智慧医保三马三国杀 深圳成破局桥头堡

移动医保支付领域的三国杀正在上演，只是与以往BAT充当主角不同，这一次充当主角的是PAT（平安、腾讯、阿里）。

上周，市场传出消息平安表示已经率先和深圳人社局合作试点移动医保在线支付，破局智慧医疗的最后一公里。随即，腾讯也宣布和深圳社保签订框架协议，协议内容就包括移动医保支付。据悉，支付宝也在深圳人社局合作的名单中。

表面上看， PAT三家争夺的是智慧医保在线支付，实际上这只是一个切入口，三家看重的是背后庞大的医疗健康市场。在平安3.0战略版图中，医保市场是其要着力推进的核心工程，对支付宝和微信而言，也有类似的战略诉求。

所以PAT激战医保移动支付，都追求唯快不疲。因为谁抢得先手，谁的方案最被市场认可，就意味着谁抢占了这个市场的先机。

智慧医保的最后一公里

先来谈谈“三马”感兴趣的智慧医保究竟是什么领域？

通俗地来讲，智慧医保最核心的环节，就是要解决患者在医院挂号、支付缴费，每一步都能在手机上方便地操作完成，但长期以来，智慧医保始终受制于医保在线支付问题。

如果医保费用无法在线支付，意味着数亿社保卡持有人不能真正参与到智慧医疗项目中来。因此，只有实现医保在线支付结算，才算是迈向智慧医疗的“最后一公里”。

不过，这“最后一公里”由于涉及到人社、医院、患者等多方利益，以及社保资金和信息安全问题，包括过去支付宝一直在推进的“未来医院”等和医院的方案或合作，也未有真正打通这最后一公里。

但就在上周，平安、微信、支付宝却争相传出率先破局智慧医保在线支付的消息。从消息面来看，平安表示旗下支付业务品牌壹钱包已经与深圳市人社局签署相关医保在线支付的试点协议，且将在下个月进驻深圳多家知名三家医院进行试运营；腾讯方面宣布和深圳人社局签订“战略框架”，但事实上最核心的部分也是剑指智慧医保在线支付。另外据悉，在深圳医保局合作队列中，互联网巨头支付宝同样在列。

对于移动支付产业来说，医保是一块超级大蛋糕，在2012年的时候，中国医保人数已高达12.95亿，覆盖了95%左右的人口，其中2014年末统计全国参加城镇基本医疗保险人数为59747万人。理论上，只要打通医保在线实时支付环节，这些人都是互联网支付工具的潜在用户。因此，在国家推进“智慧医院”的大背景下，PAT三家都对这块蛋糕垂涎欲滴。

智慧医保PAT“三国杀”

从目前的情况来分析，PAT三家为医保在线支付提出的解决方案已经明显分化为两个阵营。

此前，支付宝提出了未来医院的解决方案，而微信也提出了智慧医院的解决方案，都没有真正解决医保在线支付问题。且这两家目前都是采用将支付功能做到自有app服务窗中的方式加以解决。

而平安壹钱包与深圳社保的合作，则是走一条完全不同的路径：插件模式。所谓插件模式即是将支付模块直接内置到医院自有app，未来还可拓展到第三方挂号平台。安装插件启动相关服务的模式在移动互联网应用中比较常见，比如我们在手机上进行网购或订餐，到支付环节的时候，经常会有一个用XX钱包支付的选项，点击则调出该支付工具。

作为轻量级的解决方案，插件模式的好处是，可以根据不同区域，不同医院提供个性化解决方案，灵活度，通用性更高，它更像是社保和医院自己的一个钱包插件，无论用户在哪里，连接的都是社保的安全插件，在安全和便民服务上更为平衡。

从掌控用户的角度讲，对于支付企业本身来说，肯定是把用户导流到自有app服务窗更有效果，但平安的插件方案是内置到医院现有app，所以对医院的现有流程冲击不大，或许更贴合患者线下就医体验。

之所以会产生这种差异，或许也和两大阵营的原有的业务属性，以及拓展医保移动支付业务出发点不同。互联网公司的模式更多是将智慧医保作为为原有用户拓展的一个线上支付场景，将医保作为资金快捷支付的通道；而平安的方案更多是在基于养老险对原有社保业务理解及合作的基础上，联手社保后提供的服务延伸。

智慧医保的未来是谁的？

从现有进程上看，尽管PAT三家都拿到了深圳人社开放的医保移动支付接口，但在真正推进上平安和支付宝似乎走的更快些。

据了解，平安的落地产品“平安社保钱包”即将试运营，也已经签下了一批三甲试点医院。而支付宝的试运营工作也在紧锣密鼓的筹备当中。而根据腾讯在周五发布的消息来看，还未有实际性落地进展宣布。

但长远来看，智慧医保的未来属于谁，将决定于三方的战略思维和资源禀赋。

在平安3.0战略版图中，医保市场是平安要着力推进的核心工程。目标是建成开放式综合服务平台，相当于再造一个陆金所。对支付宝和微信而言，也同样有对未来医疗服务、医疗大数据的巨大野心。

从资源禀赋来看，尽管阿里和微信在C端支付领域的布局强于后来者平安，但鉴于平安壹钱包在插件领域，以及平安养老险在社保业务、社保智能控费、以及金融资金风控多年的积累经验，在医疗这个垄断行业里，平安的优势并不会弱于支付宝、微信。

相较于微信和支付宝的互联网基因，平安保险在社保领域的精耕细作，对社保方面最为担心的社保支付过程中信息和资金安全的理解更为深入。能够提供真正的金融级的安全支付服务，这会降低其与社保、医院的沟通成本。

其次，作为互联网巨头，支付宝和微信通过服务窗的形式试图掌控用户，必然会触及到更多利益相关方导致推进困难。而平安作为保险巨头而非互联网巨头，在社保服务的基础上对用户进行延伸服务，可能促使合作方加深使用平安壹钱包别其他应用更加热情。

至于谁能真正赢得智慧医保的未来，有待时间和市场的检验。

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