“贵有恒，何必三更起五更眠。最无益，只怕一日曝十日寒。”
网贷行业风云变幻，很多平台历经浮沉，能保持初心低调前行难能可贵。“积木盒子”虽然听起来别具童心，但在他的身上能看到对网贷行业的坚持。近日，积木盒子迎来了5周岁生日，作为互联网金融行业的参与者和见证者，从积木盒子CEO谢群的身上，我们或许能一窥网贷行业的现在与未来。
发展与控制：“风控比什么都重要”
如果说，多数网贷玩家是磨刀霍霍锋芒毕露，那么积木盒子选择的发展之路则有点善刀而藏低调行事的感觉。据2017年年报显示，积木盒子平台累积成交规模为437亿元，与不少累计交易规模达千亿级别的平台而言，体量只能算行业中游水平，但这也体现了积木盒子谨慎而为的做派。
“在一年前、两年前，各种新的模式刚出来的时候，我们也会面临着各种诱惑，比如说首付贷、校园贷等等，这都是一些能够让人短时间之内迅速增量的一些业务。之所以我们没有在这一块做，主要的原因是我们知道有一些(业务)风险复杂度比表面上看起来要深得多”。在谢群看来，能够让一家平台迅速发展的业务模式，实际上不少都是冒进的。不仅因为业务风险，同时还有更多监管风险。“有一些业务监管对传统的金融机构一直说‘No’，如果我们依靠自己而不是持牌机构去做那些业务，我相信迟早也会被监管和金融规律盯上，造成后期被迫的整改，会更加被动。”正如谢群所言，首付贷、校园贷也因为增加房地产泡沫和对大学生群体带来不正确的消费引导而先后被禁，涉及相关业务的平台最后只能纷纷被迫转型。
事实上，自诞生之初合规经营就一直是积木盒子发展过程中的原生“基因”。“我们认为，风控，特别是在我们这样一个行业里，牵扯到千家万户，很多人投资在我们这样的平台上面，风控比什么都重要，可以少收一个点、两个点的收益，但是要保住大家投资的本金”谢群说。
然而即使这样一家谨小慎微的平台，在集中性的流动性风暴中，也不能完全避免不受波及。但在谢群看来，这次流动性危机，是一个机会，更是一个锻炼自己，同时能够促进行业真正地能够在合规的路上更进一步发展的一次考验和生机。“这也是一个机会，让我们的平台，从我，到我们各种员工，不同职能的一些员工，都有一个机会来进一步了解投资的诉求。”谢群说道，“不论是对行业的从业人员还是对投资人和未来潜在的投资人，都是一个特别好的教育和启蒙。”
拿出服务、合规、风控、发展、利润这五个词组，让谢群按照对积木盒子而言重要程度从大到小的顺序排列，谢群毫不犹豫地说出“合规、风控、服务、发展、利润。”
创新与革命：“金融科技存在泡沫”
随着金融科技的兴起，金融机构纷纷将金融科技作为发展新引擎，在成千上万家不同形式的金融主体中，怎样才能在强手林立的行业里立足?
