金融机构借助金融科技力量转型已成大势所趋。
12月5日,玖富(NASDAQ:JFU)发布2019年第三季度财报。三季度,玖富贷款撮合量同比增长253.9%,其中机构资金的贷款撮合量占比为78.6%,相比2019年二季度的58.0%明显增长,这得益于其科技赋能战略的推进。
三季度,玖富对机构的赋能业务取得了很大进展,与25家持牌金融机构合作,授信金额达到900亿。数字增长背后大有深意。科技赋能,业绩由技术驱动,通过提供技术赚取服务费。这让玖富处在一个可以实现长期可持续增长的通道上。
更重要的是,金融机构借助金融科技力量转型已成大势所趋,监管落地引导创新,也为玖富等公司带来足够的发展空间。
/ 01 /金融科技to B服务“风口”再来
如果要为今年金融行业的发展写下几个关键词,一定少不了“科技赋能”、“to B服务”。
越来越多的持牌机构,消费金融公司、银行、信托等希望借助金融科技转型,由过去靠牌照赚钱转向靠金融科技能力赚钱。
尤其消费金融市场的高速发展,中国所有的银行都在努力向零售化转型,但这里有两个问题制约着它们的转型。
一是效率问题。
银行一直以来用的是人海战术。典型做法是,一家银行建立一个小网点,至少需要10-20个人。加上银行在过去这些年里几乎从没为获客的问题困扰过,利润十分可观。
但随着用户主体渐渐迁徙,80、90后成为新派的金融用户,流量从线下不断往线上迁徙,他们需要银行随时随地提供定制化的金融产品与服务,对小额高频消费服务需求也更加旺盛,这对传统银行开展消费金融业务,零售化转型的挑战不小。
在现有银行体系下,效率上不去,交易成本居高不下。你想用传统柜台受理的方式,要发放100万笔单笔10000元的贷款,从获客、审贷到贷后管理,对银行都是不可承受的成本。
二是风险问题。
对银行而言,风险源于信息不对称。尽管银行拥有海量数据,但很难对海量的、非结构化数据进行有效利用,所以大多只能通过抵押品等有形资产做风控。另一方面,要发展消费金融,对银行的风险评估、贷后管理环节都是不小的挑战。
传统银行服务的一般都是优质客群,很难从其较少服务的次级客群中筛选出有效客户。上市银行今年半年报数据显示,大多数银行的整体不良率较去年末相比,已呈现下降趋势,但信用卡、消费贷领域的不良率却在抬升;鉴于国内外经济金融形势,多家银行为了确保资产质量稳定,提高了信用卡、消费贷款的投放门槛,压缩信贷规模。
这恰恰是to B服务快速成长的机会。以玖富为例,它可以为合作伙伴提供智能化产品模块,按需灵活配置,并无缝嵌入合作方平台,帮助机构快速转型,尤其是对中小银行而言。
金字塔“顶端”的大银行可以一年投几个亿,自己做业务创新和技术改造问题不大,但“底端”的中小银行会非常吃力。
Oliver Wyman估算,2018年中国金融机构在技术方面的支出达1522亿,2023年将达4008亿。4000多亿只是金融机构的研发投入,排名靠前的100家大概会花掉90%,其它6.2万家年均投入只有60多万,远不足以推动数字化转型。
想要不被时代抛弃,出路只有与金融科技公司合作。
/ 02 /玖富的核心:要做金融机构的“大脑”
玖富对机构的赋能业务取得了很大的进展。三季度,玖富贷款撮合量同比增长253.9%,其中机构资金的贷款撮合量占比为78.6%,相比2019年二季度的58.0%明显增长,持牌金融机构表现出很强的合作意愿。
截至9月30日,玖富已与25家持牌金融机构合作,获得超900亿的授信,其平台模式已成规模,科技赋能模式也跑通了。
只不过,今天我们说的数字化转型、科技赋能金融,与过去大不同。
金融本身就是数字化的,很容易被IT技术提升。但传统 IT 公司在做金融科技时,并不具备业务思考能力,只能提供单纯的编程能力,业务逻辑只能依靠客户提供,这种模式只能说是外包。
原来的赋能只是赋了动手的能,而以玖富为代表的这些公司在为金融机构做科技赋能时,因为其多年的业务经验、对金融业务的理解,具备了业务思考能力。
以消费金融业务改造为例,首先玖富要帮助机构改造信贷审批流程,然后搭建以数据、人工智能和自动化为导向的决策系统,再往前则是对接大量数据,数据的前面是场景,即流量和获客。如此,顺着业务逻辑一个个环节倒推进行数字化改造。
得益于持续增加的研发投入,玖富已经实现了大数据、人工智能等先进技术在消费金融业务中的全流程应用,并具备了较强的技术输出能力。其中,贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核,贷中有智能风控系统,贷后有智能催收等。
玖富13年来积累的数据被科技催化后,形成其竞争壁垒。在此基础上,9月份,玖富推出面向B端场景赋能的数字科技开放平台——“玖富超级大脑”,集成了包括账户体系、支付体系、大数据风控、信用评分、人工智能、金融产品设计、数字营销、数字证书功能在内的八大核心模块。
合作方可以调用平台的任意模块为己所用,通过API接入方式,即可方便连接资金方、快速触达场景方。类似于端到端的桥梁,这也是玖富“超级连接器”的奥义所在。
9月底,玖富还发布了语音质检领域的AI产品——玖富小易机器人,主要解决企业的服务人员管理盲区,助力金融服务场景,提升服务体验。
小易机器人可以从情绪识别和引导、经验指导和注意力驱动三方面赋能金融行业客服人员,协同客服高效完成客户联络工作。比如,在经验方面,它通过不停量化个体在工作时候的内容,将业绩好的经验传授给其他人;在情绪方面,它通过语音来识别客服人员的情绪波动,再通过终端和后台的交互变化,及时提醒使用者平稳情绪。
/ 03 /新形势下的新机会
金融科技在发展与风险之间的平衡变量是监管。行业加强监管其实也为玖富等金融科技公司带来新机会,因为需求伴随“变化”而来。
12月5日,中国人民银行发文启动金融科技创新监管试点工作,北京成为了国内首个试点城市,同时也将探索构建中国版“监管沙箱”,运用信息公开、产品公示、共同监督等柔性管理方式,引导持牌金融机构在依法合规、保护消费者权益的前提下,推动金融科技创新,赋能金融服务提质增效。
监管引导探索金融创新,等于把金融机构们扔到了一个变化的环境中去。大家业务不尽相同,对变化的理解也未必一样,这会形成不同的业务需求。
所以玖富现在需要做的是与机构频繁沟通合作,“你如何理解这个变化?变化后业务上有哪些需求?我能帮你做什么?”
当然这也是玖富正在做的事情。也因此,这虽是一个巨头林立的市场,但并不意味会被完全垄断。因为客群高度分化,机构的需求也是分层的,玖富可以与巨头差异化竞争。
长期来看,监管的核心是“金融的归金融,科技的归科技”,玖富等科技公司要思考的是场景数据在哪、系统怎么做、怎么运营更高效,在服务机构的时候找到解决方案来平衡对方的定制化跟标准化。
对玖富而言,相比于需要大量资金成本和风险拨备的金融信贷业务,“售卖”技术能力更易形成理想的规模效应。
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