什么是金融科技(Fintech)?金融科技由“金融”与“科技”二词组成，即通过领先的技术手段或软件平台，提升金融服务体验与质量，从而推动整个金融业的发展。
随着近年来我国互联网金融与新兴科技的迅猛发展，传统银行的客户被迅速分流，并培养出更加多元化的客户行为和需求，传统银行业务的重心也逐渐从过往的对公业务向零售业务发生转变。与此同时，由于利率市场化不断深化的影响，以商业银行为代表的传统金融机构正面临净利润空间被压缩的挑战。而今年早些时候，较为领先的欧洲金融市场也已推出PSD2与GDPR两项主要监管法规以支持金融科技创新，相信国内之后也将出台类似的数据保护条例。那么，银行该如何迎接种种冲击所带来的挑战与压力并将其转化为新一阶段发展的机遇与动力?与曾经被认为是“搅局者”的金融科技公司化“敌”为友，或许不失为一个能帮助商业银行迎来新突破的明智选择。
据全球领先的金融业软件专家Temenos与经济学人智库(EIU)联合对全球200名银行高管展开的一项调查显示1，曾经被认为将颠覆传统银行业的金融科技公司，以及担心被金融科技蚕食自身业务的银行都已意识到：基于同样的目标——即客户、合规和资本，银行与金融科技公司都看见了通过合作所能实现的双赢。
那么走在数字化转型之路上的商业银行该如何选择并合理运用金融科技以提升自身竞争力?我们认为银行业需要在战略层面上制定一个成熟的计划，并建议从以下三点着手，主动出击拥抱金融科技：
发展“以客户为中心”的技术
随着移动设备和数字平台的迅速普及，人们越来越依赖于实时支付和沟通。据世界知名咨询公司贝恩(Bain)的一份调查报告显示2，在其所调查的22个国家中，有18个国家超过50%的银行的客户交互是通过数字渠道实现的，而这个数字仍在增长。
同时，不断升级的数字化交互方式也催生出更加差异化、多元化的客户需求。面对数字时代的新一轮浪潮，银行业需要能够提供完整且一致的数字银行业务，才能满足客户所期望的流畅而实时的体
验，并得以建立起信任的桥梁。正如我们常说的营销要“以人为本”，那么对于积极寻求数字化转型的银行业而言，即要发展“以客户为中心”的技术。现在互联网、社交软件等交互模式的产生让银行有了更多深入了解客户，提供定制化服务的机会。然而，提升客户亲密度并建立信任并不是一个很简单的工作。
银行需要通过洞察客户在网络上的习惯，基于数据分析建立相应的用户画像，在适当的时间运用最有效的渠道把产品推给对应的客户，并且观察上述过程中客户的所有反馈，才能助力银行进行后续调整并优化解决方案。而这一过程我们称之为“4D策略”——即Detect(洞察)，Decide(决策)，Deliver(传递)和Discover(探索)，通过洞察客户在不同渠道中所产生的个人行为与活动，将所有信息传输给 “大脑”(即Temenos所提出的“SingleBrain”的概念)，从而分析并提供因人而异的交互策略。全球领先的咨询公司Gartner的数据显示3，相比那些无针对性的市场营销活动，这种能够为客户提供与其需求密切相关、有计划的产品和服务方式能够让客户响应率提升15倍。
高效运维必不可少
在银行与客户的所有交互中有三分之一是通过移动设备完成的今天，数字化对于银行而言不再是一个“加分项”，而是至关重要的一环。客户的满意度不但与银行数字化产品的种类和便利性密切相关，还很大程度上取决于其需求能否在短时间内被满足。面对客户与日俱增的对于时效以及优质服务的需求，银行该如何以变应变、敏捷灵活地对市场做出响应，并在保证成本的情况下快速上线银行系统，及时推出满足客户新需求的产品?Temenos提出的“产品工厂”概念，通过采用数字化产品生产过程，无需代码编程、大量验证等复杂环节，即可敏捷地完成参数化配置，在业务需求多变且时间紧迫的情况下，也能让客户所期望的产品在在短时间内进入市场。事实上，Temenos“产品工厂”中有70%-80%的产品都能够在不进行代码编程的情况下进行灵活配置，这不仅满足了成本控制需求，还大量节省了时间。如今数字化的趋势还将一如既往，成功的银行不再是、也很难一次性地满足客户需求，唯有通过高效运维源源不断地提供客户所期望的产品，才能在瞬息万变的市场竞争中脱颖而出。
勇于尝试新合作模式
新技术的出现在挑战传统银行业的同时，也促使其商业模式更多元、更联结也更具创新精神。据Temenos的一项调查显示，越来越多的银行认为应该把第三方金融服务整合到银行平台中。然而，由于商业银行特有的业务模式与组织架构，其内部软件开发资源相对有限。在这样的情况下，以金融科技赋能，携手应对挑战成为了商业银行通往数字化未来的不二之选。而在积极寻求与金融科技公司合作的过程中，银行也发现要想从现在市场上种类繁多的金融科技公司中挑选出最适合自己业务的伙伴，需要耗费大量的时间与精力。为减轻这一过程所带来的“烦恼”，Temenos创新推出了MarketPlace金融科技应用市场，作为“中间人”搭起了连接商业银行与金融科技公司的桥梁，诠释银行业的“伯乐识马”。
一方面，MarketPlace汇集了全球范围内最优秀的金融科技公司的创新产品，并为银行推荐市场中与其业务需求相匹配的金融科技产品。另一方面，MarketPlace也让优秀的金融科技公司有机会通过与Temenos的银行客户合作，助其大大降低获客成本。如今，我们欣喜地看到部分银行已经推出了开放给金融科技公司的专项绿色合作通道，在与金融科技公司合作时无需招标即可快速上线新产品，用最短的时间为客户带来优质体验。在如今不断变化、充满竞争的市场环境中，金融科技在推动银行业与时俱进的发展过程中正在且仍将扮演重要角色，一个健康、共赢的生态圈正在形成并勾画出银行业更加美好的明天。(作者:马松涛Temenos Analytics全球服务专家/仇俊毅Temenos大中华区销售总经理)
1The Economist Intelligence Unit (2017). Global Retail Banking Report 2017. Your bank has your trust. Can fintech make you love it?
2Bain & Company (2015). Customer Behavior, Experience and Loyalty in Retail Banking.
3Gartner for Marketers (2013). Five Benefits For Multichannel Inbound/Outbound Fusion: Adam Sarner
关于Temenos
Temenos是全球领先的银行系统制造商，总部位于日内瓦。20余年来Temenos专注于为银行和金融行业创建软件，助力他们实现业务转型，迈向数字化的未来。全球超过3000家金融机构，包括银行50强中的41家正在运行Temenos的系统处理来自5亿客户的日常交易需求。事实证明，相较同行而言，Temenos的客户盈利能力更强，在2008- 2014年期间，与运行遗留系统的金融机构相比，使用Temenos的客户，平均资产回报率(ROA)高出31%，净资产回报率(ROE)高出36%，成本收入比低8.6%。
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