麦肯锡全球银行业报告统计,作为打通普惠金融“最后一公里”的密钥,相较传统银行,数字化银行的获客成本可降低98%,数字化转型的“甜头”,使得近年来数字化风暴席卷银行业,诸多银行纷纷加码数字化。建行成立建信金融科技公司;民生银行董事长洪崎表示,“在科技人才队伍建设方面,计划3年内达到2500人规模”等;工商银行提出“全量客户”概念,将场景建设作为获客突破口,打造了“工银小白”“银校通”等一批标杆场景;浦发银行则提出打造 “科技合作共同体”,主动联合金融科技公司寻求改变。
注:部分银行对金融科技的投入一览
条条路路通罗马,谁是银行转型最优解?
银行数字化转型方式各不相同,可谓“条条道路通罗马”,总的来说,银行数字化转型根据介入的程度,大体上分为三种方式,内部研发、收购金融科技公司、与金融科技公司合作。
内部研发即通过借鉴金融科技产业创新思路,自行研发创新金融技术,这不仅涉及大量资金与成本的投入,且探索周期长试错成本高。例如兴业银行旗下的兴业数金业务,是兴业孕育10年的科技输出业务,直到2015年才分拆成立独立公司。数字化转型模式虽已跑通,但投入产出比却不尽人意,这让预备踏足自研的金融机构望而却步。
收购金融科技公司即通过与专业投资机构联动,由金融机构投资或参股金融科技创业公司,来构筑双方深度业务合作。虽然收购模式短平快,但两机构的基因契合度成为核心问题,出现排异反应的收购案例并不占少数。
合作共赢即银行业和科技公司加速融合。金融科技公司通过研发、风控、人力、智能决策等一条龙式的科技服务,帮助银行提升服务效率、降低成本。花旗银行与美国旧金山Landingclub、桑坦德银行与Kabbage的合作都是这个模式。据麦肯锡统计,全球排名前100的银行中,有52%的银行通过与科技公司合作来强化自己的数字化能力。近期举办的“转型创新 重新出发”中国银行家论坛上,中国银行业协会秘书长黄润中更是9次提到“合作”一词:通过与外部平台的合作提升用户体验;通过与科技巨头合作赋能新业态。在金融科技的浪潮之下,开放、合作在当下已然成为银行业发展的趋势,寻求可靠的合作伙伴成为传统金融机构最合适的选择。
多措并举,闪银助力金融机构打好“科技牌”
作为中国第一家基于机器学习技术的金融科技公司,闪银在技术、用户层面发力并打出科技牌,全面助力银行数字化。
技术层面,一方面依托海量互联网信息,打造国内首个人工智能信用评估体系(Lending AI),实现了秒量级快速精准的信用评估决策;基于该评估结果,撮合个人用户和机构快速高效的完成交易。数据显示,闪银风控系统能够平均降低70%以上的欺诈风险,以及40%以上的坏账率。另一方面,通过自主研发的3R模型,Rules(规则)、Rank(排序)、Regression(回归),提供海量数据机器学习训练,使银行实现全自动的业务流程管理,将业务周期缩短至3分钟,业务效率提升6000倍。提高效率。
用户层面,通过B2B2C模式,闪银将自身的用户与传统金融机构对接,帮助金融机构用较低的成本和较高的效率接触全新客群,而且能够使金融机构在更好地运营存量业务、挖掘更深的用户价值的基础上,获得大量增量业务和收入,实现模式的转型和战略的升级。目前,闪银已累计帮助超过50家金融机构完成了4000万用户的交易。
当下,数字经济迸发出磅礴力量,以大数据、云计算、AI等为代表的数字技术加速向各领域广泛渗透,在闪银等实力金融科技平台的助力下,通过新技术提升业务效率,改善用户体验,巩固和拓展客群,银行转变传统经营模式,打造数字化银行,建设现代银行业体系之路也将越走越宽。
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