百度金融朱光：百度用智能金融打造未来生活“基础设施”

2017百度世界大会16日在北京举行，今年的大会主题和去年一样，还是聚焦AI，但与去年相比，最大的变化在于，人工智能已成趋势，AI从科幻开始融入生活，开始落地，从李彦宏两年主题演讲的不同可以看出，2016年主题是“AI is the new electricity”，今年则进化为““Bring AI to Life””，百度不但首次向开发者与合作伙伴公布了完整的AI生态开放战略，还宣布百度无人车将力争在2018年实现量产，发布了融入AI元素的手百新版本，推出了渡鸦智能硬件，在现场甚至展出了搭载Apollo 小度车载系统的一辆小汽车和一辆大卡车，所有的一切都使人看到，一个与科技、与人工智能紧密相连的智能时代已经到来。

百度金融是百度AI版图最先实现变现的商业场景

百度世界大会上午的内容，看起来很酷，但终究还有未来科技的味道，与人们现实生活还隔着一层。事实上，就整个百度生态体系来说，早已存在已经开始对人们的工作和生活产生直接影响的业务，那就是下午亮相的百度金融，它虽然没有超酷的实物产品作为象征，但却是百度体系里在实际业务中融入AI元素最多的一个版块。

事实上，作为百度最晚成立的业务版块，百度金融相当于站在人工智能概念的肩膀上面世，是百度在人工智能领域与传统产业结合最密切的一块业务，也是在AI上最有后发优势的一块业务。在去年百度世界大会的“金融科技论坛”上，分管百度金融服务事业群组的百度高级副总裁朱光的演讲题目就是“人工智能撬动科技未来”，宣称要通过人工智能等技术优势的注入，升级传统金融，最终实现普惠金融，进而成为一家真正的金融科技公司。

而在今年同样的场合中，朱光的演讲则更注重展露百度金融一年以来在AI实战中取得的进展，分享成功经验以及基于实战得出的对金融业未来发展的看法和预言。

百度金融是百度AI版图最先实现变现的商业场景。这并非预言，而是一年来在百度金融发生的事实，实际上，不止是百度金融，在全世界的AI版图中，离AI最近的都是金融业，并正在由此催生一次新金融革命，在别的行业，AI是未来，在金融业，AI则是未来已来，如朱光所认为，智能金融时代的到来，是过去数十年甚至数百年难以想象的，它蕴含着无限的商机。

朱光披露百度金融实战AI的四大现实场景

那么AI到底对金融业正在起到怎样的颠覆作用？朱光披露了百度金融在消费金融获客、风控、资金三个层面的布局。

以获客而言，传统金融行业获客需要海量的营业网点，普通互联网金融获客是通过大量导流，成本高，效率低。但百度实践的智能获客却是带流量、带风控的即时获客。百度拥有覆盖95%+中国网民的大数据能力，利用基于百度大数据的Pre-A 信用评估体系和百度的信贷需求响应模型，百度金融已拥有可授信用户1.9亿。数据显示，百度宜人贷、维信金科、幸福消金等很多金融机构在获客层面都有深度合作。朱光称，目前百度金融与南京银行合作，百度金融帮助南京银行拓展客户，通过风控对齐，推送给南京银行的客群，通过率已经达到81.5%。

比如风控能力。何谓金融的本质？各种学派有各种解释，但所有解释都绕不过风险控制，甚至有人干脆认为金融的本质就是风险的控制，以此可见风控之重要性，风控能力的大小，决定着业务领地的大小，而在应用AI技术之后，百度金融已经完全告别传统模式，使数据、算法和模型成为风控核心，百度通过将反欺诈模型、信用模型、多头等技术向外输出。通过机器学习，聚合百度亿级的行为数据，运用百度云计算能力，通过关联网络、行为序列等方式进行风控。

朱光指出，一方面保持低贷款利率，另一方面业务保持盈利，这对很多消费金融平台是一个挑战。而百度金融的技术能够帮助这些平台机构降低坏账率、提升风控能力。

朱光并预言称“2018年，是消费金融的分水岭。”原因就在于风控能力的差别。在朱光看来因为政策逐渐明朗，资金链正在紧张，2018年将是一个分水岭，竞争将回到风控的本质，要在36%以内赚到钱且健康稳定的发展，背后依赖的就是大数据风控，而真正有竞争力的企业并不是很多。“百度希望把金融科技与合作伙伴共享，共同把2018年这个分水岭过好！”朱光说。

