随着大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的发展和应用,金融和科技的融合带来了“金融科技”这一新兴领域。据统计,目前全球有80%的金融机构都已开始发展金融科技,传统金融领域正在被颠覆。而作为新一代信息基础设施的核心引领技术,5G的出现则将为金融科技划开一个崭新的时代。在2019年12月举办的第三届翼支付合作伙伴生态大会上,中国工程院院士邬贺铨围绕“IT助力金融创新”展开了深入剖析。
5G技术赋能金融科技创新
随着移动通信技术从2G向5G的发展历程来看,2G时代催生了短信、手机QQ、支付宝的出现,同时网上银行兴起;3G时代出现了智能手机、社交应用,对应的是手机银行的快速发展;4G时代出现了共享经济、移动支付,数字银行诞生;到了5G时代,4K/8K高清视频、VR/AR/MR、智联网等技术全面爆发,对应到金融业将是智慧银行,银行的传统经营方式也将面临挑战。
邬贺铨指出,5G是个人、产业和金融场景的融合,对于金融行业来说5G可实现性能上的大幅提升。未来,5G的应用将会拓展金融数据的生态,朝向更海量化、更多样化、多维度、更实时及覆盖更广的趋势发展。通过提升连接速率和大连接,金融数据的采集将呈现指数级的增长;5G催生的车联网和智能制造等新型应用将创造丰富的数据类型,支付方式也将更加多元;通过5G的海量连接,金融机构可获得来自社会、行业、市场、客户等更多维度的数据;通过5G云化及与边缘计算结合,即时金融服务将可实现业务流程与风控流程的无感化;地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高所带来的征信困难也将会被克服。
基于5G技术带来的金融大数据,实体场景与数字金融间数据的高效互联互通有助于清晰了解用户的特点和需求,从而拓展服务空间;在智能风控方面,5G的应用强化了大数据分析及人工智能在防欺诈及信用风险等的应用与创新,从而优化用户体验;基于银行掌握的企业数据还可提升经营管理能力,降低信用风险;此外通过对外开放银行的各类金融产品和服务,可将其植入于客户端、机构端和政府端,从而无感融入社会的生产和生活场景。
区块链营造金融科技生态
区块链具有单点发起、全网广播、交叉审核、共同记账的特点,可为金融交易提供信任机制,打破数据孤岛,盘活数字资产,增强风险控制能力,从而支撑资产数字化,创新金融业态。在金融资产管理方面,区块链可应用于跨行结算、证券交易和资产信托,加快清算和结算的速度,解决授信融资困境。未来,大数据与人工智能还将用于辅助互联网金融的监管,从而更易于识别金融风险。邬贺铨提到,“中国电信翼支付作为国有机构,相信能够提供更多的数据,以保障合作伙伴免遭金融诈骗风险。”
另一方面,区块链应用于金融科技也存在一定的挑战。首先,传统以牌照管理为关键、以金融机构为抓手、以开立在金融机构的账户为核心的监管方式将不能适应数字金融;其次,在用户的金融交易模式下,业务过程须与用户的身份认证隔离,并采用密码学语言与方案来实现交易身份及内容隐私保护;第三,智能合约的验证和权限管理也将需要监管部门的介入。
总的来说,互联网的发展促进了金融行业的数字化、网络化和智能化的演进,体现为金融工具的数字化和金融参与方式的数字化。邬贺铨认为,5G的商用加快了金融科技的发展,区块链的技术则为完善金融科技生态创造了条件。未来金融科技将拥有更大的发展空间,对此,天翼电子商务有限公司总经理罗来峰表示,公司将“深化“5G+金融科技”创新合作,在支付媒介创新、用户精准营销、智能授信、智慧风控、智能投顾、区块链核心应用等方面,深入开展技术创新合作,探索‘5G+金融科技’新模式”。
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