据鲸准研究院数据显示,截止2017年,我国汽车金融市场总规模已经达到11623亿元,相比2016年的9566亿元环比增长了21.5%,根据鲸准研究院自有数据库及数据模型估算,预计2020年,我国汽车金融市场的总规模将接近20000亿元。
汽车消费金融行业在快速发展的同时,随之而来的欺诈事件也是屡见不鲜。据报道,日前福建漳州某车行员工假借帮人办理车贷之便,诈取某金融公司70多万元。据汽车金融行业专业人士指出,该行业欺诈乱象频出的根源在于平台自身风控能力薄弱,用户数据和信息的不透明。为应对欺诈风险,包括易鑫、优信等汽车金融公司在内的企业纷纷在风控、人员、渠道上把控,严防欺诈事件的发生。作为老牌互联网企业,二三四五(股票代码:002195)在2017年7月刚刚布局汽车金融业务之时,就十分重视反欺诈工作。经过近一年的布局与运营,目前,二三四五汽车金融团队已累计为200多个城市、近2万客户,提供汽车金融与咨询服务。
专业的事,让专业的人来做
“让专业的人做专业的事”,汽车金融行业亦是如此。比如汽车金融巨头易鑫,该公司在2014年创立之时,就因缺乏专业人士的把关,发展受到影响:该团队里大多数人都是做媒体出身,或者是做技术和产品的,大家都没做过金融相关的业务。为此CEO张序安把市场上所有和汽车金融沾边的公司高管都捋了一遍,最终邀请到具有多年汽车金融运作经验的姜东加入。
二三四五是一家以技术为驱动的互联网企业,其优势是技术创新能力和用户规模,在此之前缺乏汽车金融业务的布局经验。为了让专业的人来做专业的事,二三四五组建了一支实力过硬的汽车金融团队。其中,该公司汽车金融事业部总经理朱冠军曾先后供职于交通银行、上汽财务公司、海通恒信等银行和汽车金融公司,曾担任上实融资租赁公司汽车金融事业部总经理。在业绩上,朱冠军曾经带领团队在2年内杀入国内汽车金融业务规模第一梯队,他在业内首推的SP区域保护政策受到同行业的极大关注。其他主要成员曾任职于上汽通用、日产金融、奇瑞徽银等主流汽车金融公司,行业经验丰富。此外,该团队每天都会进行行业欺诈案例的分享与分析,这对于整个团队业务流程的提升、反欺诈思维的强化有着积极的作用。
做足渠道工作,对用户进行严格的风控审核
对于各大汽车金融企业来说,防范欺诈事件的发生,首先要从供应链渠道和用户两方面入手。比如花生好车,在车源渠道的选择上,首选与大客户厂商这样的正规平台进行合作,然后通过直采、直营、直租的方式进行车辆销售。
二三四五在供应链渠道上的打法与易鑫完全不同。据了解,二三四五的业务模式为:通过SP(汽车服务商)牵头,与车行进行合作,车行提供车辆和用户,二三四五提供贷款平台和资金。作为资方,二三四五在此过程中,需要对车行、用户进行严格的风控审核。
据二三四五汽车金融相关负责人表示,公司在选择与车行合作之前,会对车行的经营资质、管理经验、团队架构、资产情况等进行尽调。在经过严格的筛选之后,运营成熟、跟其他金融机构或者贷款平台有过合作经验的车行,才能够与二三四五合作,并且作为车辆提供方上线二三四五的车贷平台。
在用户审核环节,车行与二三四五会进行双重把关:车行对进店咨询的用户进行需求确认与资格初审;二三四五利用自身积累了多年的技术优势,融合大数据信息,通过电子授信、人脸识别等技术对用户进行审核。另外,二三四五会利用反欺诈模型,把帐号异常、设备异常、身份伪冒、申请异常、使用异常、恶意炒信的用户排除在外,防止恶意骗贷的发生。为了保证需求的真实性,有效防范欺诈风险的发生,二三四五汽车金融团队还会进行严格的人工审核。
目前,反欺诈行业仍然存在一些技术难点,有的企业甚至经常出现误杀优质用户的情况。相关专家认为,开发国内完备的基础数据服务、提升数据质量是解决当前技术难点的关键。
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