截至今年2月份为止，共计43家进入“存管白名单”的银行披露745家网贷平台资金存管信息。值得注意的是，包括陆金服、小赢网金等头部平台在内的82家网贷机构仍未上线全量业务。
以“新网银行”为例，中国互联网金融协会披露了包括“存管协议签订时间”、“全量业务上线时间”、“存管系统版本号”在内的委托人多维度信息。
我们可以看到，有早在2017年已上线全量业务的平台，如爱投资、三农金服、钱盆网等，但也有微金所、米粒金服等20家平台未上线全量业务。
“真假”存管一时成了出借人关心的话题，为什么有些平台没有上线全量业务?是否上线全量业务对网贷平台和出借人而言又有什么实际意义?今天就和大家一起来探讨“全量业务”。
什么是全量业务？
上线全量业务是指所有P2P业务都已接入银行资金存管，未上线则意味着平台只有一部分P2P业务接入银行资金存管。
业内人士普遍的共识是：平台上线全量资金存管业务是合规备案的一个重要基础，只有上线全量业务才是“真存管”。
上线全量业务有何意义？
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》以及去年8月底发布的网贷“108条细则”、中国互联网金融协会的“119条”，均对网贷平台上线全量资金存管业务有所要求。
由此可见，网贷平台与进入“存管白名单”的银行开展存管业务合作，并上线全量业务，是网贷平台完成自查自纠、最终备案的前置条件。对于未进行银行资金存管或未上线全量业务的网贷平台，如果不能按时上线合规的存管方案，很有可能会影响后续的备案工作。
同时，上线银行存管全量业务也是监管部门为了规避网贷平台搞资金池、非法集资嫌疑的重要方式之一。
诚如上文所提到的钱盆网，平台上所有资金交易均在银行体系内全程流转，保证出借人实现账户独立，且平台资金与用户资金进行安全有效的严格隔离，杜绝设立资金池，使交易环境更安全。这对出借人而言，将大大降低其资金风险。
同时，银行存管作为网贷平台合规运营的重要组成部分，其规范标准的落实与存管信息的披露，也将为出借人提供有效的出借参考信息。
上线全量业务有何难点？
而对于未上线全量业务的网贷平台，可能存在以下几个难点：
一是平台在贷单笔历史借款标的金额太大，不符合监管要求，无法上存管。
二是平台出于“逃避监管”，不愿让监管了解最精准的借贷数据。
三是平台部分借款人是虚构的，不容易进入银行监管系统。存管银行要求的是四要素鉴权，即姓名、手机号、身份证、银行卡必须为同一人，同时多个环节还设置了手机短信验证码验证。
四是平台与银行存管对接有几个关键步骤，包括银行尽调、签署协议、系统对接开发、联调测试、全量对接、正式上线，部分新加入银行存管的平台，可能由于前期准备时间较长的关系而暂未上线全量业务。
所以说，上线全量业务的根本在于各个网贷平台的执行意愿和力度。
银行存管体系仍待完善
业内人士也表示，上线全量业务面临重重困境，网贷资金存管体系也有待进一步完善。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，当前P2P银行存管存在的问题集中于两个方面。一是部分存管银行存而不管，未能充分尽责;二是平台对存管的宣传随意性较大，对出借人存在误导嫌疑。举例来说，已签约、已上线部分业务、已上线全部业务等情况都被简单称之为上线银行存管，但三种情况的影响完全不同，由于平台在宣传上并未进行详细披露，存在误导出借人的可能。而各家银行在存管业务的标准、流程、信息披露等方面并不一致，也给出借人在甄别真假存管时带来一定的困难。
中国互联网金融协会披露银行资金存管信息，更大的作用体现在促进网贷平台切实落实资金存管的相关要求，防止一些网贷平台进行虚假宣传、不实披露，使“真假”存管一目了然，有效解决联合存管、部分存管等问题。
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