19世纪中叶,加州金矿被偶然发现,美国沸腾了。
近在咫尺的旧金山,海员把船只抛弃在了港湾,士兵离开了营房,农民典押田宅,甚至连传教士离开了布道所。
这股热潮一直席卷至南部的墨西哥,史称“淘金热”(Gold Rush)。
在这场大疯狂里,有两个人做了不一样的事情。犹太人Levi Strauss处理积压的帆布,做了一批结实耐磨的裤子,卖给旧金山的淘金矿工。Levi's的神话就此开始,牛仔裤风靡全球。
另外一个老掉牙的故事,是罐头大王亚默尔在西部淘金区卖水,掘到第一桶金。
在过去一年半的新金融上市潮中,品钛(PINTEC)在其中显得“另类”。
并非像微贷网、小赢科技等对接C端,品钛定位于金融科技解决方案提供商,只做B端。
“To B解决方案第一股”的品钛,就是一个“你们淘金我卖水”的故事。
场景
1月7日,品钛又签新单,与中国最大的母婴电商贝贝集团合作。
贝贝网是基于妈妈人群的购物平台,有特卖性质。电商购物,是消费金融最直接的落地场景,有天然的分期、账龄需求,蚂蚁花呗、京东白条都是如此。
养娃是碎钞机,妈妈人群的特点是家庭采购,较普通女性的消费频次和金额更高。
贝贝集团创始人张良伦,25岁离开阿里巴巴开始创业。贝贝网在2014年诞生,又相继孵化出育儿宝App、社交电商平台“贝店”、消费金融平台“贝贷”等。
品钛与贝贝集团打造线上消费分期产品“贝分期”,已在贝贝网、贝店与贝贷等平台上线,让用户体验“零首付、先消费、后付款”的信用购物。
产品上线后,消费用户在平台下单后,选择收银台,即可享受分期付款,也可在个人中心申请信用额度,直接跳转申请额度界面。
贝贝集团本身已有“贝贷”,为什么还需要品钛的第三方解决方案呢?
B端和C端生意的本质差别,就是最大的竞争对手,从来不是同行,而是客户自己。
品钛CEO魏伟在敲钟时说过:“做to B业务无外乎这几种可能:当客户专的时候,要比客户更广泛。当客户还没想好的时候,动作要比客户快。当客户已经消化了一种产品创新后,持续创新执行的比客户更坚决。”
术业有专攻。近一两年,几乎所有的金融机构和互联网公司都察觉到向金融科技转型的需求,但是对于大多数非巨头而言,单独养一个金融科技团队,并不经济。
而品钛提供的“SaaS+”服务体系,其中的“SaaS”是指品钛与金融机构一起开发系统,金融机构可以根据自己的需求部署和调整系统,做到对核心风控和每笔业务的自主可控。而“+”则是在系统之外,品钛所能提供的一系列增值服务,如流量运营、数据产品、决策辅助等。
尤其是监管愈发趋紧的情况下,场景方、技术服务、资金方相互独立、通力合作,是大趋势,在各自的领域里走向专业化。
方案
品钛一端对接的是互联网长尾的场景和流量,一端是金融机构。
以往,消费金融平台想要抵达场景,需要广撒网式的铺设地推网络,不菲的驻场佣金费率,大型平台线下销售团队高达四五万人。
而像品钛直接赋能线下商业机构,输出技术解决方案和风控引擎,场景方直接切入消费金融,不失为一个更直接的选择。
举个例子,品钛与中国电信翼支付合作,下沉至三四线城市和村镇,通过翼支付App申请,实现0元购手机、灵活分期还款。这些地区,以往很少有消费金融公司千里迢迢设置网点。
“品钛的消费分期解决方案,能够为平台以及平台内用户提供秒级的智能化消费体验。” 品钛总裁周静说。
此外,在一些小众场景中,购买频次低而单价又很高,一般的消费分期解决方案很难触达。
例如,10月份,品钛向高端康复辅具Permobil输出定制版方案。一台数万元的量身定做的高级手动轮椅,从此可以直接在Permobil官方微信公众号实现3/6/12期分期付款。
截至2018年6月30日,品钛的商业机构客户达183家,金融机构客户83家,包括去哪儿、携程、中国电信翼支付、唯品会、小米、民生证券等等。近期,品钛又新增中投保、富登等战略合作伙伴。
像贝贝网从接洽、部署到上线的流程,两周完成。其中的奥秘就在于将用户界面、商户后台、风控引擎等核心功能模块化。
B端
仔细想想,“to B”这事,其实挺难做的。
品钛输出金融科技的难点在于,解决方案模块化,再嵌入不同的应用场景,中间有一个技术上的平衡。标准化的产品研发效率高,但通用性差,不一定能适用多个场景。而过于适用于某一个客户,非标准化又会造成成本上升。
“这就是产品化的挑战,既能够同时满足标准化的开发和迭代,在场景之间的适配性又足够的灵活。” 魏伟称。
而产品化的好处是,一处投入,可以输出几百个机构。
科技赋能B端,起步较晚,近几年形成爆发态势。
这是因为线上流量的红利期结束,每一个细分领域都站满了人。从互联网巨头到细分龙头,都琢磨着转型B端。
在消费金融领域,非持牌机构在C端的野蛮扩张,监管的紧箍咒也越来越紧,随时面临被叫停的风险。
普华永道称,中国互联网下一个风口将出现在B端。科技企业赋能B端、服务C端,即T2B2C,将成为主流模式。
卖水
2018年4月在博鳌论坛上,京东金融CEO陈生强提出“去资产化”,称:“逐渐把原有的金融业务不断地转给金融机构”,转型为科技输出。
5月,京东金融开启组织架构大调整,To C业务和To B业务明确划分。
品钛先行一步,两年前拆分时就定位于只做B端,于2018年10月25日登陆纳斯达克。
2016年,品钛营收5490万元,净利润亏损2.005亿元;2017年营收5.687亿元,净利润亏损8490万元;2018年上半年营收5.777亿元,调整后的净利润3246万元,扭亏为盈。
B端很难获得像C端那样的指数级别增长。卖水的生意,虽然慢,但风险相对较小。
招股说明书披露,品钛的收入主要来自三部分:1)提供个人与小微企业信贷的技术服务费,在2017年的总收入中占比为74.7%;2)提供场景分期系统获取的服务费,这部分的收入占2017年总收入的24.5%;3)财富管理系统服务费,目前占比较低。
品钛的两个核心引擎,是“读秒”智能信贷引擎、“璇玑”智能投顾引擎。
金融科技赋能的B端生意刚刚起步,市场空间还在,目前还看不到“赢家通吃”的可能性,尽管竞争会愈演愈烈。
“互联网三字诀,叫糙、快、猛。但金融是一个太平洋的生意,从监管、风险的考虑,这个领域不可能出现一家独大。” 魏伟说。
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