近年来，中国消费信贷市场展现出惊人的潜力，银行、互联网巨头、互联网金融平台等竞相布局、共同发力，消费金融的贷款规模持续上升，有报告显示，2020年国内消费金融市场规模或达45万亿。
行业一路高歌猛进，金融监管趋严提供了越发规范的市场环境，也为平台良性健康的发展扫清了障碍。消费金融平台也开始顺应监管指向，加强风控能力建设，尤其是利用大数据、机器学习等新技术提升风控水平。
目前，消费金融市场已经从跑马圈地时代进入到规模与质量并重的时代，风控是企业业务的驱动器和发展命门，消费金融竞争力的背后归根结底是风控能力的打造。那么，如今消费金融行业的风控水平到底如何?近期，我们走访了马上金融，来解码这家超过1亿用户的消费金融平台的真实风控能力。
马上金融于2015年6月正式开业，引入了重庆百货、重庆银行、物美集团、阳光保险、浙江小商品城等股东，注册资本金达40亿元，今年6月刚好是马上金融开业5周年，注册用户已突破1亿人，成为24家已开业持牌消费金融公司中已披露注册用户最多的公司。
据了解，马上金融已经拥有300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源，建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。公司构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。
五年实战 风控体系如何炼成?
问：在五年的实战中，风控体系是如何建立的?
马上金融：马上金融的风险管理体系涵盖了以下五大方面：政策体系、流程体系、系统体系、制度体系、执行和监控体系。科技化、数据化是我们风控领先行业的主要驱动力，与科技系统体系相关的风控基础建设就包括了以下五个方面：1)完整严密的核身机制，2)复杂网络和马上负面名单管理，3)万维智慧决策空间，4)模型评分集合，5)马上自研的复杂策略规则引擎。
正是通过政策和流程体系在系统体系的架构上有效的运行，驱动海量数据，在马上金融的万维智慧决策空间自动调用模型评分及相关策略，再通过自研的规则引擎执行决策，绝大多数决策都可在秒级内完成。
问：从0到1亿用户，支撑1亿用户的风控水平如何?
马上金融：从0到1亿用户，这背后最大的支撑力就是马上金融强大的风控能力。我们建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。并且组建了300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源、10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。
除此之外，还自主研发了全渠道、智能化的G!COLO智能资产管理平台、实现一体化的智能贷后管理。自研的AI智能语音机器人、智能IVR、预测试外呼等技术赋能，可提供精准、高效、低成本的贷后风控管理手段，同时将反欺诈贯穿“贷前、贷中、贷后”全流程，结合运用唇语识别、人脸识别、OCR识别等人工智能技术及反欺诈综合决策，通过多维数据、指标规则以及多个反欺诈模型预测欺诈趋势，防范欺诈风险。
多维度技术风控工具 智能数据决策解决方案
问：在马上金融风控体系的建立过程中，技术维度风控工具都有哪些应用?
马上金融：首先是巨量、真实、有完整数据积累的样本，五年的发展积累了超过几千万的真实客户行为表现的数据样本;全部贷款都通过线上完成，并处理积累了有效电子数据。每个月新放款用户数量巨大，因此持续有新的数据来训练和迭代风险模型。
第二，多维变量和丰富的模型，包括基础信息多维化，多维丰富的变量加工处理，数据模型化，合作方强强联合，联合建模识别风险。
第三、以数据为核心的数据决策审批框架，包括全面的风险管理框架，灵活迭代的风控策略，千人千面差异化授信及风险定价，传统经验与数据模型结合共用。
第四，精细化的客户管理包括客户风险管理，客户生命周期管理，客户差异化管理。在客户的交易过程中，对客户的内部行为与外部征信做实时地监测，一旦命中相关风险拦截策略，则停止当笔交易，并在前端给予友好提示。
第五，强大的自研智能风控平台，包括自主研发的风控系统，弹性可扩展的架构设计，高频业务及大规模数据处理，全面的数据监控及预警系统。
第六，智能化催收运营作为风险管理的最后一个环节，也是最重要的环节之一，我们的贷后风控管理始终倡导“科学技术与专业经验结合、流程管理与创新管理并进”的原则与方针。
问：在马上金融风控体系中，贷后管理是如何运作?
马上金融：在贷后管理方面，我们拥有先进的智能贷后管理能力，主要依靠全渠道、智能化的资产管理平台---GCOLO智能催收平台，实现一体化、智能化贷后管理。
在质量合规检验方面，通过其自主研发的智能质检系统，以语音识别、语义分析、大数据处理技术为基础，提供数据转换、存储、质检、分析等功能服务，通过灵活可配的质检模型和质检作业引擎实现自动化批量检测，将质检覆盖率提升到100%，机器质检全量覆盖坐席5000余人，筛查10万余条录音记录，降低运营风险和人力成本。
风控经受疫情考验 资产质量恢复如常
问：2020年春节前后，新型冠状疫情爆发，病毒肆虐。这对消费金融的风控有多大的冲击和影响?马上金融的风控体系是如何应对的?
马上金融：在这个特殊时期，我们风控团队基于数据进行快速响应和决策，秉承 “快速迭代”、“多线程测试”、“模型预测”的工作理念，在疫情期间不断调整适应国内经济趋势，担起金融风险防控的重任。
团队在春节前便敏锐地捕捉到此次疫情可能对资产质量带来的挑战。在春节假期还未结束时，政策团队和贷后团队就为打好这场硬仗做好了准备。
风险政策团队通过数据分析，在春节期间便对疫情高风险地区和高风险人员调整了审批和用信策略。随后紧密跟踪疫情发展趋势和资产质量变化情况，并保持着每周两次的策略调整频率。得益于我们快速精准的政策调整，公司的资产质量在疫情期间，相比较于同业风险变现较为优异，截至到6月中旬，新增资产的风险表现达到历史最佳，且整体资产风险表现已经接近于疫情前的水平。
可以说，从成立到现在五年时间，马上消费金融的风控体系已经在实战中经历了无数考验，这才得以给上亿用户保驾护航，这才能让马上金融在行业安身立命，脱颖而出。马上将继续秉承风险为本理念，根据线上业务特点、模式和风险特点，充分利用信息科技及大数据，不断优化和完善风控体系，始终以将风控能力建设作为马上持续发展的根基和保障!
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