周一，北京国家会议中心，在这里终于见到了写字楼电梯里“常见”的老熟人，美国沃顿商学院的Amit教授，在过去两年来，这位戴着眼镜的、看起来有点憨厚的世界顶尖学者出现在无数的高端楼宇中，只伴随着一句话：飞贷，唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。
没错，这是一场金融科技企业飞贷主办的发布会，Amit前来为他推崇的案例站台，但这又不是一次单纯的发布会，而更像一场财经、金融与金融科技领域顶尖学者的辩论会，“参赛选手”除了Amit，还有著名经济学家易宪容、财经评论家叶檀、财经作家吴晓波，个个鼎鼎大名，在大部分时间里，他们的谈不是飞贷，而是金融、金融科技与中国经济，甚至包括网购与楼市......当然，核心还是金融与金融科技。
金融行业是企业转型最后一战，这一战打完，互联网革命就结束了
比如叶檀，在演讲中就认为，基于互联网的新兴金融业之所以存在，有跟淘宝新兴时那么大的空间，是因为它要做的很多是传统银行做不了的事情：新兴金融一般是民企，它的优势在于去中介化，使得它在某个阶段的成本真的很低。1000万人每人50元需要理财，银行不可能做，成本太高，但它可以。
叶檀说，基于互联网的金融业可以做的是传统银行不愿意做或者它根本做不了的，这是一个相互补充的过程。服务于草根阶层或服务于大众的金融，是其强项，却是传统金融的软肋。
蚂蚁金服之所以效率那么高、成本那么低、不良率那么少，它有其自己的优势，它有基于平台的数据和封闭的系统，叶檀认为现在的新兴金融只是小范围的，要想发展壮大成为大型金融机构，有赖于全国性的大数据机构的建立。
与叶檀相比，易宪容更宏观，也更乐观，他认为基于互联网的金融业的出现，是当前人类社会经济发展的一项创举，也正为中国传统金融注入新活力。以互联网技术及智能手机为主导的新兴金融蓬勃发展也是现代经济发展的一种必然。这是谁也无法阻挡及改变的大势。
因为它利用了以互联网为代表的现代科学技术不仅改变人类经济的时空边界，也改变了传统市场中的交易成本和信息不对称程度，改变了投资者进入金融市场准入方式，改变了弱化投资者进入市场的专业性要求等，它具有小额、快捷、便利、交易成本低、信息较为公开透明、普惠等特征。因此，基于互联网的金融业的出现不仅向传统金融提出了明显的挑战，也给现代金融市场注入无限活力与生机。
长期研究企业发展史的吴晓波则从时间线的角度来观察。在中国企业的转型中，金融行业一定是最后一战，这一战打完，互联网革命就结束了。这些年，金融行业变化非常大。一方面，它叫做革命性能源;但另一方面，在过去的两三年里，新兴金融呈现出一个野蛮生长的景象。当其步入一个防止野蛮生长、防止被新生力量反噬的阶段，优胜劣汰就成为了必然的结果，能够长久发展的企业到最后会只剩下百分之一、百分之二。
易宪容、吴晓波们为什么肯给飞贷站台
客观上说，易宪容、叶檀、吴晓波，当然还有Amit，这些学者大拿能够出席一个新创企业的活动还是蛮让人惊讶的，这不单是飞贷财大气粗的问题，关键是在行业的合规年，在去年e租宝等丑闻过后，其行业本就一直是个较敏感领域，而名人们大都又洁身自好现身公共场合比较谨慎，他们肯给飞贷站台，一定是有原因的。
说穿了，原因其实也很简单，飞贷并非你想象中的那类公司，而是一家金融科技公司，它不是P2P公司，不吸收理财资金，而且，尽管名称中有个“贷”字，但却自身也不放贷，它甚至没有任何金融资产，而是通过与百分之百持牌的金融机构进行合作开展业务。
简单说，飞贷输出的不是贷款，而是移动互联网科技、大数据风控技术、随借随还的信贷产品设计，它只是帮助持牌金融机构向中小企业主和消费人群放出资金，同时也帮助需要资金的中小企业主和消费人群获得贷款。所以飞贷一直自称自己是一家金融科技公司。
但所谓金融科技公司，只是飞贷的一种身份，这并不足以使大拿们出来站台，关键还是飞贷的“能力”，也就是科技能力，尤其是科技创新能力，在对接中小企业主和金融机构方面，飞贷做到了一般大银行绝对做不到的事情，这也是为什么沃顿商学院会将飞贷选为唯一中国金融案例。用Amit的话说，“我不得不承认，现在这个领域确实在中国发展得比美国要快，你们应该为此感到骄傲”。
