够保持持续高速增长吗?
一切等待时间的答案。
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