在历经多次转型，银行业目前已经进入到以智能银行服务直接嵌入生活场景为特征的4.0阶段。而随着人工智能、大数据、区块链、云计算等前沿技术的蓬勃发展下，中国银行业也逐渐展现出被金融科技加持后的力量。
4.0阶段的银行，将脱离物理网点的限制，突破传统服务半径的边界，将金融服务变得无处不在。但这同时也对银行的战略布局、经营方式和科技能力提出了更高要求。要跟上时代的要求，就需要银行用智慧经营的思维统领全行上下。
智慧经营的出现，意味着银行不仅仅是应用数字化工具，更要树立“全行一盘棋”的数字化整体思维，全流程部署数字化转型，用数据驱动决策和经营。
为了不被科技大潮的浪头打翻，区域银行的管理者纷纷开始认真审视“全盘数字化”的重要性、通过和金融科技公司的合作升级经营模式已经成为当前最重要的工作之一，中国领先的商业科技云服务平台金融壹账通提出了解决对策。在此之前，金融壹账通已于11月13日向美国证券交易委员会公开递交招股说明书。
如何赋能区域银行，使其获得智慧经营能力?金融壹账通首席战略官戴可在近期举行的第三届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融联盟年度大会上，与多位业内重量级嘉宾展开讨论。
与会嘉宾一致认为，智慧经营的实现需要以数据化平台为载体，以市场需求为驱动，实现管理、营销、决策的全流程数字化。但同时也要清醒看到区域银行建设智慧经营能力的短板，如高端人力瓶颈、数据治理水平不理想等，金融科技公司需要对区域银行的业务特点有深刻理解，基于其特点提供有针对性的解决方案。
选择智慧经营是必由之路
巨大的竞争压力催促区域银行加快数字转型。中国银保监会2018年数据显示，中小型农商行和城商行的不良率高企普遍达到2.5%以上，有的甚至逼近4%，导致拨备覆盖率跌破监管红线。更让人对中小银行持续经营能力产生忧虑的是，多数中小银行30岁以下客户占比持续减少，部分农商行这一比例跌至30%以下。数字转型、智慧经营对于区域银行提高风控、开拓客源等具有重要作用，但具体实现首先有赖于树立正确的理念。
作为金融壹账通智慧经营体系的设计者之一，戴可认为智慧经营应涵盖以客户为中心的业务管理，价值为导向的经营管理，还有风险管理、人力资源管理、资产负债管理等模块。戴可同时强调，智慧经营的实现需要建立在底层数据良好治理的基础上。
浙江省农信联社党委委员、副主任林梅凤表示，智慧经营的意义和作用在于引领全方位的数字转型，不仅仅局限于零散系统项目建设，或是基础业务的线上化，而是要基于数据治理，以数据化平台为载体，充分考虑统一的标准化和灵活的个性化相结合，形成以数据为支撑，集管理、决策、营销、功能为一体的发展体系，将数字化支撑能力全面融入全行社的经营管理体系中，实现管理、决策、营销的全面数字化。
包头农商银行党委书记、董事长陈云翔说：“中国可能不需要那么多的全能型银行，但中国的确需要具有特色服务能力且深耕区域的城市银行，因为智慧经营的出现，区域性银行迎来了机遇。”
廊坊银行总监菅建英提出了一个困扰区域性银行数字化转型的普遍问题——如何撬动核心客户。他表示，区域性银行的核心客户数量相对较少，客户群体中老年人居多，业务需求以储蓄为主，这种客户结构一方面对数据大规模开发的成本有约束，另一方面对场景和数据应用不敏感，最终会导致大量客户处于沉睡状态。他认为，在上马智慧经营后，通过体系化的数字化重构，激活客户活跃度的难度有望降低。
智慧经营离不开数据治理
在本次论坛上，多家区域银行向外展示了数字化转型的最新成果。
