过去一年，网贷行业清退力度加大，整治进入深水区。
各地P2P网贷清退速度明显加快，据不完全统计，包括四川、河南、重庆、广州、湖北、山东、湖南、新疆、天津、贵州、宁夏、北京、上海、浙江、深圳、云南、辽宁等20个省市区的监管部门或地方互联网金融协会对外公布了清退机构名单。
P2P网贷正常运营的平台数量从2015年12月份的最高峰3574家，降至去年年末的343家(根据网贷之家数据)。
网贷平台监管始于2016年，在17部委和各级政府开展的互联网金融专项整治下，截至2019年底，整治成果显著。2019年，网贷平台在政策推进下开始逐渐进入清退期。P2P的发展经历了从无序到有序的整个过程。那么如何在现有的环境下化解网贷机构的风险，维护出借人的合法权益，同时保障公司的正常运转，让网贷风险消解、软性落地成为监管层的考验。
拨开云雾之后，目前处于百废待兴状态的网贷平台纷纷表态，不同于此前的野蛮生长，大部分平台选择逐步良性清退和转型。逐步转型小贷、助贷机构、消金公司或将成为未来网贷平台转型的方向。同时也给出借人带来希望。
转型助贷成多数选择
2019年年初，《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文)以及《关于进一步做实P2P网络借贷合规检查及后续工作的通知》(1号文)网贷行业两大重磅文件下发，为正常运营的网贷平台指明了三条路：转型为小贷公司、助贷机构或转型消费金融等。这三条路就此成为P2P平台转型的主要方向。
三种转型方向中，门槛最低的助贷模式成为各大网贷机构转型的首要选择。
我们注意到，以拍拍贷等老牌P2P为代表的互金机构在严厉的监管环境中可以说是以旗帜鲜明的姿态转型助贷，成为助贷江湖的新生力量。
还有一些诸如乐信、小盈科技、品钛、玖富、51信用卡等上市互联网金融平台也正在提升助贷机构业务的比例。
P2P走向末路，助贷行业迎来了空前的热闹。事实上，助贷市场的刚需一直存在，长期以来，传统的金融机构对于对公业务虽有下沉的愿望，但是缺乏下沉的能力，面对分布广泛、需求复杂的小微企业时，没有那么大的能力覆盖。助贷产业的存在，很好的链接了两端的需求。
转型消金、小贷成另一种途径
除了转型助贷，消费金融和小贷也是另一种选择。
2019年7月，互金整治领导小组和网贷整治领导明确指出：“对于少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等。”
很快，被视为业内标杆的陆金所就趁机而上。当月，陆金所停止发标，低调退出网贷行业。时隔四个月后，即11月27日，中国平安消费金融获得银保监会批复，成为消费金融新发牌照开闸后获牌的第一家金融巨头。随后，小米消费金融也宣布获批消费金融的牌照，互联网巨头再拿金融牌照。
当然，申请改制成消费金融公司需要超强实力，对于多数现存网贷平台来说，这条道路比较艰难。但是转型小贷公司，部分网贷机构还是有能力达到的。
2019年11月15日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治领导小组办公室联合印发了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》”(以下简称“83号文”)，称坚持机构自愿和政府引导、市场化和法制化处置、坚持原则性和灵活性相结合的原则，开展网贷中介转型小贷公司试点工作。
83号文对P2P网贷机构转型小贷机构明确提出了一些基本条件，包括合规条件、股东和管理团队要符合条件、转型方案可行性以及金融科技实力条件。
此外，拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元(出资形式为货币);拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元(出资形式为货币)，首期实缴货币资本不低于人民币5亿元，且为股东自有资金，其余部分子公司成立之日起6个月内缴足。同时，为提高风险处置和化解能力，小贷公司的首期实缴货币资本还应同时满足不低于转型时网贷机构借贷余额的1/10的要求。
公开数据显示，10亿的注册资本红线可以说已将绝大多数平台排除在外，仅少数机构可以满足上述条件。
以达飞云贷为例，达飞云贷涉足助贷领域较早，2014年就已布局。凭借自有的数据风控系统与强大的数据源，达飞云贷不断完善技术创新，已在数据、风控、获客等方面都积累了丰富的经验。不过达飞云贷的要求不止于此，除了在技术创新方面实力突出，达飞云贷也在不断自我进取。自成立至今的15年间，达飞集团一直都在不断地探索和转型。2013年12月，达飞移动支付正式上线，标志着达飞正式由线下向线上转型;2016年8月，达分期诞生;2017年1月，飞鱼GO商城诞生，意味着达飞向综合金融转型。
11月6日，达飞宣布即日起，正式启动向持牌机构转型工作，同时宣布关闭线上充值通道，停止债权转让功能，出借人资金将全额兑付。这一转型动作被视为告别p2p，专注助贷和向持牌机构方向努力的转折期动作。目前达飞一方面发力助贷，另一方面则积极努力争取向持牌机构转型，坚持两条腿走路。业内人士认为，像达飞这样有背景实力的平台，在申请金融牌照上会存在机会。
前路不易摸索前进
事实上，不管是转型助贷，还是小贷，2019年以来网贷平台面临的监管环境都不容易。
由于网贷平台的风控逻辑、资产质量很难获得传统金融机构的深度新任，当前成功与持牌机构进行长期合作的平台寥寥无几。中小助贷平台不得不通过以自身或寻求担保公司、保险公司等进行兜底的形式，寻求与资金机构合作。这些违规操作，产生了的一定的风险及乱象。对于助贷引发的乱象也让监管层心生疑虑，监管的力度在加强。
至于转型小贷，83号文也给出了很高的门槛，能达到的机构也是比较稀少。
但不管怎么样，这两条路都是给网贷一个出路，给合法合规、经营发展比较好的企业一个选择。
如今大量网贷平台在监管的推动下进入最后的清退期，这个过程中造成的社会影响不可谓不恶劣。P2P网贷转型为小贷，还可以引入增量来凝聚新资源，以未来可期缓解当下艰难的困境，以少量推力撬动P2P行业清退进入良性循环。
此外，83号文允许平台直接收购出借人债权，且成为新债权人后可以向借款人主张权利，此举理清了之前暧昧不清的催收法律关系，即理顺了P2P债权的法律关系，投资人维护权益有了清晰的路径可循。
头部平台稳定是行业稳定的基石，而网贷平台的转型，也给予客户更多的选择，而不是竹篮子打水一场空。
1月8日，杭州金投行金融资产服务有限公司完成住所变更、名称变更、经营范围变更、执照副本数变更、投资人(股权)备案、高级管理人员备案变更等6项变更，经营范围变更为网络小贷。企查查数据显示，该公司实际控制人为杭州市人民政府。这被认为全国首例P2P平台正式变更网络小贷的案例。杭州政府实控的平台带头转型网络小贷，相信也会为全国的P2P平台提供参考。
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