“科技力是新金融发展的核心动力，没有科技创新就没有新金融经济的发展”，9月6日，在以““智能时代”为主题的 2018朗迪中国峰会上，狐狸金服创始人兼CEO何捷发出如此感慨。
正如他所言，金融科技这个词语在中美两地依旧方兴未艾。在这场为期两天的金融科技顶级峰会上，来自智能金融、金融科技、区块链等时下最火爆领域的数千名决策者们同台论道，碰撞最前沿的观点，台下也基本上人满为患。
而在峰会期间，狐狸金服创始人兼CEO何捷、狐狸金服联合创始人兼CTO周霖、狐狸金服CRO范学红共同接受了金融观察团等多家媒体专访。目前，狐狸金服已将金融科技深度应用于小微金融及其风控领域，还发力探索区块链在网贷行业的落地。
Fintech赋能小微融资 拿数据说话
从小微企业自身来看，因企业规模偏小，实力偏弱，经营分散，小微企业在竞争中往往处于劣势，被划定为高风险经营，很难从银行等传统金融机构获得贷款。即使近年来，多方政策督导加大对小微企业的融资支持力度，但远不能覆盖小微企业庞大的经营性资金需求。银保监会数据统计，得到贷款的小微企业仅占小微企业总数的17%。
何捷也分析指出，目前小微企业融资难的一大原因就是抵押物少，同时信用数据缺失，难以获得银行授信。而金融科技企业利用大数据得以打破数据孤岛让金融的风控能力更有针对性也更强大，从而让更多小微企业获得信贷服务。
具体而言，“科技可以从四大方面提升普惠金融服务，让金融变得更易控制风险，更加智能化、个性化与透明化。”何捷表示。
在实践过程中，狐狸金服一直以科技赋能小微金融、践行普惠金融、服务实体经济作为努力方向。目前，狐狸金服的普惠业务以互联网信息化技术为主要手段聚焦小微企业，围绕小微企业日常经营需求，提供抵质押类、供应链类、信用类三大产品帮助其解决经营资金周转，促进小微经济发展，助力实体经济。
从市场数据上来看，金融科技企业在缓解小微企业融资难、融资贵问题上成绩显著。
从融资满足程度上看，零壹财经的《中国小微融资融智报告》显示，互金平台已经成为小微企业中小额融资的新渠道。9.03%的小微企业主会选择互联网借贷平台满足融资需求，仅次于银行和私人借贷。仅狐狸金服一家，其普惠业务已经帮助12个行业近5000家小微企业解决了工程垫资、设备采购、租金支付等多类经营性资金需求，小微企业借款成本较行业平均水平降低30%。狐狸金服的放款时间缩短为行业平均水平的75%，获客成本仅为行业平均水平的50%，人员效率为行业传统机构平均水平的10倍。
智能风控保驾护航绝不是“神话”
在金融科技的实际应用中，无论传统金融还是互联网金融，风控都是一个绕不开的关键话题，机构们也在不断升级科技水平，探索更先进、更安全的风控技术，降低平台风险，同时保障投资人资金的安全。尤其是在经营银行等机构不愿服务的小微企业领域，基于金融科技的线上“智能风控”模式就大有可为。范学红结合狐狸金服多年的智能风控实践，指出 “智能风控绝不是不可实现的神话”。
范学红表示，狐狸金服自成立起，就把打造风控能力作为基础建设。在大数据方面，除了多年业务积累形成的海量数据，还接入了8家征信机构，并配合监管介入了多个信息共享平台。近期，还与最高院的司法系统合作，对借款人进行更全面更好地识别，进行最科学的信用评估。
在风控系统上，狐狸金服首创了智能风控系统“风刃”，运用数据关联分析、机器学习等技术对借款人做出快速准确授信决策。“风刃”帮助旗下业务平台实现特定场景下的全流程风控管理，比如：狐狸金服普惠业务针对小微企业金融服务采用O2O模式打造全流程风控，线上大数据智能风控和关键节点的线下风控相互补充，保证风控效果。在贷后的管理方面，狐狸金服也建立了完整的机制。
“从流程上看，狐狸金服的智能风控一定是一个全生命周期的管理，是跟业务产品、客户细分的结合，风险管理会前置，包括渠道管理、客户细分等。把整个的大数据，包括整个算法和模型的实施效率和风险控制指标结合起来，给用户更好的体验，做更好的普惠金融的服务。”范学红强调。
着眼金融科技未来区块链助力网贷行业
在金融科技浪潮下，区块链技术在金融领域的应用也成为业内人士关注的重点。不少人将区块链看成重塑下一代互联网的革命技术。目前，BATJ、各大银行以及互联网机构均开始布局区块链，探索这一底层技术在金融等各个领域的应用。
作为一家领军金融科技集团，狐狸金服也不例外，近日宣布成立了区块链研究院，其联合创始人兼CTO周霖亲自挂帅。而周霖研究的重点，就是区块链技术在网贷行业的应用。
他表示：“网贷平台在运用区块链技术时可以采用联盟链的形式，由网贷平台搭建底层基础架构，交易环节各方参与到当中来。区块链技术将推动资源的均衡有效配置，提升整个网贷业务体系的营运效率，提升透明度，实现开放共赢”。
具体来看，基于联盟链构成良好的借贷关系，每笔交易都会记录在区块链代码中，并且每笔合同通过智能合约自动执行。从网贷联盟链的最主要参与主体来看，包括资产方及资金方两端。
其中，资产端包括资产方与资金验证方。资产方主要负责资产审核准入，验证资产真实性及借款人的身份信息等，完成资产上链。数据验证方为借款人资质信息的认证，为信贷资产出具数据证明等。
资金端包括资金募集方与资金存管机构。资金募集方参与主体就是网贷平台，其主要职能为通过联盟链，实现资产的采购、加工及锁定，并通过网贷平台完成资金的募集，与借贷参与各方达成智能合约，并由智能合约产生资金划转指令。资金存管机构的参与主体为银行，其主要职能为实现资金的实时准确划转，并对资金流转路径及时记录，上传至联盟链。
此外，监管机构可通过在联盟链架设区块链节点实现监督功能，实时自动监控网贷平台的借贷交易情况、资金流动以及参与主体资质等，并通过智能化合约实现负面清单行为的发现及制止，提升监管效率。
在周霖看来，若基于区块链技术的网贷联盟链能够成功建立，会推动业务的健康合规发展，促使行业进入稳健运营阶段。这也是狐狸金服发力区块链这一前沿技术的重要考量。
输出Fintech实力 期待新红利
值得注意的是，对于狐狸金服来说，在深入探索金融科技应用的路上，不仅将其在小微企业融资领域的应用做到自给自足，还像多家金融科技巨头一样，走上了对外输出、赋能合作伙伴的道路。
何捷透露，目前与多家传统金融机构达成了战略合作，通过大数据、人工智能、区块链等手段，共同推动获客、营销、风控等多维度的资源、能力、技术共享。
他表示：“金融科技企业未来的发展趋势就是为产业与传统金融机构进行双向技术赋能。一方面，金融科技公司要基于产业提供普惠金融服务并向小微企业进行科技输出形成紧密的合作关系转化成数据价值;另一方面，金融科技公司向传统金融机构进行技术与产品输出，提升整个金融行业的运营效率，减少欺诈风险，实现产品精准定价。”
可以预见的是，在金融科技发展日益成熟的未来，以狐狸金服为代表的领军企业，在整个普惠金融领域将大有作为：对内，以科技提高风控水平、运营效率，推动旗下各类金融服务发展;对外，输出科技能力，赋能行业伙伴，共同打造更加普惠和透明的金融社会。
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