近期，迎来第三周年的马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上金融”)实现了第三轮融资，此轮增资后，马上金融成为注册资本金第一大的内资消费金融公司。该公司的创始人兼首席执行官赵国庆(CEO)，原是京东联席董事长兼首席战略官(CSO)。从京东高层到从零开始的创业者，从3亿到40亿，无论是赵国庆本人还是其创立的马上金融都颇具传奇色彩。“有时候你习惯了鲜花和掌声，很难放下自己的优越感和声誉，但创业都是充满苦难和艰难的，不管你多高大上，你的创业都是九死一生的。而我经受住了这种挑战，放下了光环去从零到一再出发，这是我创业以来的最大收获”。赵国庆说。
受访者供图
创业的互相选择
2015年6月，赵国庆创办的马上金融正式开业，落户重庆。当谈及公司为何要落户重庆时，赵国庆坦言，“重庆不缺消费金融公司，没有我在，重庆也会诞生其他的消费金融公司。”
实际上，赵国庆在京东做副董事长的时候，就已经和重庆结缘，并产生了很深的感情。他坦言，相比重庆的经济，他更关注重庆的人，他在重庆人身上看到的是刚烈、敢于迎接挑战的个性，于是他选择了在重庆组建创业团队。
另外也可以说是重庆选择了马上金融。因为整个重庆所表现出的对互联网、对科技的渴望，以及政府部门在企业发展过程中的主动帮助和扶持，为马上金融提供了机遇和激励。所以，可以说，既是马上金融选择了重庆，也是重庆选择了马上金融。
马上金融成立后，引入了重庆百货、重庆银行等国有股东，以及物美集团、阳光保险、浙江小商品城等社会化股东，形成极具活力的多元化混合所有制股东结构。据介绍，截止目前，马上金融已经成功完成三次增资扩股，每次融资老股东都会积极主动参与。赵国庆说，创业的时候马上金融本着“有用户、有产品、有渠道、有资金、有品牌”五个标准去选择股东，因为公司发展是永续的，且要满足监管指标。“在这样的情况下，你要服务更多的客群，必然离不开资本，离不开运营上的精细化能力。”
“我觉得我们这些股东都是有共同价值观的，都是要把公司做好，这是必然的。”他说，中国走向世界级的公司，基本上都遵循了“创业+科技+风险资本”的道路，因为这三者本质上来说都不怕犯错。“我们本身是创业公司，我们是从3亿股本金起步，经历了13亿、22亿、40亿。尽管我们是金融机构，但是我们的机制是创业机制，我们走了科技发展的路线。我们和别人不同的就是我们是混合所有制，别人是纯风险资本。混合所有制下的股东结构对风险的认知是不一样的。”赵国庆认为，马上金融在消费金融这个行业里，应该是资本消耗最少，成长速度适中，各类业绩均衡的公司，这个离不开股东的支持。
科技赋能
从创业之初，赵国庆就把创新当做企业前进的驱动力,用科技创新的成果构筑起公司的竞争壁垒。
比如此次增资，主要也是向科技研发上投入。据赵国庆介绍，今年上半年马上金融已经投了2亿多的研发成本，成立三年来累计投入超过4亿。马上金融一直重视自主创新和研发，在核心技术上的布局上，过去两年间马上金融已申请了50多项国家专利，今年计划申请150项专利。
另一方面，马上金融的金融科技业务也开展得如火如荼。其中，金融科技相关的技术大概占了过往50项专利申请的三分之一，这也使得马上金融在自有建设的金融科技上更加高效。“我们真正的梦想在于金融科技，而不在于业务规模。我希望在下一个三周年，金融科技能够占到我们的收入的1/3。”赵国庆表示，金融科技的服务相当于技术输出，比如和重百合作做刷脸支付，开发声音识别、语意识别和情绪识别，对于顾客买东西购物的时候评价等;再比如给银行提供审批、风控、获客、精准营销、二次营销等服务。“给银行业提供金融客服更是我们擅长的，因为我们本来就是做零售的，智能客服可以解决他们很多问题。”同时，马上金融也加大了大数据和人工智能的布局，赵国庆预测在未来人工智能对整个提升金融企业的服务效率和客户体验提升起着至关重要的作用，为此马上金融建立了人工智能研究院。
在获客方面，马上金融可以给用户提供全生命周期的管理和服务，根据用户画像给他提供各种各样的增值服务，包括电商平台、微电影、直播、视频，以及各种各样的联合营销。而且马上金融还扎根在场景里，持续和线上线下的大型平台合作，保持客户黏性。
