“一个平台的资金安全性要从多方面考量,不止要看对方是否上线了银行存管,还要看平台信披是否完整,是否合规透明,以及其他技术手段的运用等。”日前,洋钱罐CTO耿博在与出借人沟通时如是说。
互联网金融行业从野蛮生长到溯本清源,在趋严的监管指引下,眼下各家平台都在加速调整,不仅促进了行业积极朝向良性竞争的发展轨迹上运行,更提高了和洋钱罐一样留下来的平台业务规范性和稳定性。而在一轮轮行业规范化的浪潮中,对于网贷投资用户来说,选择网贷平台的第一参考要素便是资金的安全性。
银行存管让资金安全可控
实际上,用户平时担心的不安全,不外乎是在担心钱的去向不明。那么解决的最好办法之一,就是不让平台能碰到钱,这也是整个行业走向规范发展的大趋势。在耿博看来,网贷平台保障资金安全最重要的一个环节就是上线银行存管。
耿博表示,上线银行存管不仅标志着平台达到了行业资金安全保障管理的最高要求,也标志着平台资金安全有了更强大的保障。
据悉,洋钱罐与华夏银行合作打造的资金存管系统在2017年10月正式全量上线。根据中国互联网金融协会在全国互联网金融登记披露平台公布的数据,华夏银行名列34家网贷存管银行白名单之中。
而存管系统上线后,平台的用户资金和平台资金将由银行进行分账管理,其交易和结算都在银行系统内部进行,投资人、借款人和平台都有相应的独立账户,并设有独立的交易密码。银行会对充值、提现等支付结算和资金流向等进行严格监管,实现平台和用户资金的完全隔离,杜绝了平台触碰资金的可能性。
诚然,洋钱罐顺应监管要求上线银行存管系统,避免了资金混乱等现象出现的同时,增加了平台的可信度。
信披合规让平台透明可见
上线银行存管只是保障资金安全的重要手段之一,耿博认为,一个平台的信披程度是反应这一平台是否透明,进而体现资金安全性的重要措施。以洋钱罐为例,前段时间,洋钱罐官网进行了大规模的改版升级,而在信息披露方面,平台按照监管要求对公司的团队管理架构、组织信息、运营数据等10余项内容进行了详尽披露。
除此之外,当用户在网贷平台进行出借和借款的时候,法律依据也是非常重要。在这一方面,洋钱罐通过与获得CFCA认证的合作机构,把用户的借款协议等合同存管在第三方平台,并对每一份合同进行相关认证,电子合同不可修改、不可伪造。使用户合法权益通过第三方中立认证机构得到有效保障。
随着平台的功能不断完善,披露内容不断丰富,平台在提高行业透明度、保护金融消费者合法权益、促进行业健康发展方面无疑会发挥更加积极的作用。
技术助力让风险整体可控
上线银行存管,合规透明发展的背后是洋钱罐对技术的深化,依靠团队的技术实力,洋钱罐获客和运营全部在线上进行,或许与动辄几万人规模的平台比起来,洋钱罐不超过300人的员工数量微不足道,但是技术获客省去线下门店和线下销售人员,为平台节约人力成本。
值得一提的是,线上获客方面,洋钱运用技术手段将获客渠道进行量化和定制,形成大数据获客系统,对于从不同广告渠道获取的用户进行全生命周期的跟踪,对产生的价值进行量化分析,从而保证平台用户质量,并结合机器学习,海量数据,对借款用户进行多维度风险识别,深度分析和交叉验证相结合,实现全流程风控,有效做到防欺诈,让风险整体可控。
在这个由监管层、从业平台和用户三方构成的网贷“生态”中,监管方根据行业规范进度“与时俱进”,不断调整力度和速度;从业平台在监管指引下,积极推进合规建设;投资用户也在不断加强对政策和行业的认知,以期找出风险与收益的最佳平衡点。
不难预见的是,在几方共同的努力下,整个网贷行业的“自我修养”也将得到飞跃式增长,并担负其本应担负的历史重任,但不管怎样,平台要想获得长远发展,必然要顺应监管指引,从出借人角度出发,走合规的路,保障资金安全。
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