还有在资金获取上，百度金融搭建了ABS云平台，可以将资产风险进行分层，有效降低融资方的资金成本，让劣后变薄，并且基于区块链平台，能够使小额分散的资产看得清、可追溯、不可篡改，让生意更可靠、更简单。朱光认为，具备智能分层能力，才能真正做好ABS。截至目前，百度金融帮助外部机构发行ABS，规模是互金行业中给第三方提供ABS融资服务规模最大的一家。

赋能金融机构，这其实不能算是一个具体的应用场景，但却是在宏观视角下百度金融整体能够大展拳脚的一个大型场景。作为一家金融科技公司，自己开发业务的空间远远比不上向无数传统金融机构赋能，改造传统金融业更有广阔天地，这也是一个几乎最重要、最快捷的变现渠道。

百度智能金融对合作伙伴的赋能与支持正在全面落地。朱光透露，备受瞩目的百度与农业银行的战略合作，金融大脑一期工程已到验收阶段，已经有产品逐步落地。此外，百度金融与他的300多个“小伙伴”，正在借助智能科技，真正践行普惠金融。

今年6月，百度与农业银行签署了战略合作协议，宣布共建联合实验室，共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面的战略合作。

4个多月的时间，联合实验室已经建成，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。双方正在对接的项目还有：智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，这些项目都在推进中，有些已经小批量上线试用，AB贷等产品已经正式全网面客。

农业银行在论坛上宣布，双方合作的AB贷产品已于11月16日上线，“今天上午10点10分，第一笔AB贷贷款已发布。”

智能金融的两大现实意义：未来生活“基础设施”打造与普惠金融

提到场景和变现两个关键词，人们很容易想到资本和企业的逐利性，但实际上，科技的进步，AI技术的应用，在推动企业发展的同时，也在推动社会进步，换句话说，科技进步有利于使人类社会更接近公平与效率的“理想王国”--帕累托最优。

就以AI推动下的百度金融为代表的金融科技业而言，其溢出的社会推动力主要表现在两方面，其一是参与对未来生活“基础设施”的打造，当然主要是集中在金融领域，其最重要的表现方式就是前文所提之“赋能”，改造传统金融机构，使之更高效，更适应于人类未来生活，更有利于金融稳定和社会稳定。现在马云也一直在谈打造未来商业社会的基础设施，在这一过程中，金融一块不可或缺。

其二则是践行普惠金融。普惠金融是近年来政府方面屡屡提到的一个关键词，去年甚至被写进了政府工作报告，其意指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，包括农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体都是普惠金融的服务对象。

这一块更与大众息息相关，但就其核心而言，还是因为传统金融机构在提供金融服务方面做得并不好，受限于技术和成本，传统金融并不能向那些最需要金融服务的人群普惠的提供金融服务。

前重庆市长黄奇帆也谈过金融的本质，当时他说金融的本质其实就是三句话，其中一句是“为有钱人理财，为缺钱人融资”，但现实中，我们经常看到却是一种怪状况，越是有钱的人越容易借到钱，越是需要钱的人却更难借到钱。这世界上，还存在着大量的金融服务弱势人群和“盲点区域”人群。

但运用AI等金融科技之后，很多以往做不到的事情可以做到了。

这一点朱光印象尤其深刻，他在演讲中说，“通过近两年的在金融行业的实践，我们更加深刻地认识到，只有在金融领域中应用智能科技，才能真正地实现普惠金融。”

“百度金融在过去一年内，给大专学历以下的学生，放款37万人，金额50亿元，且完全是线上，平均利率只有15%，这背后就是技术的支持。”在学贷领域，机构主要聚焦在做英语培训和IT培训，主流客群是高学历的城市白领。但百度金融更开拓了一个新的领域，去帮助那些低学历的人群，尤其是大专以下学历的人群。这群人有着强烈金融服务需求，但由于社会信用体系的缺乏，无法得到有效的金融服务，但把金融服务渗透到职业教育领域中，让年轻人通过职业教育学到一技之长，获得改变命运的机会，也可变成未来的优质客户。

百度金融还将资源与技术倾斜于那些亟需却难得到金融服务的人群，包括大专学历以下的再教育人群、50岁以上的中老年人群等。针对对金融理财产品认知能力不足的50岁以上的中老年人，百度利用资管和风控能力推出了收益率相对较高“父母理财”产品。这款产品除了为父母带来了收益外，更重要的是，在孩子教父母下载APP、用手机学理财的过程中，拉近了亲情的距离。

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