“未来两年内氪信的首要目标是打造行业最领先的智能金融解决方案。”在最近发给员工的一封邮件中，氪信科技创始人兼CEO朱明杰说。2019年以来，伴随业务迅速扩张，朱明杰经常以通发邮件的形式与全体员工沟通公司近况。这家为金融机构提供风控、营销、客服等智能解决方案的AI公司成立于2015年，彼时银行数字化转型刚刚拉开帷幕，内部加大技术研发投入，成立科技子公司，外部拥抱互联网场景，引入数字化科技能力，成为银行先见者的共同选择。2015年、2016年，以小微信贷业务为特色的民生银行、零售信贷优势明显的招商银行，先后成为氪信的AI合作伙伴。在金融科技领域，氪信是后起之秀，在智能金融赛道，它成为开创者。
在效率洼地寻找AI价值
深度学习的突破带来“AI+产业”真正意义上的落地，在金融这一离钱最近的行业，多数AI公司和创业者们首先想到的是智能投资、智能投顾，然而经过几年市场的自然选择和淘汰，那些幸存下来的初创公司主营业务，其实并不与“赚钱”直接相关。
“AI解决方案本质上是带着数学和计算机的能力去理解人，学习人，从而复制人的能力，形成可解决业务问题的系统。”朱明杰在公开信里提到。从这一本源出发，氪信将重心放在了金融行业的效率洼地——那些可以用机器替代大量人力重复劳动的领域，以及容易出现人为失误或道德风险的环节。越过感知智能，氪信的解决方案从认知智能出发，部分上升到决策智能，朱明杰将自己做的事情总结为五个字：“解放劳动力”。
智能风控即是一个典型场景，AI公司的通行做法是将大量行内数据和外部第三方数据“喂给”机器，通过机器学习、深度学习、知识图谱等AI技术挖掘特征，产生信用评分或风险评分。但由于不同AI公司核心引擎的性能，将算法应用于场景的效果，对金融业务的理解程度都有所不同，造成实际效果千差万别。智能金融作为新生事物，银行客户初次选择技术合作伙伴时，通常会在市面上寻找几家公司进行PK，根据POC效果定输赢。因此，想要“拿下”客户的方式也很简单，直接参与“竞赛”即可。对此，朱明杰信心十足，他和他的创始团队，多数来自微软、eBay、阿里、携程等互联网公司，在互联网场景用AI技术解决过更大规模和数据量级的问题。
先进的技术带来先发优势。2015年刚成立时，氪信即与民生银行展开小微企业信贷风控合作，其后，氪信的智能风控解决方案扩展到招商银行信用卡中心、零售信贷中心，中银、招银等持牌消费金融机构，工行、建行等四大行数亿账户体量风控场景。由于AI在场景中的应用效果，会随着场景的反馈不断进化，因此氪信从未将横向场景的扩张视为集邮式的寻找合作伙伴，而是根据不同场景需求去做适应性改造。目前，氪信的智能风控解决方案不仅仅提供信用评分，它还构建了一个智能化在线执行系统，风控人员可以通过AI操纵台和业务看板随时掌握风险全貌，用户使用界面友好。
可疑交易监测、智能助手等解决方案从提出到落地再到规模化部署，也采取相同思路。对于银行来说，使用传统计算方法从每个月数亿笔交易流水中有效抓取可疑交易，几乎是“不可能完成的任务”，并且现有计算能力无法识别复杂的洗钱团伙，也无法追溯较长期历史数据。鉴于此，氪信提出了TAI异常交易监测解决方案。该方案的基础算法并非闻所未闻的“黑科技”，而是利用GCN图卷积神经网络处理海量交易，使用10分钟内能够处理百亿级别数据的列式计算引擎训练模型。根据模型效果，识别群体欺诈效能整体提升近40倍。更有说服力的是，TAI方案已在四大行这样的大型应用场景中得到验证。
一个成熟的解决方案从需求挖掘到标准化部署，需要经历数次验证和优化，最初的客户对于产品和方案的走向影响重大。朱明杰认为，氪信幸运的一点是“这个行业里最好的客户给了我们机会——在中国零售业务最强的招行，我们验证和优化了多个氪信AI金融解决方案。”他相信“正确的事情始终会发生”，事实也的确如此，去年下半年开始，氪信智能金融解决方案“爆发式”落地，已基本覆盖不同类型金融机构的头部企业。
