互联网金融的兴起，一定程度上缓解了中小企业融资难局面，也为投资者提供了增值机会。迄今，互联网金融已被第四次写进《政府工作报告》中，可见其地位重要性。然而，这个行业同样泥沙俱下，自诞生那天起，就争议不断，问题不断。过去两年，一些无限风光的互联网金融企业（包括P2P），也出了问题。那么，互联网金融该如何发展？怎样才能走出一条健康可持续之路？
互联网金融被第四次写进《政府工作报告》
带着这些问题，笔者走进了中业兴融。与一些企业追求规模和速度不同，中业兴融强调小而美，在细分领域做精细化耕耘，即便在自己熟悉的社区卫生服务站，中业兴融也没有急于扩张，而是深耕自己熟悉的云贵川地区。中业兴融总裁章强先生认为，平台有自己的价值坚守，聚焦医疗、三农、出境游以及新能源等行业，不仅提供资金支持，最重要的是把管理理念带给它们。互联网金融的过速发展，深刻地改变着金融行业，金融企业逐渐调整经营战略。未来，互联网金融平台活得好的，将会是小而美的企业。
传递价值与理念
大医院医患关系紧张，一个重点医生一天只能看20个病人，却有几百人挂号。社区卫生服务站起到了分级诊疗的效果，推动医疗改革。不过，政府在社区卫生服务站筹建、运作过程中遇到资金不足的问题。中业兴融选取这样一个切入点，对整个行业无疑具有标本示范意义。去年12月上线的“医融宝”，是中业兴融找到的一片可持续发展的蓝海，也是其对互联网金融发展模式的一次有益探索。
社区卫生服务站垄断性高，一个社区一张牌照，相对封闭，是排他的。然而，这样一个独门生意，大部分社区卫生服务站却处于在盈亏平衡之间。在中业兴融总裁章强先生看来，没有竞争的行业都不赚钱，不是这个行业有问题，而是社区卫生服务站管理与经营模式不正确。
为了节省成本，一个卫生站通常只有三五个护士，她们大部分时间忙得焦头烂额，根本谈不上服务态度。另外，由于没有晋升空间，薪水竞争力不足，干多干少一个样，让她们兴趣索然，慢慢散失激情，医生则更不愿去卫生服务站，引发连锁反应，导致客源流失。正是因为卫生服务站没有正确的管理与经营模式，导致卫生服务站得不到更好的发展，但中业兴融进入后，不仅给他们提供资金支持，关键还把管理理念带给他们，告诉他们怎么去盈利。
中业兴融总裁章强先生
“不急功近利，先帮人挣到钱，然后才自己挣钱，这是我们的原则。”中业兴融总裁章强先生说，中业兴融与风投不同，风投一般都是杀鸡取卵。中业兴融不只是负责投钱，还要帮助规范公司治理，促进公司发展，传递先进的价值与理念。通过第三方机构人员培训、经营指导，能有效改变卫生服务站陈旧的管理模式，增强了人才吸引力——在庞大的体系里，资质医护人员可相互交换，甚至去对外交流。
现在，护士会在社区挨家挨户敲门，给辖区市民建立健康档案，同时也建立起友好的邻里关系。人是有依赖性的，一旦建立起邻里关系，就会选择你的服务。加入激励机制后，医生与护士的积极性提高了，对着患者的态度也发生了大转变。
不过，最初的谈判过程中并不顺利，遇到过抵触，经历了激烈的碰撞，才达成一致。很多卫生站还在用传统的方式来经营，现在用新思路去改变它，对他们触动非常大。中业兴融会联合第三方机构，给每家卫生站委派10—30名护士，一开始有卫生服务站不理解，他们开始算成本账——每个护士每月3000元基本工资，是一笔大数字，担心挣不回来。
“但我告诉他们，不能这样算账，把卫生站装饰得明亮一些，电费花不了多少，而新增的人员成本，很容易从业务增加及成本降低上补回来。”中业兴融总裁章强先生说，一般辖区内的患糖尿病、高血压的人很多，如果能把他们全部拉过来，给他们定期检查，为他们提供及时的服务，就能创造可观的营收。
中业兴融进入社区卫生服务站，可帮助它们大幅降低成本。比如，药品采购，卫生服务站单独去采购成本高，而将它们捏合起来，纳入一个体系后，便有了议价能力，与中业兴融合作的第三方机构（新康医疗）旗下有50多家社区卫生服务站，以捆绑方式采购药品能最多便宜20%，而且可以按季度支付，确保有现金流动。仅药品优惠幅度，转化成经营利润，便是一个大数字。
现在，小孩打疫苗一般都在社区医院。别小看疫苗，这是十分巨大的数目。单向采购疫苗，没有价格优势，通过集采的模式能降低成本，这就是集约式管理带来的好处。在云南，现在以社区卫生站连锁的模式，找云南省医药集团配送药品，有两个好处，第一可以获得授信，采购药品三个月后再付款，增加了现金流；第二可拿到最低价的药品，规模越大，成本越低。