此外，现在很多公司都在做的3C，马上金融也在做，且在成本、效率、体验上对3C进行了重塑，使得用户可以用自己的手机进行扫码、办单、填写等，还可以利用手机的定位功能，从而发生很多业务模式的变化。赵国庆谈到，“我觉得3C会继续往下沉，越是标准品，越将被互联网所替代。我觉得线下未来在于服务品，3C会下沉，服务品会越来越重要。”
拥抱行业
近年来，监管机构对内强监管的趋势显而易见，且很多都与借贷相关。赵国庆说，对监管有敬畏之心，有拥抱之心，监管政策的出台会给其他机构，尤其是不持牌公司带来很多挑战，会让市场无有序回归有序，让真正的创业者更好的在这条创业赛道上前进。
在赵国庆看来，消费金融首先是要普惠，最终是要“惠普”。因此马上金融董事会定了一个规矩，马上金融综合成本下降1%，就向用户自动下降X%的成本。“这个取决于我们的综合能力。当然这里面有一个算法，X是动态，是我们的综合能力，包括融资成本、风险成本、运营成本这些加起来，每下降一个点，我们就让利给用户一个比例的金额。”
另外，赵国庆认为，除了资金实力以外，未来，消费金融公司的核心竞争力在于“人”。“我觉得所有的事能不能干成的核心就是人，人背后就是体制和机制。其实所有东西都是微观的，所有东西都可以同质，只有人的思想和价值观不同质。你说科技重要吗?科技肯定很重要，但是科技是谁做的决定，最终还是来自于人。所以成功也是源于人，失败也是源于人。”
江北嘴财经/摄
创业者的坚持
创业需要激情，更需要坚持。在赵国庆的理解中，创业者的核心就是责任担当。“无论你是被梦想驱动，还是为了财务自由，这些都是起步。最终就是你的责任，责任担当会驱动你一往无前。”
具体到马上金融而言，赵国庆认为，马上金融的责任更多的是承载“国家责任”。马上金融的下一个三年，应该是一个“国民企业”。
怎么理解？
赵国庆解释道，今年上半年马上金融给两江新区缴了6个多亿的税，去年也是两江新区第二大纳税大户，但马上金融给重庆带来的价值不仅是“税收”，更多的是灯火通明的创业氛围。“我们解决了1500多人的就业，服务了十几万的合作伙伴，我们直接拉动了全社会销售额，我们在重庆建立了一个珍贵的研发团队，我们拥有众多知识产权……”赵国庆表示，未来三年，马上金融的“国民企业”的责任会进一步突显，其就业人数可能会突破1万人，今年其税收贡献会突破10亿。“大家都说独角兽，我们不愿意说自己是独角兽，我们真的是本土培养出来的。”
回首三年以来的创业历程，赵国庆觉得做对了几件事：一是在创业初期抵制住了诱惑，坚持走了持牌创业的道路;二是马上金融虽然拥有强大的股东背景，但他们没有放弃创业梦想，坚持走了创业的道路;三是马上金融一出生就具备科技基因，并坚持走了科技路线。“我们刚开业的时候，只有3亿的股本金，每天只有1万交易额的时候，我们就养了300多人的研发团队，现在我们有700人的研发团队”;四是组建了优秀的团队。在赵国庆看来，一个创业的公司，最大的成本是时间和“坑”的成本。正是因为有了顶尖的团队，可以洞悉行业发展的机遇和挑战，能够发现创业过程当中很多风险，他们得以绕过所谓的“坑”，避免走了很多弯路;五是在适当的时机坚持了长期投入，形成了可持续发展的能力。“比如，当国家鼓励核心知识产权的时候，我们已经在核心知识产权道路上走了很远了。另外，包括国家鼓励的普惠金融及服务实体经济，去产能、去库存等，其实我们都很好的结合了时代的脉搏，甚至是提前自我投入，自发引领。”
在奔跑中沉淀
“做了这么多事，你觉得自己成功了吗?”
“我觉得我自己还很渺小，还不成功。”赵国庆毫不犹豫地说。
在赵国庆看来，成功更多是在于成就别人，成就别人是永无止境的事。“我们终极目标是成为最被信赖的金融服务商，我们希望这个目标能在第十年的时候实现。”为了实现马上金融的十年梦，在创业初期赵国庆差不多1000多天都睡在办公室，一直以来保持着每天工作近20个小时的强度。
外界看来，赵国庆带领的马上金融一直在加速奔跑。“我觉得驱使我向前跑的主要原因就是成就别人的价值观以及使命感和责任感。当然身体也很重要，因为没有好的身体，价值观什么的就没有用了。”因此，为了保持良好的精力，赵国庆从2004年就开始跑马拉松，在2014的重庆马拉松中，他还创造了个人全马最好成绩3小时52分钟。另外，过去十几年，赵国庆还坚持每天跑10公里。“我还经常在深夜里打着手电筒去照母山跑步。你说我在跑吗?其实我在沉淀。我们的名字又叫‘马上’，其实我是在奔跑中思考，在思考中前行。”赵国庆说。
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