“消费金融已迎来黄金时代,想打好这手牌,离不开天时地利人和。”近日,闪银联合创始人、CIO李昊做客《激辩新金融》节目,与中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛、潍坊银行科技金融总经理秦玥,就消费金融行业发展现状及前景展开热烈讨论。
“两架马车”推动消费金融驶入快车道
当下消费金融已进入发展快车道,近期消费金融更是利好政策不断,国务院和银保监会先后发布文件,明确鼓励消费金融创新。根据艾瑞咨询的统计,2017年我国消费金融规模达4.4万亿元,较2016年增长904.0%,2020年消费金融市场规模预计可超过12万亿元。
李昊(左一)表示,消费金融已经进入黄金时代
“消费金融进入黄金时代,离不开两架马车的拉动。” 闪银联合创始人、CIO李昊表示,第一架“马车”是基础设施成熟。移动互联网4G的普及,以及网络支付手段的成熟,为消费金融打下了底层的基础。另一架“马车”是数据的成熟及开放。移动互联网的普及产生了大量数据,加上如今的数据机构对于数据持开放的态度,这种联合在一起的大量数据,可以从多维度描述用户画像,为用户提供精准、个性化服务的同时,线上风控也变得可行。
李昊的观点与潍坊银行科技金融总经理秦玥的看法不谋而合,秦玥从消费者层面做了进一步阐释,“消费金融的蓬勃发展,深层原因是消费者观念发生改变、需求攀升。”现在消费者更在意生活品质,会为了享受生活而超前消费,而互联网的兴起以及便利的网络支付,是促使需求攀升的重要推手。
打好消费金融这手牌,关键是集齐“天时地利人和”
“消费金融黄金时代开启,打好这手牌,关键是集齐天时地利人和。”李昊表示,一方面是天时,顺应天时,沿着利好政策的方向深耕,显然“蛋糕更大更好吃”。如闪银在助力消费升级的同时,通过提供3C、旅宿等场景服务,满足了海量用户日益增长的消费需求。另一方面是地利,众所周知,消费金融的良性发展离不开真实的消费场景,但真实的场景需要合适的“土壤”。例如闪银发力的医美行业,数据显示,在经济较为落后的地方,风险就要比经济发达地区高,相反钱袋子较鼓、人均消费水平较高的东部沿海地区则是医美发展的“沃土”。最后是人和,所谓人和,即“活客”。围绕用户的整个生命周期,提供多元化的产品才能在增强用户黏性的同时,挖掘消费金融的长期价值。拿闪银的主流用户群体举例,这些年轻人刚毕业时需求可能是租房,未来就会考虑结婚和买房,因此就会有家电、装修等消费需求;再后来要考虑生子,则有母婴等产品的消费需求。为此闪银通过智能租住、3C以及月子中心、妇产医院、早教中心、儿童教育等在内的女性消费场景,360°触达年轻人不同阶段的细分需求。
李昊:打造陪伴式成长的用户消费金融生命周期链是趋势
针对闪银从天时、地利、人和三方面帮助银行打好消费金融这手牌的观点,潍坊银行科技金融总经理秦玥表示赞同,她认为双方“与其零和,不如联合”,对于银行等金融机构来说,通过与科技公司合作,借助后者的大数据风控优势,可以更好地进行用户需求分析、风险管理,开展消费金融服务。不仅如此,她还表示,面对消费分级时代,“希望金融科技公司能给我们提供垂直细分客户。”
发力消费金融风控:既靠大数据,也要小数据
对于发展消费金融最为关键的风控,与会嘉宾也进行了讨论。李昊认为,互联网数据更多是提供用户履约意愿的参考,而传统金融数据这些“小数据”更多表现的是客户的履约能力,只有结合在一起,才能够控制好风险。为此闪银一方面通过自建的AI风控系统,依托海量互联网信息,基于数据挖掘分析和机器学习技术,帮助银行平均降低70%以上的欺诈风险,以及40%以上的坏账率。另一方面,闪银通过与中国互联网金融协会信用信息共享平台等权威第三方机构合作,多方面进行风险评估。
针对行业热议的大数据风控及大数据中的信噪比问题,秦玥结合自己的从业经历,也提出了自己的“冷思考”,她表示,大数据风控虽展示出蓬勃的生命力,但是单纯依靠大数据进行风控存在风险。原因在于从大数据中“去粗取精”,提取可用字段需要耗费一定的人力财力,并且这些可用字段只能代表用户某个时期的决策,而不是整个生命周期。例如:网上购物大多表现的是用户随机购物的一个触点,并不能成为用户持久性购物习惯的数据。
本期节目里,两位嘉宾紧扣消费金融行业面临的热点问题,金句不断,亮点频频。据悉,《激辩新金融》是趣识财经与中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地联合打造的一档原生财经科普类谈话节目,针对新金融行业热门新闻事件或受众高度关注的话题进行探讨研究,截至目前已经进行十期。
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