不久前,甘肃省宣布省内无一家网络借贷机构通过验收,成为继四川、湖南、山东、重庆、云南、河北之后的第七个“一家不留”省份。在以退为主的大背景下,随着限时退出的平台数量越来越多,保障出借人得到有序兑付的困难日益凸出,资产真实、一一对应的铜板街也将面临严峻的回款难、催收难问题。
铜板街表示,未到期资产主要以消费金融和车贷为主。在正常经营的情况下,消费信贷资产和车贷资产都相对优质,然而,在当前的行业背景和经济景气下,逾期和坏账上升以及催收成本高、效率低是无需讳言的客观现实。
这与消费金融资产本身有直接的关系。今年9月24日,中国社会科学院国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》认为,我国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次的消费金融服务体系。商业银行以信用卡和消费信贷等产品服务都市白领;消费金融公司以小额消费金融、小额抵押消费贷等产品服务中低收入及新兴人群;互联网金融平台,如综合性电商、分期型电商、网络小贷等,服务35岁以下的年轻人以及特定场景的消费群体,包括大量从未有信贷行为的白名单群体。由此可见,受信用体系不完备及客群本身年轻、收入不稳定且较低等特性的影响,消金客群的还款意愿和能力受到外部环境影响的可能性要远大于商业银行的类似客户。
车贷资产也是如此。今年7月,iiMedia Research发布了《2019中国汽车金融行业现状及发展前景分析》。该报告认为,“现有‘宏观审慎评估体系’以及宏观审慎资本充足率评估标准、对融资租赁行业的准入清单、对网贷平台的规范,将不断使汽车金融公司、商业银行汽车金融领域、融资租赁公司、互联网平台面临更大的经营压力。”
当汽车行业整体面临的挑战越来越大,先前购车用户的还款意愿受到了冲击。这给催收工作带来了不少困难。首先,很多用户将车辆做了抵押,有的甚至二次抵押,导致处置过程复杂。对于有抵押的车辆,一般会先走正规逾期流程:相关平台先进行电催,然后上门拜访、了解问题,联系客户配合解押,不仅过程复杂,而且周期较长,消耗平台大量人力、物力。其次,正如北京大学数字金融研究中心召开《P2P的转型升级与未来发展》闭门会议后所发表的纪要中所描述的,“贷后环节上,平台各类资产端催收难度加大,贷后管理受到很大影响。去年开始主要是车类的资产,只要收车就是涉黑。今年影响到了信贷的资产,电话催收稍有不慎就可能被定性为软暴力、如果3人以上一起上门催收就是涉黑团伙。”
铜板街一直致力于让良性退出兑付方案建立在切实可行的基础之上。这意味着,它必须直面这些难题,必须在出借人的愿望和现实中找到最佳结合点,在综合考虑资产的回收状况、通过合法途径进行资产追偿的时间长短及出借人资金的需求等多个因素基础上制定出大多数人认可的兑付方案。
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