作者：松雒
编辑：叶枚
审校：一条辉
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
中国正在积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用，消费金融进入了黄金发展时代。令人唏嘘的是，作为首家消费金融公司的北银消费金融有限公司（下称“北银消金”），在消费金融公司崛起时代竟感到一丝落寞。一手好牌变烂牌
北银消金成立于2010年，注册资本8.5亿元，是第一批获批筹建的4家消费金融公司之一，前三大股东为北京银行、桑坦德消费金融、利时集团股份有限公司，其余股东中还有万达集团、联想控股等知名企业。
北银消金刚成立的两年内持续亏损，但是自2013年起实现连续3年盈利，尤其在2015年公司净利润和资产规模达到顶峰。据北京银行2015年的年报显示，北银消金期末账面价值为7.95亿元；实现净利润为0.40亿元；实现资产总额为214.2亿元。
据银保监会数据显示，截至2015年末，中国消费金融行业的资产总额637.95亿元，以此计算，北银消金约占消费金融规模的三分之一。
北银消金作为行业的先行者占据先发优势，可谓手握一手好牌。好景不长，这副好牌却变成了烂牌。
转折发生在2016年，北银消金亏损了13.94亿元。
2017年消费红利释放，消费金融行业更是迎来业绩爆发，北银消金却持续掉队了。无论是最初成立的几家老牌机构，还是后起之秀，在2017年都纷纷实现大幅盈利，光环北银消金确是个例外，实现亏损0.79亿元。
直到2018年，北银消金才扭亏为盈，实现净利润0.35亿元，但资产规模缩水至39.55亿元。3年时间内，北银消金资产规模从214亿元变为不足40亿元，缩水了81.5%。
据GPLP犀牛财经统计，截至2018年末消费金融公司资产规模超过百亿元的共6家，分别为捷信、招联、马上、中银、中邮、兴业消费金融，总资产分别有991亿元、747亿元、403亿元、242亿元、237亿元、223亿元，北银消金早已被招联、捷信、马上等消金公司远远甩在身后。
合不拢的风控缺口
作为先行者，北银消金为什么会成为消金时代的落寞者？
北银消金向GPLP犀牛财经表示，在发展初期，在无案例可寻、无经验可鉴的背景下，北银消金在全新的消费金融领域不断尝试摸索，经历了挑战与考验，并逐步实现业务转型，形成“合规与发展并重”的发展理念。
北银消金早期在无经验的情况下强势崛起，被市场“教训”之后，才形成了“合规与发展并重”。
合规二字“说来容易做却难”。2015年11月，北银消金因变相突破监管规定发放贷款、贷款管理存在严重问题、挪用部分个人消费资金、上调贷款风险分类、资产质量严重不实等问题，被北京银监局被处以150万元罚款，为当年消费金融的最高额度罚款。
北银消金在2016年共计亏损了13.94亿元，也为大股东北京银行带来4.76亿元的亏损，北银消金称贷款管存问题被罚所致。
受到处罚后的北银消金貌似没有“吃一堑长一智”。2017年9月北京银监局再次对北银消金发布了消费金融行业最严罚单。此次罚款违反的法律法规的事实有：贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超出经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。
违法的后果很严重。此次“罚单”涉及公司和个人，开出总计达970万元的罚款。北银消金的总经理、两名副总经理及一名业务负责人均被处罚，其中两人被禁业。
在“三个并重”中转型
北银消金顶着的“首家消费金融公司”的光环，也曾一家独大过，经历市场的考验后，现如今早已跌落，这令人唏嘘。3年时间，让北银消金明白了合规和风控的重要性。
连续接到监管罚单，对北银消金的触动非常大，开始进行整改，北银消金称，针对后续发展提出“三个并重”即——合规与发展并重、“线上”与“线下”并重、短期与中长期并重的发展策略，明确未来发展思路，在快速的市场变化中保持定力，确保在合规的轨道上开展业务。
虽然制定了“线上与线下发展并重”的策略，但北银消金的线上业务仍然占据了较大的比例。根据北银消金向GPLP犀牛财经提供的数据，北银消金“线上”获客能力提升，无纸化业务比重超99%。截至2018年末，“线上”贷款户均金额3000元，呈现消费贷款“小额、分散”的特点。
在“合规与发展并重”方面，北银消金称，加强合作机构准入及存续期管理，逐步建立贷前、贷中、贷后三位一体的风险内嵌的商业模式，通过有效管理降低业务整体风险。
伴随消费金融大数据及智能化技术应用，北银消金开启转型步伐，探索消费金融服务新模式，如与头部优秀互联网公司开展合作，通过金融科技赋能，遵循“小额分散”原则，为客户提供便捷的消费金融服务。
北银消金表示，将坚守“合规、稳健”的发展原则，持续推进转型，重点加强风控及科技两大核心竞争力建设，不断筑牢发展根基。
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