本网北京4月1日电(记者 维嘉)“如今我们所熟知的保险品牌大多来自几个世纪前。我们认为，那些在数字端从零开始构建的公司，在未来几十年里，会具备结构上的优势。”
这番言论来自于Lemonade的首席执行官Daniel Schreiber。作为美国近年风头无量的保险科技公司， Lemonade凭借强突出的技术优势及优异的客户体验，不仅在全世界金融业与高科技业赢得广泛关注，更是获得红杉资本有史以来最大规模种子轮融资1300万美元，而Uber的种子轮也不过20万美元。不少舆论倾向于把Lemonade与Uber看成同一类创新，即借助于社交媒体的普及，重新定义传统经济模式，甚至被认为是保险业的下一个Uber, Lemonade也被华尔街日报选为可观察的前25名科技公司。
改变传统保险的价值链条，Lemonade依靠的是数据技术和人工智能技术，以及自动承保理赔的优质体验：在费率厘算方面，Lemonade可以根据用户的位置、过往信用报告数据、索赔数据等场景下的不同维度数据及用户信息，为用户指定不同的费率。在投保理赔方面，以人工智能机器人基本实现无纸化运作，通过电脑和移动终端应用软件执行。用户完全可以在线完成Lemonade的投保流程，只需要与智能机器人沟通，回答一系列简单的选择题，即可完成投保。最快可以在90秒内完成投保，在3分钟内得到理赔。
作为一家同样以数据和技术驱动的保险科技公司，量子保也嗅到了商业变革中的先机：与Lemonade模式相似，量子保不仅在承保和理赔业务流程中深入应用了数据分析技术、人工智能技术，实现了保险链条流程的优化;而且通过对企业的技术及场景赋能，改变了C端用户长久以来对保险的刻板印象，将保险服务和人们实际的生活工作场景密切结合，提升了C端用户的消费体验，增强了用户和企业之间的信任，进一步帮助企业从场景数据中挖掘深度价值，创造长远利益，构建良性的产业生态链。
从用户场景出发定制服务，打造强需求保险生态链
基于在易到的创业经历，量子保创始人、CEO汤鹏具有先天的互联网思维，在他看来：C端的流量已经逐渐耗尽，去线下才能发现更多新兴增量市场。就保险行业而言，传统保险公司多将目光聚焦在供应端，模式相对稳定，覆盖面不够精准。量子保选择从用户的具体需求出发，帮助客户去上游寻找到适合的保险公司，反向为用户定制出更具个性化、强需求的产品服务。作为用户与保险公司之间的连接器，量子保依靠海量的数据沉淀，同时为保险公司提供精准的用户画像，帮助其开发创新产品和服务模式。
成功以B2B2C的模式切入保险科技领域后，量子保确立了“全场景数据化保险服务提供商”的定位，将主要目标群体聚焦在线下自带流量的中小企业。一方面，中小企业由于自身业务具有地域分散性特征，大多难以被传统保险公司所覆盖，极其缺乏风险保障;更一方面，在新经济大潮的驱动下，中小企业面临重重危机，亟待效能提升及产业升级。为了助力中小企业抵御运营风险，实现数字化转型，量子保通过“技术+服务”的模式，从客户风险保障，技术、营销、管理、转型一系列进行赋能，打造了全链条的生态闭环。目前，量子保已深入覆盖驾培、医美、早教、蓝领用工、O2O等多个领域，与花点时间、首汽约车等近4000家知名企业达成合作。
以驾培场景为例，量子保从提供基本的保险解决方案切入市场，进而深挖场景需求，高速迭代解决方案和技术，逐步和B端企业实现强捆绑共发展。首先，在风险保障上：量子保覆盖了学员考试不过风险、学车中的人身风险、驾校运营风险等多种保障，全面提高安全系数;在技术上，量子保为驾校开通了SaaS系统，实现了从投保到理赔的全线上流程操作及保单自由管理;特有的动态保费分析系统能够分析学员以往的消费数据及理赔情况，使学员的保费支出处于最经济的区间;同时，量子保领先的极速理赔体验可以有效减轻驾校的人力时间成本，帮助驾校高效运营管理。
满足用户的风险保障需求后，量子保开始解决企业的运营痛点：在驾培行业，传统驾校普遍面临着招生难、运营难的困境。量子保为驾校创新开发招生小程序，协助驾校线上营销，有效提高了他们的招生率。此外，面对着互联网驾校的冲击，如何转型也是首要难题。通过为驾校提供群运营服务、整合互联网资源，为教练和驾校提供培训学习等活动，为驾校在营销上开拓了新思路，提升教练的专业度和素养，帮助驾校增强核心竞争力，从区域竞争中脱颖而出。
在解决了驾培市场基本保障需求和招生难的痛点之外，量子保继续探索场景价值。驾培场景中除了学员学车外，还会产生买车、用车、分期金融、贷款等多种需求，而作为模式传统、资源有限的驾校企业，正需要开拓这个蓝海市场，创新营收。目前，量子保正在尝试分期学车、贷款扶持、驾校车辆更新迭代等系列增值服务，多维度助力企业发展。利用强大的资源整合能力、技术开发、专业定制化优势，量子保为驾校提供了更多增值类生态产品的赋能，提高了C端用户粘性，同时，增加了驾校投保率降低了理赔率，使得整个驾培场景获得了更稳定、更健康的发展，实现了行业的良性生态闭环。
构建场景保险壁垒 量子保深耕保险科技蓝海
驾培场景之外，量子保正在宠物医疗、人身险、蓝领用工等领域进行布局。如在宠物医疗领域推出“量子小Q保”保障计划，通过AI智能对宠物进行识别，免去芯片植入痛苦，提供更多呵护宠物健康的系列服务;在人身险领域开发智能数据分析系统“千寻智保”，辅助专业保险顾问将复杂的保险产品进行多维度评测，为用户推荐客观公正、更具性价比的保障方案;在蓝领用工领域，结合自身多场景资源和数据优势，为雇主及工人提供三者责任险及人身意外险合一的整合方案“家政保”，以更多增值服务提升家政公司的品牌价值。
纵向，量子保凭借敏锐的互联网触角深挖垂直场景价值，已构建了属于自己的模式壁垒，横向，量子保将成熟的模式继续延伸到更多场景，逐步扩大自己在互联网保险领域的疆土城河。
国内，众安保险的上市为国内互联网保险发展树立了标杆。放眼全球市场，2018年，保险科技公司在全球范围也吸引到越来越高的融资，比如，刚刚宣布消息的美国保险科技创企Pie Insurance获4500万B轮融资，主营小企业员工工伤保险服务。Pie Insurance数据分析，80%的小企业会过度支付工人赔偿金，比例通常高达30%，而Pie Insurance就是要在保证工伤保险合理赔付的同时，实现整个流程的数字化和便捷化。
除此之外保险科技2018年共有13起超过1亿美元的投融资活动，包括美国保险科技创企Oscar Health完成的3.75亿美元融资，及印度的PolicyBazaar完成的2亿美元融资等等。
业界认为，2019年是保险科技爆发元年。在整个市场并未形成一家独大的局面下，考验的就是各家能否找准下沉市场，并在垂直领域迅速构建起自己的成熟模式、技术壁垒和提升用户服务效率。而紧抓中小企业、以用户体验为导向提供场景定制解决方案的量子保，显然已经在下沉市场抢占了先发优势。
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