站在2016年初，回顾及展望中国互联网金融市场，喧嚣中新的趋势日渐清晰——在互联网理财、金融超市代销等偏重负债端的商业形态竞争格局已定的情况之下，重资产端的互联网银行、供应链金融、微金融信贷等成为焦点，其中以手机APP贷款为主要产品形态的微金融信贷将成为新的兵家必争之地。
这种趋势在2015年初露端倪，到2016年则明显加速。2015年先是上半年阿里借呗和微众银行旗下微粒贷的上线，然后是10月21日完成A轮融资的飞贷金融发布手机贷款产品飞贷APP，同时宣布启用“飞贷”品牌。2016年1月16日，京东金融宣布完成12.16亿美元的融资；蚂蚁金服也被传正在进行15亿美元以上的B轮融资；已完成B轮融资的飞贷金融将在2月23日再次召开发布会推出飞贷2.0……
大风起于青萍之末，手机APP贷款崛起之势的显露绝非偶然。透过纷繁复杂的市场现象，背后则是以市场需求为主导、技术变革和政策导向等多重因素共同作用的结果。在这些因素的推动下，2016年手机APP贷款领域注定会热闹非凡。
市场需求：信贷市场持续增长 用户痛点仍未被满足
数据显示，截止2014年年底，中国整体信贷余额达到85.0万亿元人民币。其中，个人信贷占比26.5%，余额达到23.2万亿人民币，信贷市场规模增速惊人。以仅占中国整体信贷余额18.1%的消费信贷为例，2014 年中国消费信贷规模为15.4万亿，同比增长18.4%，预计2016-2019年依然将维持20%左右的复合增长率，2019 年将超过37万亿。（数据来源：中国人民银行 艾瑞咨询）
市场规模巨大且快速增长的另一面，是微金融信贷用户的痛点需求仍未被满足。随着互联网对人们生活的渗透，除了较大额的房贷、车贷之外，人们对贷款的网络化、移动化、灵活性的需求日益迫切，这与现阶段信贷市场金融服务的现状差距甚大。
几十万亿余额的信贷市场，其中大量的贷款产品仍是线下产品，或者是线上引流到线下的产品。这就意味着大部分人在办理贷款的时候仍需要到线下的地理网点，提交大量的纸质资料，并且只能是工作日办理。再加上审批时间长等问题，满足资金需求的迫切性无法得到满足。
金融服务因其特殊性，虽然无法提供完全个性化和定制化的产品，但仍可以结合互联网等技术提供灵活性更强的产品。但受制于金融机构创新动力不足等原因，信贷产品的创新略显停滞，借款人在获批后只能根据已经确定的金额和期限进行借款和还款，无法进行调整，借款人的融资权益得不到保障。
飞贷在总结传统贷款的痛点时，形象地把它归结为“五大难”——申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。也正因为贷款存在着上述的种种不便，具备打破时空界限、降低信息不对称和简化操作流程的线上贷款，成为参与者们竞逐微金融信贷市场的首选业态。
手机APP贷款，基于智能手机和移动互联网，仅需几分钟在线输入身份证件、银行卡号等个人信息，就能随时随地获得千元到几十万元不等的信用贷款。这种高度贴合用户消费习惯的产品形态，成了各参与方撬动市场的首选利器。微众银行的微粒贷、蚂蚁金服的借呗和花呗、飞贷金融的飞贷等等，这一类在线贷款产品都从不同方面不同程度上满足了用户随时随地的借款需求。
飞贷APP5分钟完成申请授信、随时随地随借随还、一次授信终身使用等产品特性，一条龙解决用户的痛点和延伸需求，对手机APP贷款进行了全面定义；微粒贷通过内部白名单机制直接在微信和qq内开放入口给到授信额度省去了借款人的申请流程；借呗则通过芝麻信用在支付宝的生态体系内满足用户的小额资金需求。
综上，2016年料定会有更多的手机APP贷款玩家加入，深挖用户场景和痛点，抢食微金融信贷市场这块大蛋糕。
技术变革：移动互联网让用户“永不掉线” 大数据征信和人脸识别让线上贷款成行
手机APP贷款这种业务形态得以成立的基础，是人手一部智能手机，以及移动互联网技术的成熟。截至2015年12月，中国手机网民规模达6.20亿，手机APP贷款具备了坚实的“群众基础”。
与此同时，互联网用户网络行为数据的丰沛度和可收集、可追踪、可分析等特性，大数据征信成为可能，并逐渐变身为线上贷款授信及放款的决策利器，可以对借款人进行全面准确的信用评估。另一项关键技术是人脸识别，自马云在德国演示的“刷脸支付”一炮而红后，这项技术就逐渐被应用于网络贷款等远程金融场景的身份验证和识别环节。此外，第三方网络支付的蓬勃发展，也解决了纯线上交易资金快速流转的问题。
政策导向：普惠金融从倡导到“国策” 手机APP贷款可解决贷款难、贷款贵
今年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，正式将普惠金融服务列为国家级实施战略。手机APP贷款在实现普惠金融方面独具优势。一方面，手机贷款用户可以做到随时随地申请贷款、查看审批进度、在线还款，并能一次授信终生有效，这些特征保证了用户借款和再借都不难。另一方面，纯线上审批流程实现了“机器代人”，去除了中间环节，降低了居间费用；而且随着风控模型不断完善，坏账呆账会得到很好控制，节省的运营成本也可以作为营销费用回馈给用户，减轻用户贷款成本。
据悉，目前微粒贷贷款年息为7.2%-18%，处在贷款利率低位。最高授信可达30万元的飞贷则通过产品创新推出“十日免息券”功能可以让贷款用户得到真金白银的免息实惠；随借随还增加了贷款者还款灵活性的同时大大节省了贷款使用成本。其他一些手机APP贷款产品针对新用户也都设置了各种各样的优惠，在普惠金融的道路上迈出了哪怕很小但充满诚意的一步……
手机APP贷款的这些特性暗合了“互联网+”改造的真正价值所在：解决传统行业在时间、效率和成本三个维度存在的问题，真正给传统行业增值。可预见，在普惠金融国策的号召下，无论是传统银行、小贷机构、消费金融公司，还是互联网金融平台，都会朝这个方向做出倾斜，让这个市场增加更多玩家。
热趋势冷思考：2016进入手机APP贷款市场需要绕过这些“坑”
首先，要正确理解市场需求。这包含两层意思：一是用户群体在哪？二是用户群体的真正痛点在哪？选定客群后，要真正理解用户痛点，就一定得站在用户侧去考虑问题，而不是公司自身如何转型如何爽——毕竟，只有客户爽了公司才能爽。
其次，要真正敬畏并使用好技术。信息安全自不必说，特别是在核心大数据征信、大数据风控等方面，技术储备一点都不能马虎。互联网金融的本质是金融，而金融的问题是风险的识别、风险的评级以及风险的控制。鉴于此，平台最好是把公司当作科技公司去打造。
最后，要做“从0到1”的事，不要卷入“从1到N”的残酷竞争。那些喊出“最低利率”、“超低利率”一类口号而无其它任何特色的贷款平台，实际上已经陷入了无序竞争的泥淖。同时，从用户侧来看，这些华而不实的宣传口号已经没有任何实际意义，连广告法都看不下去要出来明令禁止了。2016年进场的手机APP贷款产品，一定要找个真正革命、真正对解决用户难题的角度去切入市场。
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