谢群认为用科技的手段把一些有限的资源集中地利用起来给客户最好的体验，是金融科技最主要的价值所在。“比如说我们的获客，用互联网的方式来获取新的客户，把我们已有客户更好地管理起来，给他们所需要的服务。特别在我们今天这样一个P2P行业里，投资模式已经大部分以移动投资为主，你上下班的时候看见一个好的项目，觉得值得投资，值得去出借，在公交车上，掏出手机就可以把这个业务给做了，而且是碎片化的，不管是金额、期限、时间，都是可以很方便地来处理，能够更有效地把有限的资源集中在刀刃上，帮助真正有需要的人。”
面对同业纷纷发力金融科技，积木盒子并没有“玩花招”而是选择实打实的将技术与应用结合起来，给投资人提供更为优质的服务。谢群表示，“我倒没觉得有突破性的研发是我们的首要目的，我们更多是结合已有的(业务)。我们目前有专利的知识软件已经达到几十个了，主要围绕一些管理、一些流程等等体验上的东西，我们觉得这一块和我们客户的需求更加贴近。”
然而虽说都是比较实际的科技研究，积木盒子但在投入上却丝毫不吝啬。“积木盒子有着一个传统，不铺张浪费。平时我们在资金方面还是比较注意的，从公司的结构开始，包括我们扁平化的管理，包括我们办公的场所。”谢群表示，“我们省下来的钱当然希望能够投入到更珍贵的一些资源上，比如说我们的技术团队、开发团队这方面。事实上有一段时间，我们大概所有的部门的编制都非常严，唯一的例外就是技术和产品、研发这一块，是我们认为一个公司的产品受到客户欢迎的一个最重要的来源。”
不过谢群坦言，虽然看好金融科技，但在目前的发展情况而言，我国的金融科技仍旧存在不少泡沫。“当一个很高深的词变成了大妈们都爱用的一个术语的时候，可能就泡沫有点多。从大数据时代开始，其实多多少少伴随着泡沫的诞生。如果看最近比较流行的几个词：AI、人工智能、云计算等等，这里边真正落地在大部分普通企业里边的，包括金融机构，还是有限的。特别是像区块链这样的概念，在我们这个行业里，目前用得还是比较少的。有很多原因。但是这个词出现的频率应该是远远高于很多其它的一些术语。我自己觉得可能是它的用途比它提及的频率要小得多得多”谢群说。
现在与未来：“监管更加明朗，界限更加清晰”
谢群加入积木盒子已4年有余，但当初积木拼图集团CEO董骏拉谢群“入局”时，还是有不少疑虑的。“我当时对这个行业其实并不是很清楚，只是在做一个咨询类的项目，给银行和金融机构来做。我当时问的第一个问题，你们会不会跑路?这很重要。”谢群笑道，“因为当时他第一个邀请我来做是做CRO，首席风险官。一旦跑路的话，问题非常大。”董骏却直言答道：我们不会跑路。为什么?因为积木盒子不碰钱。不碰钱才是合法的，也是避免产生跑路念头的有效方法。
态度是笃定的，理想是坚定的，但是在积木盒子四年多的时间里，谢群并没有过得很“舒坦”。刚加入积木盒子不久，谢群就喜迎A轮融资，没想到刚兴高采烈地去了发布会，就收到因为造访人数太多导致服务器宕机的求救信号。B轮融资时涨了经验，提前做好充足的准备，但又遇到准备的可投项目太少，出借人开心而来败兴而归的窘境。“资金特别充分的时候发现项目少了，有时正好反过来。两边正好的时候，一年365天里，可能也就一两个星期特别舒服，两边谁也不多，谁也不少。”
刚刚庆祝完5周岁的生日，积木盒子还有更远的路需要走。谈及未来的积木盒子，谢群有自己的一番理解，“在我的幻想之中，十年以后，首先最大的一个障碍，也就是巨大的风险和不确定性已经澄清了，那就是监管方面。监管能够接受哪些创新，不能容忍哪些越界，这一点是最重要的。在这个大前提下，我认为到那时候，中国在对数据的一些使用，在数据的一些产生，在信用环境方面，都有比较大的一个发展。作为一个信息中介，积木盒子能够做到更多的是，第一，用更先进的方法来采取数据，能更好地利用这些数据，把我们的投、融两端的客户识别出来，并且能主动地向他们进行营销。同时，我们也预期在未来的时间里边，由于牌照也好，由于备案也好，进一步地清晰化，积木盒子可发展的空间，包括对接各种各样的借款人，包括对接各种各样的出借人，不仅是个人，也可能是机构，也有可能是金融机构，这方面都能有更大的一种做法。”谢群表示，“今天我们还是主要地做P2P，到未来两边的“P”都会有更广泛的含义。”
人物背景
积木盒子CEO 谢群
16年商业银行、财务公司和金融风险管理的经验;
兼任清华大学经济管理学院实践副教授;
1997年加入美国GE Capital，任高级风险管理经理;
2000年加入花旗银行，任信用卡及中小企业信贷政策VP，负责100亿美元新增资产的风险管理;
2003年回国，先后作为特聘专家为光大银行、中国银行等金融机构提供风险体系的优化咨询;
为新金融时代互联网金融的巨大潜力所吸引而加入积木盒子;
谢群先生拥有美国耶鲁大学统计学博士学位和南开大学数学学士学位。
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