如浙江农信新一代手机银行丰收互联APP目前已经升级到3.0版本。依托新一代分布式核心业务系统和大数据平台，支撑起手机银行全站式金融服务，全系统包括信贷服务在内，99%的金融服务都可以在移动在线一网通办，实现7×24小时跨地域的移动金融服务，极大地提升了便捷跟可得性。目前浙江农信丰收互联APP，每月的活跃客户超过了500万，位居全国银行业的前列。
浙江农信的案例说明，区域银行一样可以通过数字化手段把服务好客户，构建自身的护城河，关键点就是转型路径的选择。
实现智慧经营，提高数据质量是基础。平安银行战略发展部产品总监王睿认为，当前银行对接的数据主体复杂度显著提高，银行内部沉淀的客群数据也有了大幅增加，这要求银行一定要加强智慧化的经营能力，要围绕客户的多样化需求，快速实现产品创新的多样化，通过搭建创新平台，根据客户不同的需求快速组合产品并快速上线，通过开放银行的接口对接外部场景，满足客户服务需求。这些功能的实现，依赖于银行提高数据治理工作的质量，为领导者搭建基于数据的BI管理驾驶舱，实现对业务人员的移动化、数据化指挥。
金融壹账通三大架构赋能
在深入总结银行面临问题的基础上，金融壹账通提出了对策——智慧经营理念及方法论。
在深度理解银行核心管理需求的基础上，金融壹账通的银行智慧经营体系瞄准业务管理、风险管理、资本管理三大方向，通过输出策略、系统、组件和解决方案等多种形式，帮助银行夯实基础管理，提升整体经营效能，建设智慧经营的超强大脑。
与一般金融科技公司不同，金融壹账通更强调整体赋能、全面解决痛点。通过智慧工具赋能、大数据应用和云端部署这三大架构的互相融合，最终将为客户构建基于前沿科技的智慧管理架构。
智慧工具赋能是指提炼和引入专业化工具，通过将工具核心组件进行拆分并模块化，银行可随时基于自身需求，敏捷组合工具模块，高效组建最合适的定制化解决方案，快速应对业务需求和市场变化，增强技术保障的弹性支撑力，减少重复开发和资源浪费。
大数据应用依托金融壹账通成熟的数据治理体系，对银行现有数据能力进行重塑，同时对接多元外部数据，能实现对内外部数据的实时性和非结构化的处理，建设由数据驱动的精准分析机制，大大增强银行对业务的洞察，让银行的产品和服务深入客户的心。
云端部署是指借助云端向客户输出智能工具，这种模式更轻，迭代效率更高且更灵活，不阻碍银行日常经营管理的进行，并让其能无感进入新模式。
与此同时，金融壹账通为智慧经营体系配备了三大执行传导反馈工具：
通过资源分配工具，可以实现银行的全面资本管理和预算分拆，进而实现资本管理核心中的资源配置职能;通过绩效管理工具，银行可执行多维度绩效管理，并细化到各分支机构、业务条线、员工、客户和产品等层次，并基于总体管理目标来落实绩效考核;通过经营分析工具，银行可围绕盈利性、安全性、流动性分析等多主题，针对行长、总行部门负责人、产品负责人等多群体，获得对经营成果的反馈，并跟进、改善与调整。
“银行的决策层需要针对不同的经营管理场景，建立基于数据的分析决策体系，金融壹账通的智慧经营体系，通过对数据处理加工，将业务可视化，再通过多种智能分析工具，让管理层能够协同追踪，让业务情况看得见、可分析、能追踪。”金融壹账通董事长兼首席执行官叶望春曾表示。
展望未来，叶望春强调数字化转型大趋势已然确立，区域性银行应以数字化转型为目标，以智慧经营作为手段，积极应用金融科技手段，深挖数据价值，细化管理需求，与各方联手共建开放生态，突破银行当前的发展瓶颈，从而在金融科技赋能下发挥出更大潜力。
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