普惠金融,是新时代下金融行业发展的主流趋势,并被多次写入政府工作报告中。习近平总书记在党的十九大报告和全国金融工作会议上都强调要建设普惠金融体系,2018年《政府工作报告》指出,支持金融机构扩展普惠金融业务。
作为银监会监管的持牌金融机构,马上金融肩负着积极推进普惠金融落实的重要责任,并一直积极践行服务普惠客群,承担更多社会责任。马上金融创始人兼CEO赵国庆表示,要想真正做到普惠金融,就要通过通过人工智能、科技风控、自动化审批系统所构成的智能金融业务流程,以更低的业务操作成本给普惠金融贷款利率减负,以更高效的运作效率服务普惠客群,助力实体经济,以更具温度的金融体验让大众生活得更加轻松。
科技提高金融服务的易得性
赵国庆指出,普惠金融的价值,不仅是为了提高金融服务的易得性——让此前得不到银行金融服务的人群同样能拥有获取金融服务的机会,还在于持续降低贷款利率与提高贷款发放效率,让借款人能在“轻松还贷”的情况下提升生活品质。
因此,马上金融构建了基于智能数据的自动化审批系统——当用户在线提交申请后,这套24小时不断运行且无纸化操作的系统借助大数据与人工智能等最新科技,能秒级反馈审批结果,让借款人能在“第一时间”获得普惠金融服务。
赵国庆直言,很多人曾担心基于科技风控+人工智能的自动化审批系统可能会触发坏账增加风险。但事实上,基于智能的风控审批流程正产生意想不到的效果——一方面公司结合海量自有数据,自主研发了X-Face人脸识别技术,识别精度高达99.99%,有效遏制借款人身份被“冒用”现象出现,另一方面大数据让公司对每位借款人都形成“精准用户画像”,能根据不同个人信用状况与贷款用途进行“精准定价”,进一步降低业务操作成本与贷款利率开支从而有效降低普惠金融贷款利率,减轻了用户的还贷负担。
目前马上金融的风控模型积累了大量有效的训练样本,令模型不断迭代更新,真正实现数据和技术驱动的金融决策,从而向借款人提供更精准的风险定价与即时的金融服务,大幅提高了普惠金融的易得性与用户体验。
从“普惠”到“惠普”,打造情怀企业
赵国庆分析,过往行业内多数暴力催收现象的发生,主要是源自信息不对称——一方面平台没有深入了解逾期借款人的资金状况,一味采取强硬做法激发彼此的矛盾;另一方面逾期借款人没能及时向平台反馈自己资金状况紧张原因,导致彼此误会“加深”。因此收入偿债比模型的面世,试图革新这一行业痛点。赵国庆表示,一个行之有效的风控业务体系,必须加强两大领域的建设,一是平台能否尽早全面掌握借款人的资金状况,从而制定个性化的还款方案,二是整个沟通过程是否做到足够的友善真诚,避免矛盾激化。
在赵国庆看来,收入偿债比模型的面世,标志着消费金融行业的发展正进入全新时期。随着国内征信体系日益完善令欺诈风险日益降低,未来消费金融机构比拼的业务核心竞争力,将集中在信用风险管理能力与风险定价能力——谁能通过精准的风险定价与完善的科技风控能力持续降低坏账风险,就能在日益激烈的行业竞争浪潮里获得巨大成长空间。
近年来,国家越来越重视普惠金融的发展,政府工作报告中多次提到“改革完善金融服务体系,支持金融机构扩展普惠金融业务”。谈到下一个三年的发展规划,赵国庆表示:“下一个3年,我们会由普惠过渡到惠普,不以规模为荣,不以盈利为荣,不以交易额,不以余额为骄傲,一定做到惠普,一定要做到服务更多的用户。”
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