纳米级风控
这些年，P2P行业过速发展，那些盲目追求规模的平台，不少出了问题。一些平台甚至不知道借出去的钱去了哪里，或者说他们不关心企业能不能生产利润，结果导致钱还不上。不过，随着监管力度加大，不合规平台将难以生存。
目前，P2P平台是否合规，主要看其是否完成银行存管。今年3月，中业兴融与上海华瑞银行合作的银行资金存管系统已经正式上线。中业兴融强调每笔资金的去向可追溯，充分实现用户资金与平台资金全面隔离。
过去出问题的借款平台，根本不知道借贷人借钱干嘛，他们不会去求证，只要有抵押物就行。中业兴融有自己的原则，如果借贷方不投入到实业，不能及时产生现金流，是不会放贷给它们的。
因此，当一些平台打着高收益幌子时，中业兴融一直在风控上下工夫。今年，中业兴融发布了全新品牌宣言—— “37度理财家”，提出“健康理财，幸福到家”品牌理念，走出一条“严谨风控、健康资产、合规运营”的良性发展模式。中业兴融解释，37度是人体正常体温，是健康状态表征；37度理财家，是健康理财态度，是控制风险的平台安心体系。
中业兴融发布“37度理财家”品牌宣言
对于风险管控，中业兴融有一套自己的准则——严选医疗、三农、出境旅游等健康资产，坚信严谨风控价值，进行项目融资人资质审核、融资项目贷前审核、尽调团队实地考察层层把关，项目报告由委员会风控审核、合同文书合规审查、贷后管理风险监控道道审验，通过大数据风控与多维度审核，保障安全投资。中业兴融会实地调查，比如，在敲定合作前，会查看社区卫生服务站每天的人流，来干什么，买药还是打针，数一下每个人的均值，再对账，看是否造假。
近年来医患关系日趋紧张，但在社区卫生服务站，医患关系要比三甲医院和谐很多，它主要承接一些基础小病，如感冒、打疫苗之类，治疗不了的会转诊到大医院。“做小病的医生，大病的助手，康复的老师，”中业兴融总裁章强先生这样总结社区卫生服务站，认为其定位非常好，几乎不需要承担风险责任。
那么，社区卫生医疗有没有风险？当然有，那就是整合能力，包括运营、管理及人员的整合。所以，这不是一锤子买卖，要全程辅导，管控经营状况。而这恰恰是中业兴融的优势，通过与有经验的新康医疗合作，做各自擅长的事，既解决了管理问题，也排除了不良风险因素。
兼顾社会责任
中业兴融有自己的价值坚守，不是有钱就挣，还得要看社会价值。“我们看中一家企业，不是向对方索取，而是帮助对方，”中业兴融总裁章强先生告诉记者，中业兴融现正跟一家公司在洽谈，这家公司发明了一种新型材料，专利已经拿下来。这种材料可做钢管替代品——部分塑材，部分钢管（中间有一层是钢管），能缩减一半成本。
这种新型材料，有较高的技术难度，前景被看好，但这家公司缺钱，新建生产线以及拓展市场都需要钱。中业兴融从实际情况出发，给这家公司设计一套融资租赁的金融产品，做一套生产设备（小型设备大概两三百万元，大型设备五六百万元），新材料公司每个月（12期或24期）按时还钱。如此一来，这家新材料公司的压力少了，可以把精力花在市场拓展上。这是有价值的投资，包括对社会的价值贡献。
到处撒网，不仅很大的系统风险性，也不能积累能量，这是互联网金融行业需要摒弃的。从医疗到新材料，可看出中业兴融聚焦细分领域，做有特色行业，真正深入到产业中去，吃透这个行业的规律，价值自然会凸显出来，同时也将风险降到了最低，是对投资人的最大保护。
互联网金融因小而美
“我们跟整形行业很熟，但不会去做，”中业兴融总裁章强先生说，尽管这个行业有利润保证——利用人性的弱点，没有人整形不付钱。但我们是做实业起家的，社区医疗是我们熟悉的领域，既能帮助社区医院，也能给投资者稳健的回报，做到可持续发展。除了医疗行业，公司还会选择新技术、新材料领域，它们代表未来方向，会产生源源不断的社会价值。
对投资，中业兴融有自己的坚守，一定要是有现金流的小微企业，要给行业带来价值。中业兴融总裁章强先生坚信，未来，互联网金融行业能生存下去的，一定是小而美的公司。文/徐上峰
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