1月20日，一则“拼多多出现优惠券大BUG”的新闻引发了各界关注，一时间，拼多多损失上百亿等网络传言甚嚣尘上，拼多多随即做出回应，并发表了关于黑灰产团队通过平台优惠券漏洞不正当牟利的声明，这一声明也让“黑灰产”团队进入了大众视线。
事实上在过去几年，随着一些新兴互联网产业的不断发展壮大，黑灰产有如病毒般蔓延在多个领域，据南都大数据研究院等机构发布的《2018网络黑灰产治理研究报告》估算，黑灰产已近达到近千亿元规模。黑灰产主要是利用个人信息泄露从事网络诈骗、黑客勒索、多头信贷等违法犯罪活动，可谓是无孔不入。
其中，不法分子通过冒用个人信息批量信贷的危害性极大，不仅让一些信贷平台面临破产风险，更是扰乱了中国信贷行业的秩序，很多被冒用者可能从来没有申请过信贷就负债累累，从而对行业产生抗拒性，而信贷平台更是苦不堪言。据一些信贷平台统计报告表明，去年在他们处理的信贷申请中，欺诈类用户的占比高达50%，无论是否为黑灰产所为，信贷平台不得不重新思考设定用户评估环节的重要性，并将用户资质审核做为平台发展的重中之重。银码头通过自行研发的大数据评估体系，更专业、更高效的降低平台被恶意欺诈的风险，通过严格审核用户资质加快行业环境的净化，将不法分子拒之门外。
银码头做为链接多家持牌金融机构与用户的平台，所面临用户也更为广泛，为了更全面合理的对全量用户进行资质审核，银码头大数据评估体系包括了五大数据处理流程，包括原始数据、知识图谱、用户画像等等，避免了在传统审核过程中依赖少量强特征数据的现象，从而降低误杀率。互联网信息时代更迭快，传统数据处理技术已经不能满足当下，银码头大数据评估体系则通过引入客户在互联网上留下的大量弱变量数据，用大数据技术进行存储和计算，从而形成自己的数据库，再运用数据挖掘技术进行多维度、深度的分析，以形成更精准的评估报告。
时效性一直是用户对信贷平台的不变诉求，因此，平台在设定用户资质审核环节，务必要考虑的的一点便是审核的实时性。基于此，银码头引入大数据智能存储计算技术，能够极大限度完成所有用户的全量数据存储和分析，并将每份数据至少存放3份在3台不同机器上，从而实现100亿级的实时计算分析。
银码头大数据评估系统包含了政策策略、智能评估模式、人工信审三个模块，每一位用户的数据分析、评估报告都是经过了400多条规则、2000多个维度、467个实时分析指标、100多个技术人员的精准审核，智能加人工的双重保障，最大限度的避免了团伙欺诈的可能性。
另外，传统审核机制有可能在遇到政策快速迭代、预警机制缺失的情况下，无法快速根据市场的风险变化来实时预警和调整战略，从而做到及时规避风险的情况。银码头CEO梁晓靖表示，在应对瞬息万变的市场风险，银码头大数据评估系统设定了版本并跑功能和新规则模型上线回测功能，能够快速帮助策略分析师和数据挖掘工程师测试新功能上线的影响和风险进行快速上下线，并且快速的定位问题。解决了传统审核机制中繁琐的上线审批流程、上线周期过长等问题，避免了因为系统迭代太慢而造成的经济损失。
因此，随着银码头大数据评估系统应用更广，也将对整个行业起到积极作用。创造性的解决了对金融白户做信用评估的难题，科学合理的大数据风险评估标准不仅是为了防范黑灰产团队，还能够让有价值征信良好的客户脱颖而出，促使社会资源和公众注意力越来越集中在信用良好的人身上，推动优质用户发挥更大的经济和社会效应，以此形成良性循环，促进整体国民信用体系向更好的方向发展。一定程度上也会警醒习惯拖欠钱款、心存侥幸之人，让他们更加自律，逐步形成稳定的新金融商业秩序和行业规范。
而随着银码头大数据评估系统在用户资质审核领域不断发挥作用，将为中国信贷行业的健康发展奠定基础，为普惠金融的落地做出贡献。值得一提的是，银码头从成立之初便将这套系统应用于平台，可见银码头在此块布局的决心并不是一时兴起。渗透在系统内创新、发展、精进的理念更是值得同行借鉴与学习。
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