今年5月底，香港金管局宣布，将批准在香港引入虚拟银行。一石激起千层浪，消息一出，国内的互联网巨头及金融科技公司纷纷跃跃欲试。而据香港金管局副总裁阮国恒此前透露，在8月31日前提交申请的公司有可能被首批处理，并争取能在今年年底前或者明年第一季度发出虚拟银行牌照。”
内地金融科技公司扎堆申请香港虚拟银行牌照，意欲为何？
而据彭博社等媒体报道，截止8月31日下午5时，香港金融管理局已确认收到包括腾讯、蚂蚁金服、小米、东亚银行、玖富等29家机构递交的虚拟银行牌照申请。尤其值得一提的是，中国互联网巨头和科技金融独角兽在其中占据相当大的比例，这是为何？
在我看来，国内互联网巨头和金融科技公司们之所以扎堆香港申请虚拟银行牌照，主要出于两个方面的需要。
首先是业务海外扩张的需要。这些年，国内的互联网巨头和中国的金融科技独角兽们在国内取得的发展成就举世瞩目，但是在海外市场的拓展方面还远远不够，至少目前还没有出现像谷歌、微软这样的国际巨头。而香港作为特别行政区，基于其独特的政治和文化环境，不仅是中西方文化交融之地，更是中国企业进军海外市场的前沿站，对于中国企业出海有重要的战略意义。这正是近年来越来越多的中国公司到香港上市的一个重要原因。
更重要的是，由于香港的金融监管法规体系相对严格全面，一旦能在香港获得首批虚拟银行牌照，对于拓展东南亚其他国家地区互联网及金融业务绝对是加分项。因此，对于众多希望在海外市场有一番作为的内地金融科技企业来说，获得香港虚拟银行牌照，开设虚拟银行业务，就相当于建立了一个业务海外扩张的前哨站。
事实上，内地金融科技企业当中早有在香港布局的先行者，并且更有“高招”。蚂蚁金服与长江和记成立合资公司在香港提供电子金融服务布局香港市场；腾讯、小米、众安在线等都选择在香港上市；而玖富则在2016年收购券商犇亚证券亚洲成立玖富证券，扎根香港开展互联网证券、智能理财、综合财富管理与资产管理业务。
其次是业务和产品创新的需要。此前就有业内人士指出，虚拟银行开始成本较低、灵活方便，利于产品与服务的创新等优势。而我们知道，随着国内监管的常态化，目前金融科技公司在国内开展业务时必须将更多的工作重心放在合规方面，这在一定程度上束缚和制约了其产品和业务创新。
而香港作为全球三大金融中心之一，其在金融业务的开放和创新方面一直走在世界前头，此次香港金管局引入虚拟银行更是希望能够放开科技公司等非传统金融机构参与的限制，从而鼓励金融产品和业务创新。这对于希望在金融科技领域有更多建树的国内互联网巨头及金融科技巨头来说，无疑是重大利好。在更加宽松和开放的金融环境当中进行业务和产品创新，一旦验证成功就可以反哺内地和其他地区市场。基于此，内地金融科技“军团”在香港积极提交虚拟银行牌照申请也就不意外了。
首批虚拟银行牌照争夺激烈，谁的胜算更大？
另一方面，正因为获得香港虚拟银行牌照能够加速企业的海外扩张并有利于产品创新，所以吸引了众多金融科技企业的扎堆申请。那么，到底哪些企业能够拿到首批牌照呢？
根据香港金管局公布的信息显示，虚拟银行申请人须满足3亿港元最低股本的要求，并将会优先处理具备以下四类条件的申请人个案。分别是：申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行；申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展；申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划；申请人获发牌后能较早开始运营等。
这意味着，申请人除了需要具备足够的财务实力之外，更需要科技基因，同时还需要具备业务创新和快速落地能力。
从媒体目前的曝光的29家申请名单来看，单纯从财务实力方面来看都不弱。无论是对于腾讯、小米等这样的互联网巨头，还是蚂蚁金服、玖富这样的金融科技集团来说，3亿港币股本都不是门槛。腾讯、蚂蚁金服、小米等都是市值超500亿美金的互联网巨头自不用多说，玖富虽然没有上市，但其实力不容小觑，作为国内互联网金融行业的中坚力量，此前刚刚宣布将旗下的网络借贷信息中介平台玖富普惠公司增加注册资本至20亿元人民币，且一次性实缴到位，财务实力可见一斑。
从科技基因方面来看，腾讯、小米等这样的互联网巨头自然占尽先天优势。不过，玖富等科技金融公司也有垂直服务的优势。相较而言，虽然用户规模不及腾讯阿里这样的互联网巨头，但是其用户更加垂直精准，这使其在基于金融的大数据、深度学习、人工智能等技术方面有更丰富积累。相较而言，像东亚银行、中银香港等这样传统银行系则在这方面略显不足。
在虚拟银行业务创新和快速落地方面，一直在金融行业前沿创新的金融科技公司同样具有更多的经验和积累。过去几年，国内金融科技行业虽然几经波折，但是也在普及金融和金融科技创新方面也有不少成绩，相信这对于申请虚拟银行牌照会加分不少。而在业务落地方面，一些领先金融科技公司更是与银行有广泛深入的合作，对银行金融系统有更深入的了解和布局，而这些无疑能够在获得牌照之后加速虚拟银行项目快速落地。
总的来看，基于香港虚拟银行牌照在海外市场拓展和业务创新方面的重要性，未来将会有越来越多的金融科技公司加入牌照的申请大军当中，而财务实力更加雄厚、在科技和金融领域具有更多的业务创新和实践积累的企业将有更大的机会获得首批牌照，而首批获得牌照的企业无疑将获得先发优势，为今后的国际化和产品创新打下坚实的基础。
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