叶檀则评价飞贷说，目前中国大部分金融公司控制风险还非常原始，主要通过房地产抵押的方式来防御，而飞贷有一套独特的风控模型，在这里我看到了非常具体的高科技，这样的模型加入了脚踏中国现实的中国特色，这些甚至可以写进社会学的教材。
飞贷本身是一个手机APP贷款产品，对用户而言，它的特点是审批快，用飞贷自己的话说，无需抵押，无需见面，仅用一部手机，飞贷3分钟最高借你30万元。这一点开始还不太相信，但曾经下载测试了一下，果然短时间内获得了30万额度贷款，当时猜测是飞贷打通了央行的征信系统，并通过某种技术快速判断出申请者的信用等级。
但说来容易，做起来难，这背后有大量的技术关口需要攻克，比如，要使用先进的算法和技术对大数据进行分析和挖掘（风控模型），在最短的时间内精确评估借款人的信用资质，判断其能不能申请到贷款以及可申请的额度是多少。同时还要做到根据借款人的信用状况进行风险定价--风险不同的客户贷款成本（也就是利息）是不一样的。
另外一个难关是资金的获取。飞贷自己并没有资金，其另一端连接的是大量的金融机构，包括银行、信托，拥有资产管理能力的券商、基金等。他们才是贷款的实际出资方，而将双方实时对接，飞贷这种获取资本的模式应该是首创也是独创的。
当然，还包括极致的用户体验，这也是飞贷的根本。如果说前两者根植于金融与金融科技，那么用户体验则体现了飞贷的互联网特色。这关系到飞贷获取客户的途径，也是其与一般银行的本质区别，飞贷通过更好的用户体验，用手机来获客，这与银行比简直是颠覆性的，它们都靠无数网点。
Amit教授在现场说：“我把飞贷作为沃顿商学院教学案例的主要原因在于——创新。飞贷的创新不仅体现在通过不断倾听客户的声音，来改进产品和服务。关键还体现在商业模式上的创新，它把个人信用贷款行业，乃至全球的个人信用贷款行业都进行了一个革命性的变化—比如说飞贷获取顾客的方式。
发布会上，飞贷金融科技公布了上线半年成绩单，并发布了飞贷3.0新品，数据显示，5个月时间，业务量同比增长30倍，用户数超300万，授信总额超100亿。刚刚发布的飞贷3.0新产品则删减操作点33项，优化48项，操作时间缩短了40%，由5分钟减至3分钟。
金融科技正在成为下一个风口
最近中国个人贷款领域企业活跃频繁，除了飞贷之外，本周平安普惠也在上海举行了盛大品牌升级活动，这或许并非偶然，企业的蠢蠢欲动，反映出的是行业里的重大变迁。最明显的就是银监会近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），对网贷进行进一步规范，给P2P划了13条红线之外，对相关企业从事个人贷款导引倾向明显。
比如设定借款上限，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，在不同网贷平台借款总余额不超过100万元等，比如要求P2P回归信息中介定位，不得从事或者接受委托为自身或变相为自身融资等，这些条款意图明显，就是希望基于互联网的新兴金融应该在普惠金融方面有所作为，而不是助长经济泡沫。
从这个角度讲，不沾资金、从事金融科技等的飞贷们实际上已经站在风口上。
客观说，中国传统金融机构在金融科技方面缺憾明显。现在社会上存在着一对矛盾的现实，即资金荒和资产荒并存，对广大消费人群和微小企业主来说，存在着贷款难问题，传统银行没有能力对这部分人进行快速授信，主要是技术和获客成本上做不到，同样的一单小微贷款，银行放出去很可能会亏钱，所以缺乏积极性；但在另一方面，银行又存在资产荒问题，找不到好的项目放贷。要解决这一对矛盾，实现双赢，现在看最大的希望就在基于互联网的金融模式与金融科技。
这也是为什么易宪容会把希望寄托在金融科技，他认为，现在看起来阿里巴巴、腾讯很厉害，但在金融领域，金融科技企业会成为未来的巨无霸企业！原因在于，中国的中小企业主、普通民众，贷款永远都很难！但是金融科技的进步，利用先进的风控技术和手机APP的设计，降低了他们的贷款成本，还让他们的贷款方式得以根本性的改变。中国14亿人，这个市场有多大？
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