系统鲁棒，团队强壮
“伟大的公司所做的事情，其实都不难想到，但是很难做到。”朱明杰在邮件里提到。从想法到技术，到商业应用，在商业里“混战一场”，成为获胜者(或幸存者)，乃至开辟新的秩序，定义新的智能金融标准，这是一条注定艰难的路。银行业因其信息化程度较高并且重视利用IT技术，成为“AI+”最深、最广的领域之一。即便如此，短时间内技术应用的爆发式增长，缺少标准化的训练，依然让氪信和同行面临压力，他们需要在有限的用户市场培育窗口期内，跑通商业模式，证明“AI+”的价值。朱明杰认为，要做到这一点需要强大的系统和团队。
“非或然引擎”是氪信的核心产品，交付给客户的是定制化模型和相应的知识库。氪信于去年11月发布了非或然引擎的2.0版本，基于“软件即插即用”理念，非或然引擎将“特征提取-专家建模-上线部署”的分析流程标准化，完成了从知识挖掘到知识内嵌的建模过程软件化转变，形成数据闭环。原本耗时3-6个月的建模实践工作被缩短至2-4周。发布至今，引擎功能仍保持着三个月迭代一次的频率，目的就是为了增加系统的鲁棒性。
鲁棒性也是朱明杰对团队的要求。在他看来，任何时刻任何场景都能够专业地解决问题，是一个团队强大的表现。氪信研发人员占比80%以上，多数毕业于海内外名校，不乏一毕业就加入氪信的新生。他的人才理念是，“知识是次要的，做到才是最重要的”，在项目中“边学边干”更容易让人成长。
这样的底气不仅来自于对创始团队技术能力的自信，也来自于氪信管理体系和文化氛围允许新人快速成长。氪信建立了矩阵式的组织形式，新人会拥有两重身份，一方面是直接的汇报对象和管理者，另一方面向产品和项目负责。此外，朱明杰作为微软亚洲研究院和中国科学技术大学联合培养博士，在过往的经历中连接了半数以上AI技术圈牛人，TGIF这一硅谷流行的互联网团建文化，在氪信也有了新的含义，如微软亚洲研究院、AWS、美团等公司首席科学家，中国科学技术大学、复旦大学、上海交通大学等高校教授，均带着前沿的研究实践与氪信的同事交流切磋。
“构筑公司核心竞争力的不是单纯的算法先进与否，发表的论文数或博士生占比，当然这些也能从侧面反映一家公司的技术实力；氪信真正的护城河，在于依靠强大的团队和AI系统‘做成了’，我们在金融领域里的成功经验，同样可以迁移到其他行业。”朱明杰说。
科技创新时代才刚刚开始
“计算机人都有一个梦想，把世界上所有信息变成机器可以学习处理的知识”，朱明杰认为，银行要提升AI能力，本质上也是为了提升数字化能力和服务能力。而氪信更加长远的目标，“是将金融领域受过锤炼的AI产业落地经验，复用到更多行业，在效率洼地创造价值，推动产业智能化转型。”
中国的To B行业几经起落，每每在外界预测“风口”即将来临时又归于平静，朱明杰认为：从长期来看，对标美国市场To B业务占据半壁江山，中国To B市场还有很大发展空间。金融行业因率先突破信息密度临界点，成为“AI+”的最佳试验田，但数字化浪潮正在席卷各个行业，一旦打通数据和业务的神经末梢，就有了AI的用武之地。
回顾1990~2019年这30年间全球市值TOP 10公司的变迁，人们会发现，这是一个科技公司越来越占主导地位的时代，1990年代前十公司中没有一家互联网软件公司，2000年微软拔得头筹，2010年微软和苹果进入前十榜单，到了2019年，全球市值排名前五的分别是微软、苹果、亚马逊、谷歌和脸书，阿里巴巴和腾讯分列7、8位。
“中国真正用计算机和数学去科技创新的时代才刚刚开始，需要你我。”在给公司全体员工的邮件末尾，朱明杰写道。
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