“0元加入，先享保障;一人生病，众人均摊;30万保障，帮一个家。”支付宝近期上线的一款名为“相互保”的互联网保险突然走红。这款产品由蚂蚁保险和相互制人寿保险机构——信美相互一起推出。相互保上线半个月，加入人数直逼1500万，信美相互相关负责人表示：“这一增速在我们的预料之外，本来的预期是3个月内能达到330万的最低要求。”
支付宝相互保是什么? “相互保”是由蚂蚁保险和信美相互共同推出，以公担风险的方式面向蚂蚁会员提供的健康保障服务。从宣传中不难看出，“相互保”保障覆盖了多达99种大病及恶性肿瘤，加入条件是必须满足芝麻分650分及其以上的蚂蚁会员，选择在健康时加入，先享受保障不缴费，其他成员患病时均摊保障金，自己一旦患病时可一次性领取保障金。一旦出险，39周岁以下30万元，40-59周岁10万元。
管理费模式是按赔付金额设定的10%作为管理费，也就是说，如果某一期的赔付金共计100万，计划内的用户一共分摊的金额是110万，采取的是自动扣费的模式。
从模式上看，似乎与保险的模式毫不相干，但是保险圈内炸了锅，多数矛头纷纷指向相互保，从“互助保险”的数字游戏，到支付宝分摊多出部分的偷换概念，无一细细列出，但却也堵不上千万人涌入计划中来。
其实仔细分析相互保产品更像是互助保障模式，这就不得不提起互助行业三巨头：水滴互助、轻松互助、众托帮。
前两者同属腾讯系，分别是水滴筹和轻松筹的互助产品，也有传闻说资本方在推动两家公司合并，且意向明显，水滴筹公司和轻松筹公司业务相近，都是涉及个人医疗众筹、互助和保险等。业内人士指出合并未必是好事，可能意味着一方离场。
在这种情况下，众托帮似乎更值得关注。
众托帮产品上线于2016年，历经两年的发展已经有千万用户加入，官方数据显示目前已帮助了近400个家庭缓解医疗费用压力。从2018年初调整大病互助计划以来，受到一致好评，计划涵盖188种常见重大疾病，包括癌症、器官移植在内。同类基础大病互助产品的入门版计划最高可以享受50万元医疗费，是目前大病互助产品中获赔付费用最高的。
有调查显示，实际分摊金额低也是大多数人选择众托帮的主要原因之一。
自改版以来，互助计划有效实行按需给付、多次给付方式，把爱心精准用在更加需要的人身上!产品规则的修改原因也是因为有用户反映30万一次性给付，对于那些治疗费超过30万的癌症患者，和某些癌症可能低于十万就能治疗的患者，用统一的标准去衡量并不公平。实行新的给付规则后，预计每人每年均摊仅需30-50元，远低于相互保预估的100-200元费用，以及水滴互助预估的150元/人/年.
众托帮是首家开创了按需给付、5年内可多次给付的互助平台。相互保和水滴互助在大病发生时，一次性赔付之后将不再满足加入条件，等于是和产品划清界限。众托帮多次按需给付不仅保障资金的高效运用，更能把大家的爱心给到最需要帮助的人。
众托帮也是互助行业区块链技术的开创者，早在创始之初就将用户信息上链，确保私密性以及信息不可篡改。
为了产品对比更清楚，笔者把相互保、水滴、众托帮的产品做了一个横向比较，用户最关注的几点：大病涵盖范围、加入年龄、保障年龄、最高赔付金等纳入比较范围。
笔者认为互助产品既不与商保冲突，自然也不与竞品冲突，在相互保不断完善自身产品的同时，有需要的人群自然可以多加入几个互助保障计划，这也未尝不可。随着互联网产品的多样化发展，时间终将成为检验产品的重要标准之一。
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