近日，中国人民银行发布了《中国金融稳定报告(2018)》(以下简称“报告”)，对2017年以来我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。其中提到，依托互联网技术的便利性和低成本，提供小额、短期、低门槛的贷款服务的互联网金融业务，从2013年起呈现井喷态势。
众所周知，互联网金融业务的发展势头一方面依托互联网技术的便利性，另一方面也源于我国小微企业、农户和各类低收入群体广泛具有融资难的需求痛点。互联网金融融资便捷、对象广泛的特点，为其在相当长一段时间的自由发展、快速崛起奠定了基础。
以A股上市公司熊猫金控【股票代码：600599】全资控股的P2P网贷平台银湖网为例，自2014年7月上线以来，采用 P2P 网贷的金融信息中介服务模式，为借款人和出借人提供出借信息撮合，通过撮合出借人与借款人在平台完成借贷行为，实现用户借款与出借需求的双向通道，披露数据显示，截至2018年11月1日，银湖网为32917位小微企业主和个人消费贷借款用户累计撮合约81.46亿元。
网贷之家发布的《赋能新周期：网络借贷普惠金融实践数据报告(2017)》显示，在小微企业、三农、偏远地区等领域，均有不同的P2P平台在持续深耕，从2013到2017年底，网络借贷行业服务的小微企业累计业务量超过2万亿元，借款用途主要是生产经营周转、发放工资等。
业内人士认为，尽管行业危机暴露了P2P行业存在自融、假标和庞氏骗局等问题，不可否认的是，在良莠不齐的P2P平台中，仍有相当比例的平台，在深耕自己特定的业务模式。在持续的努力积累中，也逐渐会形成更具针对性的业务流程，从而真正解决传统金融一直没能解决的问题。
报告评估也指出，互联网金融在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用。报告指出，除传统银行开办的网络审批贷款业务外，个人从互联网获取贷款的渠道主要包括P2P平台、网络小贷公司以及持牌消费金融公司。据不完全统计，2013—2017年，P2P等网贷行业贷款余额(包括企业贷款和个人贷款)的年均复合增长率达到159%。
监管层给予P2P网贷行业这种新业务形态的创新和发展以最大限度的包容，为行业的快速崛起提供了可能，与此同时也暴露了一些新事物发展过程中的问题。报告指出，部分居民不考虑还款能力，利用互联网金融征信缺失过度借贷，造成逾期无法偿还，甚至引发暴力催收等恶性事件。
对此，银湖网相关负责人表示，“值得欣慰的是，2018年以来监管部门在社会征信体系完善方面的力度频频加强，包括年初的百行征信的成立，8月互金整治办打击逃废债行为而鼓励网贷平台上传逃废债人员名单、以及未来P2P将被纳入整个征信体系等，这些动作将加速行业基础设施的完善，从而规避P2P发展中的风险”。
民间信贷力量的崛起带来了P2P网贷行业的蓬勃发展，然而行业得以顺应民心的“金钟罩”是推行普惠金融的信念。实际上，由国务院2015年底出台的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》对于普惠金融有明确的定义，也即立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
“商业上的可持续性决定了普惠能力的大小”，银湖网该负责人强调。
在他看来，能够首先创造支撑商业活动的利润，才能支持商业逻辑站得住脚。不可忽视的是，金融之根本---不触碰法律法规底限，以合规规范运营，是为一切经营活动的基础，可以预见的是，随着监管部门的深入介入和行业基础设施的逐步完善，P2P网贷行业在普惠金融的道路上必能远涉深耕精细耘。
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